2026년 개인 파산: Chapter 7 vs Chapter 13, 어떻게 고를까

전화벨이 멈추는 날: 파산이란 진짜 무엇인가

추심 전화가 그냥 멈춘다고 상상해 보세요. 월급 압류가 멈춥니다. 주택 압류 시계도 멈춥니다. 그건 공상이 아니라 — 당신이 파산을 ‘신청하는 순간’ 실제로 일어나는 일입니다. 자동중지(automatic stay)라는 법적 방패 덕분이죠. 파산은 도덕적 실패도, 당신 재정 인생의 끝도 아닙니다. 빚에 파묻힌 정직한 사람에게 ‘새 출발(fresh start)’을 주려고 연방법에 적어 넣은 ‘도구’입니다.[14, 1]

보통 가정에게 소비자 파산은 거의 두 종류입니다. Chapter 7은 법이 보호하지 않는 재산을 팔아 대부분의 빚을 약 넉 달 만에 지웁니다 — 그런데 대다수 신청자는 팔리는 게 아무것도 없습니다. Chapter 13은 재산을 지키면서, 빚을 법원이 감독하는 하나의 상환 계획으로 묶어 3~5년에 걸쳐 갚습니다. 하나는 ‘깨끗한 단절’, 다른 하나는 ‘짜여진 따라잡기’죠. 이 가이드는 둘 다 쉬운 말로 설명합니다.[1, 2]

왜 ‘2026년판’ 가이드일까요? 숫자가 움직이기 때문입니다. 파산법에 박혀 있는 달러 금액들은 2025년 4월 1일에 13.2% 올랐고, 누가 자격이 되는지 정하는 소득표는 2026년 4월 1일 이후 신청 건을 위해 다시 갱신됐습니다. 많은 옛 글들이 지금은 그냥 틀린 숫자를 인용합니다. 아래에서는 모든 한도·수수료·임계값을 ‘현행’ 수치로 적었고 — 인터넷이 여전히 옛 숫자를 반복하는 함정도 짚어 드립니다.[12, 9]

Chapter 7 vs Chapter 13 한눈에 보기

둘을 가르는 가장 간단한 기준: Chapter 7은 당신의 과거에 관한 것, Chapter 13은 당신의 미래에 관한 것입니다. Chapter 7은 지금 당신이 ‘가진 것’을 보고, 법이 보호하지 않는 것은 가져가고, 나머지 자격 있는 빚은 지우며, 몇 달이면 끝납니다. Chapter 13은 앞으로 당신이 ‘버는 것’을 보고, 3~5년간 낼 수 있는 만큼 내게 한 뒤, 남은 것을 지웁니다. 법률가들은 이를 ‘청산(liquidation)’과 ‘재조정(reorganization)’이라고 부릅니다.[1, 2]

빠른 비교는 이렇습니다. 속도: Chapter 7은 약 넉 달이면 끝나고, Chapter 13은 3~5년이 걸립니다. 신청 비용: 법원 수수료는 Chapter 7이 $338, Chapter 13이 $313입니다. 자격 대상: Chapter 7은 ‘민즈 테스트(means test)’ 통과가 필요하고, Chapter 13은 안정적 소득과 정해진 한도 이하의 빚이 필요합니다. 집과 차: Chapter 13은 그것들을 지키고 밀린 납부를 따라잡도록 설계됐고, Chapter 7은 당신의 순자산(에쿼티)이 ‘면제’ 한도 안에 들어올 때만 지켜 줍니다.[5, 6]

선택은 단지 당신이 원하는 쪽의 문제가 아니라 — 당신이 자격이 되는 쪽의 문제입니다. 많은 사람이 빠르고 깔끔한 Chapter 7을 선호하지만, 소득이 너무 많으면 민즈 테스트가 그들을 Chapter 13으로 밀어냅니다. 또 어떤 이들은 모기지 연체가 큰 집을 지키고 싶어 하는데, 그건 Chapter 7으로는 해결되지 않으니 일부러 Chapter 13을 고릅니다. 이 가이드의 나머지가 그 문들이 어떻게 열리고 닫히는지 정확히 설명합니다.[2, 17]

