Privatinsolvenz 2026 in den USA: Chapter 7 vs. Chapter 13 und wie man wählt

Der Tag, an dem das Telefon verstummt: Was Insolvenz wirklich ist

Stellen Sie sich vor, die Inkasso-Anrufe hören einfach auf. Die Lohnpfändung hört auf. Die Zwangsversteigerungsuhr stoppt. Das ist keine Fantasie — es geschieht in dem Moment, in dem Sie Insolvenz anmelden, dank eines rechtlichen Schutzes namens automatischer Stopp (automatic stay). Insolvenz ist kein moralisches Versagen und nicht das Ende Ihres finanziellen Lebens. Sie ist ein im Bundesrecht verankertes Werkzeug, das ehrlichen, überschuldeten Menschen einen "Neuanfang" gibt.[14, 1]

Für gewöhnliche Haushalte gibt es Verbraucherinsolvenz fast nur in zwei Varianten. Chapter 7 löscht die meisten Schulden in rund vier Monaten, indem rechtlich ungeschütztes Eigentum verkauft wird — und bei den meisten Antragstellern wird gar nichts verkauft. Chapter 13 behält Ihr Eigentum und fasst Ihre Schulden in einen gerichtlich überwachten Rückzahlungsplan über drei bis fünf Jahre zusammen. Das eine ist ein sauberer Schnitt, das andere ein strukturiertes Aufholen. Dieser Leitfaden erklärt beides in einfacher Sprache.[1, 2]

Warum ein Leitfaden für 2026? Weil sich die Zahlen ändern. Die im Insolvenzrecht festgeschriebenen Dollarbeträge stiegen am 1. April 2025 um 13,2%, und die Einkommenstabellen, die über die Berechtigung entscheiden, wurden für Fälle ab dem 1. April 2026 erneut aktualisiert. Viele ältere Artikel nennen Zahlen, die heute schlicht falsch sind. Unten ist jede Grenze, Gebühr und Schwelle die aktuelle — und wir markieren die Fallen, in denen das Internet noch veraltete Zahlen wiederholt.[12, 9]

Chapter 7 vs. Chapter 13 auf einen Blick

Der einfachste Unterschied: Bei Chapter 7 geht es um Ihre Vergangenheit, bei Chapter 13 um Ihre Zukunft. Chapter 7 betrachtet, was Sie jetzt besitzen, nimmt alles rechtlich Ungeschützte, löscht den Rest Ihrer erlassfähigen Schulden und ist in Monaten vorbei. Chapter 13 betrachtet Ihr künftiges Einkommen, verlangt drei bis fünf Jahre lang, was Sie zahlen können, und löscht dann den Rest. Juristen nennen das "Liquidation" und "Reorganisation".[1, 2]

Der schnelle Vergleich. Tempo: Chapter 7 ist in rund vier Monaten fertig, Chapter 13 dauert drei bis fünf Jahre. Antragskosten: die Gerichtsgebühr beträgt $338 für Chapter 7 und $313 für Chapter 13. Berechtigung: Chapter 7 erfordert das Bestehen eines "Means Test", Chapter 13 ein stetiges Einkommen und Schulden unter festen Grenzen. Haus und Auto: Chapter 13 ist darauf ausgelegt, sie zu behalten und Zahlungsrückstände aufzuholen; Chapter 7 schützt sie nur, wenn Ihr Eigenkapital in eine Freigrenze passt.[5, 6]

Die Wahl hängt nicht nur davon ab, welches Sie möchten — sondern für welches Sie infrage kommen. Viele bevorzugen das schnelle, saubere Chapter 7, doch wer zu viel verdient, wird vom Means Test in Chapter 13 gedrängt. Andere wollen ein Haus mit hohem Hypothekenrückstand behalten, was Chapter 7 nicht leisten kann — sie wählen Chapter 13 bewusst. Der Rest dieses Leitfadens erklärt genau, wie sich diese Türen öffnen und schließen.[2, 17]

Chapter 7: Der saubere Schnitt

Chapter 7 ist die Insolvenz, die sich die meisten vorstellen. Sie melden an, und ein gerichtlich bestellter Treuhänder (Trustee) übernimmt den Fall. Der Treuhänder darf jedes nicht durch eine Freigrenze geschützte Vermögen verkaufen und das Geld an Ihre Gläubiger geben. Im Gegenzug werden fast alle Ihrer verbleibenden erlassfähigen Schulden — Kreditkarten, Arztrechnungen, alte Kredite, Restforderungen — erlassen (discharge), das heißt, Sie schulden sie rechtlich nicht mehr.[1, 18]