Chapter 7: 깨끗한 단절

Chapter 7은 대부분의 사람이 떠올리는 그 파산입니다. 당신이 신청하면, 법원이 지정한 수탁자(trustee)가 사건을 맡습니다. 수탁자는 ‘면제’로 보호되지 않는 재산을 팔아 그 현금을 채권자들에게 넘길 수 있습니다. 그 대가로, 남아 있는 자격 있는 빚 거의 전부 — 신용카드, 의료비, 오래된 대출, 부족액(deficiency) — 가 면책(discharge)됩니다. 즉, 법적으로 더 이상 갚지 않아도 된다는 뜻입니다.[1, 18]

사람들을 놀라게 하는 대목은 이겁니다: Chapter 7 사건의 절대다수가 ‘무자산(no-asset)’ 사건입니다. 신청자가 가진 모든 것이 ‘면제’ 한도 안에 들어와서, 수탁자가 팔 만한 것을 못 찾는 경우죠. 다시 말해, Chapter 7을 신청하는 대부분의 사람은 자기 물건을 전부 지키면서도 빚을 지웁니다. ‘청산’이 실제로는 거의 아무것도 청산하지 않는 셈입니다.[1]

타임라인은 짧습니다. 신청 약 한 달 뒤, 당신은 짧은 ‘채권자 집회(meeting of creditors)’에 참석합니다 — 보통은 수탁자와의 짧은 질의응답이지, 법정 드라마가 아닙니다. 다투는 게 없으면, 법원은 신청 약 넉 달 뒤에 면책을 내줍니다. 추심 전화에 허덕이는 사람에게 이건 놀랄 만큼 빠른 출구이며 — 바로 그래서 Chapter 7이 가장 흔한 소비자 파산입니다.[4, 1]

민즈 테스트: 당신은 Chapter 7 자격이 되나요?

누구나 Chapter 7을 쓸 수 있는 건 아닙니다. 일부라도 갚을 수 있는 고소득자가 빚을 통째로 지우는 걸 막으려고, 법은 민즈 테스트라는 관문을 둡니다. 1단계는 단순합니다: 최근 6개월 평균 월소득을 내고, 12를 곱한 뒤, 당신 주(州)의 가구원 수별 중위 가족소득(median family income)과 비교합니다. 중위소득 이하면 통과 — 더 계산할 것 없이 — Chapter 7을 신청할 수 있습니다.[9, 17]

소득이 중위 이상이라도 끝난 건 아닙니다 — 단지 Form 122A-2의 더 긴 계산을 해야 할 뿐입니다. 이 양식은 허용 생활비, 담보부 채무 납부액, 그 밖의 일부 비용을 빼서 당신의 ‘가처분소득’을 구합니다. 남용 추정(presumption of abuse)(즉 Chapter 7이 막힌 것으로 ‘추정’됨)은, 그 60개월치 가처분소득이 $17,150 이상이거나, $10,275 ~ $17,150 사이이면서 무담보 채무의 25% 이상을 갚을 만큼일 때에만 발동합니다. $10,275 미만이면 추정은 없습니다.[17, 7]

2026년엔 두 숫자가 중요합니다. 그 임계값 — $10,275와 $17,150 — 은 2025년 4월 1일 조정으로 정해진 값입니다. 옛 $9,075·$15,150을 아직도 인용하는 글은 믿지 마세요. 그리고 중위소득표 자체도 바뀌었습니다: 美 수탁자 관리국(U.S. Trustee Program)은 갱신된 인구조사 데이터를 2026년 4월 1일 이후 신청 건에 적용합니다. 항상 ‘당신 주’와 ‘당신 신청일’에 맞는 표를 꺼내 보세요 — 작년에 신청한 이웃은 다른 숫자를 썼습니다.[12, 9]

Chapter 13: 당신의 집을 지키는 상환 계획

Chapter 13은 정반대의 거래입니다. 재산을 내주는 대신, 모든 걸 지키고 당신의 ‘미래 소득’을 상환 계획에 바칩니다. 당신이 수탁자에게 매달 낼 금액을 제안하면, 수탁자가 그 돈을 채권자들에게 넘깁니다. 계획 기간은 소득이 주 중위소득 ‘이하’면 3년, ‘초과’면 5년이고 — 5년을 넘지 않습니다. 납부를 마치면, 법원이 남은 자격 있는 빚을 면책합니다.[2, 19]

왜 일부러 더 힘들고 느린 길을 택할까요? Chapter 13은 Chapter 7이 못 하는 일을 할 수 있기 때문입니다. 가장 큰 건 집을 지키는 것입니다: 모기지가 밀렸다면, Chapter 13은 연체분을 치유(cure)하게 해줍니다 — 밀린 납부를 계획 기간에 나눠 갚으면서 — 동시에 정규 납부를 계속해, 주택 압류를 그 자리에서 멈춥니다. 또한 민즈 테스트를 통과하기엔 소득이 너무 많은 사람, 혹은 Chapter 7에서라면 잃을 값나가는 재산이 있는 사람에게도 이 길입니다.[2]

자격 상한이 있는데, 2026년 수치는 흔한 함정입니다. Chapter 13을 신청하려면 빚이 11 U.S.C. 109(e)의 한도 아래여야 합니다: 무담보 채무 $526,700, 담보 채무 $1,580,125. 조심하세요 — 2년 동안 임시법이 단일 합산 한도 $275만(2.75 million)을 뒀지만, 그건 2024년 6월 21일에 만료됐습니다. 법은 두 개의 분리 한도로 되돌아갔고, 그 값이 2025년 4월 조정으로 위 숫자까지 올랐습니다. ‘$2.75 million’이나 ‘$465,275’를 인용하는 글은 시대에 뒤떨어진 것입니다.[13, 12]

당신이 지킬 수 있는 것: 면제(exemptions)

사람들이 신청을 망설이게 하는 두려움은 “전부 잃을 거야”입니다. 실제로는, 법이 면제(exemptions)를 통해 기본적인 것들의 목록을 지키게 해줍니다 — 집·차·가재도구·생업 도구 등에서 보호할 수 있는 순자산(에쿼티)에 달러 한도를 둔 것이죠. 면제 한도 안에 들어오는 재산은 Chapter 7에서나 Chapter 13에서나 당신이 지킵니다. 한도 위의 에쿼티만 위험에 놓입니다.[15, 1]

면제 체계는 두 가지이고, 어느 쪽을 쓰는지는 당신 주에 달렸습니다. 어떤 주는 자기네 목록만 쓰게 하고, 어떤 주는 11 U.S.C. 522의 연방 면제를 고를 수 있게 합니다. 연방 수치(2025년 4월~2028년 3월 현행)에는 주택 $31,575, 자동차 $5,025, 그리고 무엇에든 쓸 수 있는 ‘와일드카드(wildcard)’ $1,675에 미사용 주택분 최대 $15,800가 포함됩니다. 주(州) 목록은 더 후할 수도, 덜할 수도 있어서 그 선택이 중요합니다.[15, 12]

당신의 노후에 안심이 되는 소식이 있습니다. 대부분의 401(k)·연금·유사한 직장 플랜은 파산에서 한도 없이 ‘전액’ 보호되고, IRA와 로스 IRA는 연방법상 $1,711,975까지 보호됩니다(2025년 4월~2028년 3월). 즉, 파산 신청은 당신이 수십 년 쌓은 노후 자금을 거의 건드리지 않습니다. 지울 수 있는 빚을 갚겠다고 401(k)를 깨지 마세요 — 그건 흔히, 파산이라면 해결해 줄 문제를 쫓느라 ‘보호된 돈’을 파괴하는 일입니다.[15]

비용, 그리고 반드시 들어야 하는 두 가지 교육

법원 신청 수수료는 적은 편입니다: Chapter 7은 $338, Chapter 13은 $313. 그조차 버겁다면, 소득이 빈곤선의 150% 미만인 Chapter 7 신청자는 법원에 수수료 면제(waive)를 요청할 수 있고, 누구나 최대 4회 분할 납부를 요청할 수 있습니다. 돈이 ‘무일푼인 사람’을 파산에서 막는 벽이 되어선 안 되며 — 규칙은 대개 그렇지 않도록 적혀 있습니다.[5, 6]

법은 짧은 교육 두 가지를 요구하고, 둘 중 하나라도 빠뜨리면 사건이 가라앉을 수 있습니다. 신청 전에는, 정부 승인 기관의 신용 상담(credit counseling)을 받아야 하며 신청 직전 180일 이내에 마쳐야 합니다. 신청 후 면책을 받기 전에는, 돈 관리에 관한 채무자 교육(debtor education) 과정을 끝내야 합니다. 둘 다 온라인이나 전화로 제공되고, 보통 소액이며 저소득자는 면제될 수 있고, 각각 끝나면 법원에 제출할 수료증이 나옵니다.[18, 10, 23]