Das überrascht viele: Die große Mehrheit der Chapter-7-Fälle sind "No-Asset"-Fälle, in denen der Treuhänder nichts Verwertbares findet, weil alles, was der Antragsteller besitzt, in die Freigrenzen passt. Mit anderen Worten: Die meisten, die Chapter 7 anmelden, behalten all ihr Hab und Gut und bekommen die Schulden dennoch erlassen. Die "Liquidation" liquidiert selten überhaupt etwas.[1]

Der Zeitrahmen ist kurz. Etwa einen Monat nach dem Antrag nehmen Sie an einer kurzen "Gläubigerversammlung (meeting of creditors)" teil — meist ein kurzes Frage-Antwort-Treffen mit dem Treuhänder, kein Gerichtsdrama. Ist nichts strittig, erteilt das Gericht den Erlass etwa vier Monate nach dem Antrag. Für jemanden, der in Inkasso-Anrufen versinkt, ist das ein bemerkenswert schneller Ausgang — genau deshalb ist Chapter 7 die häufigste Verbraucherinsolvenz.[4, 1]

Der Means Test: Kommen Sie für Chapter 7 infrage?

Nicht jeder darf Chapter 7 nutzen. Damit Besserverdienende keine Schulden löschen, die sie teils zurückzahlen könnten, fügt das Gesetz eine Hürde namens Means Test ein. Schritt eins ist simpel: Nehmen Sie Ihr durchschnittliches Monatseinkommen der letzten sechs Monate, multiplizieren Sie mit zwölf und vergleichen Sie es mit dem mittleren Familieneinkommen (median family income) für Ihre Haushaltsgröße in Ihrem Bundesstaat. Liegen Sie auf oder unter dem Median, bestehen Sie — ohne weitere Rechnung — und können Chapter 7 anmelden.[9, 17]

Liegt Ihr Einkommen über dem Median, sind Sie nicht draußen — Sie müssen nur die längere Rechnung auf Formular 122A-2 machen. Es zieht erlaubte Lebenshaltungskosten, besicherte Schuldenzahlungen und gewisse weitere Kosten ab, um Ihr "verfügbares Einkommen" zu finden. Eine Missbrauchsvermutung (Chapter 7 gilt dann als versperrt) greift nur, wenn dieses 60-Monats-Einkommen mindestens $17.150 beträgt oder zwischen $10.275 und $17.150 liegt und mindestens 25% Ihrer ungesicherten Schulden deckt. Unter $10.275 gibt es keine Vermutung.[17, 7]

Zwei Zahlen zählen für 2026. Diese Schwellen — $10.275 und $17.150 — stammen aus der Anpassung vom 1. April 2025; trauen Sie keinem Artikel, der noch die alten $9.075 und $15.150 nennt. Und die Medianeinkommens-Tabellen selbst änderten sich: Das U.S. Trustee Program wendet aktualisierte Census-Daten auf Fälle ab dem 1. April 2026 an. Holen Sie stets die Tabelle für Ihren Bundesstaat und Ihr Antragsdatum — Ihr Nachbar, der letztes Jahr anmeldete, nutzte eine andere Zahl.[12, 9]

Chapter 13: Der Rückzahlungsplan, der Ihr Haus rettet

Chapter 13 ist der umgekehrte Handel. Statt Eigentum aufzugeben, behalten Sie alles und binden Ihr künftiges Einkommen an einen Rückzahlungsplan. Sie schlagen monatliche Zahlungen an einen Treuhänder vor, der das Geld an Ihre Gläubiger weiterreicht. Der Plan läuft drei Jahre, wenn Ihr Einkommen unter dem Landesmedian liegt, und fünf Jahre, wenn darüber — nie länger als fünf. Sind die Zahlungen geleistet, erlässt das Gericht die verbleibenden erlassfähigen Schulden.[2, 19]

Warum bewusst den härteren, langsameren Weg wählen? Weil Chapter 13 kann, was Chapter 7 nicht kann. Das Größte ist die Rettung eines Hauses: Sind Sie mit der Hypothek im Rückstand, lässt Chapter 13 Sie den Rückstand heilen — die versäumten Zahlungen über den Plan verteilen — während Sie die laufende Rate weiter zahlen und die Zwangsversteigerung stoppen. Es ist auch der Weg für Menschen, die zu viel verdienen, um den Means Test zu bestehen, oder wertvolles Eigentum haben, das sie in Chapter 7 verlören.[2]