더 큰 비용은 보통 변호사입니다. 스스로 신청할 수도 있고 — 이를 본인 소송(pro se)이라 합니다 — 단순한 무자산 Chapter 7은 일부가 그렇게 합니다. 하지만 美 연방법원 스스로가, 파산은 법적으로 복잡하고 실수하면 재산이나 면책을 잃을 수 있다고 경고하니, 대부분은 변호사를 씁니다. Chapter 7 변호사비는 흔히 선불 정액이고, Chapter 13 비용은 종종 계획에 포함돼 시간에 걸쳐 냅니다.[8]

자동중지: 신청하는 날 곧바로 오는 구제

파산이 하는 가장 강력한 한 가지는, 어떤 판사가 사건을 보기도 전에, 당신이 ‘신청하는 순간’ 일어납니다. 그것이 11 U.S.C. 362의 자동중지(automatic stay)이며, 거의 모든 추심 활동을 얼리는 연방법원 명령입니다. 임금 압류가 멈춥니다. 주택 압류 매각이 중단됩니다. 차량 회수, 소송, 끝없는 전화 — 사건이 접수되는 순간 전부 멈춰야 합니다. 많은 이에게 그 첫 조용한 저녁이 ‘새 출발’의 진짜 시작입니다.[14, 1]

중지는 넓지만 전부는 아닙니다. 몇 가지는 그것을 뚫고 갑니다: 무엇보다 양육비와 위자료 추심은 계속될 수 있고, 일부 형사·세금 사안은 멈추지 않습니다. 또 전에 신청한 적이 있으면 보호가 약해질 수 있습니다 — 지난 1년 안에 파산 1건이 각하됐다면, 법원이 연장하지 않는 한 중지는 30일만 갈 수 있고, 최근 각하가 둘 이상이면 중지가 아예 발생하지 않을 수 있습니다. 이 제도는 정직한 ‘첫 신청’을 보호하고 반복적 악용을 막습니다.[14]

Chapter 13에는 Chapter 7에 없는 방패가 하나 더 있습니다: 공동채무자 중지(co-debtor stay). 친구나 친척이 당신과 함께 소비자 빚에 공동서명(보증)했다면, Chapter 13은 당신의 계획이 살아 있는 동안 채권자가 그 사람을 쫓는 걸 대체로 막아 줍니다. 부모가 대출을 보증해 준 사람에게는 그게 결정적 요인이 될 수 있습니다. 수수료 악순환이나 임금 압류가 당신을 여기로 밀었다면, 결정하기 전에 ‘짜여진 상환’이 실제로 어떻게 보이는지 종이 위에서 확인해 볼 가치가 있습니다.[20, 2]

파산이 지울 수 있는 빚과 없는 빚

파산은 강력하지만, 마법의 지우개는 아닙니다. 무담보 소비자 빚 — 신용카드, 의료비, 개인대출, 페이데이 대출, 차나 집을 회수당한 뒤 남은 잔액 — 을 지우는 데는 탁월합니다. 대부분의 신청자에게는 그게 문제의 전부이고, 면책이 그걸 법적으로 사라지게 합니다. 하지만 11 U.S.C. 523(a)의 특정 목록에 든 빚은 파산에서도 살아남고, 신청 전에 그 목록을 아는 것이 뼈아픈 놀라움을 막아 줍니다.[16, 4]

보통 지울 수 없는 빚에는 양육비와 위자료, 대부분의 최근 소득세, 법원 벌금과 형사 배상, 사기로 인한 빚, 음주운전으로 남을 다치게 해 생긴 손해배상이 있습니다. 학자금 대출은 그들만의 회색지대에 있습니다: 별도의 법원 절차에서 ‘부당한 곤란(undue hardship)’을 입증하지 못하면 면책되지 않습니다. 그 문턱은 높지만 불가능하진 않고 — 절차도 예전보다 헤쳐 나가기 쉬워졌습니다.[16, 4]

특히 학자금 대출은 2022년 말에 규칙이 더 우호적으로 바뀌었습니다. 법무부와 교육부가 2022년 11월에 간소화된 절차를 내놨습니다: 차용인이 진술서(attestation form)를 작성하면, 정부 변호사가 그것을 보고 ‘부당한 곤란’이 명백한 경우를 판단해, 다투는 대신 면책에 동의합니다. 자동은 아니고 여전히 많은 대출이 자격이 안 될 수 있지만 — 짓누르는 학자금 빚이 당신의 핵심 문제라면, 이 길을 파산 변호사와 꺼내 볼 가치가 있습니다.[11]

파산 후 당신의 신용: ‘7년과 10년’의 진실

맞습니다, 파산은 신용점수를 낮추고 몇 년간 신용보고서에 남습니다. 연방 ‘공정신용보고법(FCRA)’은 신용평가사가 파산을 신청일로부터 최대 10년까지 보고하도록 허용하고, CFPB도 그 10년 상한을 확인합니다. 거의 모든 글이 틀리는 미묘한 지점이 여기 있습니다: 그 10년 상한은 법이 허용하는 최대치이지, 모든 사건에 고정된 형량이 아닙니다.[21, 22]

실제로는, 신용평가사들이 챕터별로 선을 긋습니다. Chapter 7은 보통 10년 내내 남습니다. 완주한 Chapter 13은 대개 7년 뒤에 삭제되는데, 법은 10년까지 둘 수 있는데도 평가사들이 부분 상환을 자발적으로 인정해 주기 때문입니다. 그러니 Chapter 13에 대해 읽는 ‘7년’은 ‘업계 관행’이지 법이 아닙니다. 상환의 길을 택할 때 생기는 작지만 실제적인 이점입니다.[21, 22]

더 중요한 진실은, 빚이 사라진 그날부터 점수가 회복되기 시작한다는 것입니다. 옛 잔액이 지워지면 부채 대비 소득 비율(DTI)이 초기화되고, 제때 갚는 행동이 곧바로 신용을 다시 쌓기 시작합니다. 사람들은 흔히 몇 달 안에 시크어드(담보) 신용카드 자격을, 1~2년 안에 자동차 대출 자격을 얻습니다. 면책은 신용 이야기의 끝이 아니라 — 많은 이에게는 새 이야기의 첫 정직한 페이지입니다. 가장 현명한 첫걸음은, 예전엔 납부로 사라지던 돈을 ‘저축’으로 돌리는 것입니다.[22]

파산 vs 대안들

파산은 처음 시도할 것은 거의 아닙니다. 신청 전에 더 부드러운 도구들을 저울질할 가치가 있습니다: 비영리 신용상담사를 통한 채무관리계획(DMP), 잔액이전·통합 대출, 또는 채권자와 직접 합의(settlement). 빚이 적당하고 소득이 안정적이라면, 절제된 상환 계획으로 기록에 법원 신청 없이 빚을 정리할 수 있습니다. 다만 FTC는, 일을 하기도 전에 선불 수수료를 요구하는 ‘채무구제’ 업체는 피하라고 경고합니다 — 그건 사기의 전형입니다.[23]

저울을 흔히 파산 쪽으로 기울게 하는 ‘세금 반전’이 있습니다. 채권자가 빚을 당신이 진 것보다 적게 합의(settle)해 주면, 그 탕감액은 보통 과세 소득으로 취급되고, Form 1099-C를 받을 수 있습니다. 파산으로 지워진 빚은 다릅니다: 아예 과세 소득이 아닙니다 — 세법과 IRS 간행물 908에 따라서요. 잔액이 큰 사람에게는, ‘합의로 인한 세금 청구서’와 ‘비과세 면책’의 그 차이가 수천 달러일 수 있습니다.[24, 25]

그래서 정직한 의사결정 나무는 이렇습니다. 현실적인 상환이나 공정한 합의가 몇 년 안에 필수 생활을 가라앉히지 않고 빚을 정리한다면, 그걸 먼저 해보세요. 계산이 아무리 해도 안 되면 — 잔액이 어떤 계획으로도 감당 못 할 만큼 크거나, 임금 압류나 주택 압류가 이미 움직이고 있다면 — 파산이 바로 그 순간을 위해 만들어진 도구입니다. 목표는 무슨 수를 써서든 파산을 피하는 게 아니라, ‘당신의 실제 숫자’에 맞는 도구를 쓰는 것입니다.[23]

실제 신청은 어떻게 굴러가나, 단계별로

절차는 두려움이 암시하는 것보다 질서정연합니다. 첫째, 당신의 재정 인생을 종이에 모읍니다: 소득, 모든 빚, 가진 것 전부, 그리고 최근 세금 신고서. 둘째, 신청 전 신용 상담을 받습니다. 셋째, 당신의 신청서가 파산 법원에 제출됩니다 — 상세 명세서(schedules), 재정 상태 진술서(SOFA), 민즈 테스트 양식과 함께요. 그 신청서가 사건부에 올라오는 순간, 자동중지가 켜집니다.[3, 1]

약 한 달 뒤에 채권자 집회가 옵니다. 당신의 수탁자가 진행하죠. 당신은 양식에 관해 선서하고 질문에 답합니다; 평범한 소비자 사건에서는 짧고, 채권자는 거의 나타나지 않습니다. Chapter 7에서는 그 두어 달 뒤에 보통 면책이 따라옵니다. Chapter 13에서는 법원이 ‘인가(confirmation) 심리’를 열어 당신의 계획을 승인하고, 그다음 3~5년간 매달 납부한 뒤 끝에서 면책이 도착합니다.[2, 4]

행정적 한 단계가 사람들을 걸려 넘어뜨립니다: 두 번째 교육 — 채무자 교육 과정 — 을 끝내고 그 수료증을 제출해야 합니다. 안 하면, 다른 걸 다 제대로 해놨어도 법원이 면책 없이 사건을 닫아버릴 수 있습니다. 신청하는 그 주에 달력에 적어 두세요. 그리고 두 교육의 증빙을 모두 보관하세요; 수료증 누락은 매끄럽던 사건이 멈추는 가장 흔하고, 가장 피하기 쉬운 이유 중 하나입니다.[18, 8]

흔한 오해와 값비싼 실수

오해부터 짚읍시다. 두려움이 사람들을 법이 요구하는 것보다 더 오래 빚 속에 가둬 두기 때문입니다. “전부 잃을 거야”는 대부분의 신청자에게 거짓입니다 — 그들은 면제로 집·차·소지품을 지킵니다. “배우자도 같이 신청해야 해”는 거짓입니다 — 한 배우자만 단독 신청할 수 있습니다(공동 빚은 신중히 살펴야 하지만요). “파산은 영원히 간다”는 거짓입니다 — 7~10년이면 신용보고서에서 떨어지고, 점수는 훨씬 일찍 회복되기 시작합니다.[22, 15]

이제 실수입니다. 신청 전 몇 달간의 몇몇 행동이, 멀쩡했을 사건을 망칠 수 있기 때문입니다. 신청 직전에 갚을 생각 없이 카드를 긁거나 현금서비스를 받지 마세요 — 그건 사기로 취급돼 면책에서 살아남을 수 있습니다. 친척에게만 갚고 나머지를 떼먹지 마세요; 수탁자가 그 ‘편파변제(preference)’를 도로 끌어올 수 있습니다. 자산을 숨기거나, ‘보호’하겠다고 친구에게 재산을 넘기지 마세요. 여기서 정직은 단지 윤리가 아니라 — 당신 면책의 법적 토대입니다.[18, 16]

마지막 실수는, 잘못된 이유로 너무 오래 기다리는 것입니다. 사람들은 흔히 보호되는 401(k)를 비우거나, 소송이 익어 임금 압류가 되도록 방치하면서, 더 일찍 자신을 보호했을 파산을 피하려 합니다. 신청은 서두를 일은 아니지만, 마비될 만큼 두려워할 일도 아닙니다. 자격 있는 파산 변호사와 일찍 이야기하세요; 대부분 첫 상담은 무료이고, 당신의 진짜 선택지를 아는 것은 포기와는 정반대입니다.[8, 23]

2026년 파산에 관해 자주 묻는 질문

아래는 사람들이 신청 전에 가장 많이 묻는 질문입니다. 여기 짧은 답들은 출발점 지도일 뿐, 법률 자문이 아닙니다 — 당신의 주, 소득, 정확한 빚이 세부를 결정하니, 자격 있는 파산 변호사나 정부 승인 신용상담사와 당신 상황을 꼭 확인하세요.