Es gibt eine Berechtigungsgrenze, und die 2026er-Zahl ist eine häufige Falle. Für Chapter 13 müssen Ihre Schulden unter den Grenzen von 11 U.S.C. 109(e) liegen: $526.700 an ungesicherten und $1.580.125 an gesicherten Schulden. Achtung — zwei Jahre lang setzte ein befristetes Gesetz eine einzige kombinierte Grenze von $2,75 Millionen, doch die lief am 21. Juni 2024 aus. Der Code kehrte zu den zwei getrennten Grenzen zurück, die mit der Anpassung vom April 2025 auf die obigen Werte stiegen. Artikel mit "$2,75 Mio." oder "$465.275" sind veraltet.[13, 12]

Was Sie behalten dürfen: Freigrenzen

Die Angst, die vom Antrag abhält, lautet "Ich verliere alles". Tatsächlich lässt das Gesetz Sie eine Liste von Grundlagen über Freigrenzen (exemptions) schützen — Dollargrenzen für das Eigenkapital, das Sie in Haus, Auto, Hausrat, Berufswerkzeug und mehr abschirmen können. Eigentum innerhalb einer Freigrenze bleibt Ihres, in Chapter 7 wie in Chapter 13. Nur Eigenkapital über den Grenzen ist gefährdet.[15, 1]

Es gibt zwei Freigrenzen-Systeme, und welches Sie nutzen, hängt vom Bundesstaat ab. Manche Staaten schreiben ihre eigene Liste vor; andere lassen Sie die Bundesfreigrenzen aus 11 U.S.C. 522 wählen. Die Bundeswerte (gültig April 2025 bis März 2028) umfassen $31.575 Eigenheim, $5.025 Kraftfahrzeug und eine "Wildcard" von $1.675 plus bis zu $15.800 ungenutzte Eigenheim-Freigrenze für Beliebiges. Staatslisten können großzügiger oder knapper sein — die Wahl zählt.[15, 12]

Eine beruhigende Nachricht für Ihre Altersvorsorge. Die meisten 401(k)s, Renten und ähnliche Betriebspläne sind in der Insolvenz voll geschützt, ohne Dollargrenze, und IRAs und Roth IRAs sind bis $1.711.975 nach Bundesrecht geschützt (April 2025 bis März 2028). Eine Insolvenz rührt also fast nie das über Jahrzehnte aufgebaute Polster an. Lösen Sie keinen 401(k) auf, um Schulden zu zahlen, die Sie löschen könnten — das zerstört oft geschütztes Geld, um ein Problem zu jagen, das die Insolvenz lösen würde.[15]

Was es kostet und die zwei Pflichtkurse

Die Gerichtsgebühr ist moderat: $338 für Chapter 7 und $313 für Chapter 13. Ist selbst das unerreichbar, können Chapter-7-Antragsteller mit Einkommen unter 150% der Armutsgrenze beim Gericht einen Erlass der Gebühr beantragen, und jeder kann um Zahlung in bis zu vier Raten bitten. Geld soll nicht die Mauer sein, die einen Mittellosen aus der Insolvenz hält — und die Regeln sind so geschrieben, dass es das meist nicht ist.[5, 6]

Das Gesetz verlangt zwei kurze Kurse, und das Auslassen eines davon kann den Fall versenken. Vor dem Antrag müssen Sie eine Kreditberatung (credit counseling) bei einer staatlich anerkannten Stelle absolvieren, in den 180 Tagen davor. Nach dem Antrag, vor dem Erlass, müssen Sie einen Schuldnerbildungskurs (debtor education) zum Umgang mit Geld abschließen. Beide gibt es online oder telefonisch, meist gegen eine kleine, bei geringem Einkommen erlassbare Gebühr, und jeder endet mit einem Zertifikat für das Gericht.[18, 10, 23]

Der größere Posten ist meist der Anwalt. Sie dürfen selbst anmelden — genannt pro se — und bei einem einfachen No-Asset-Chapter-7 tun das manche. Doch die U.S. Courts selbst warnen, dass Insolvenz rechtlich komplex ist und Fehler Eigentum oder den Erlass kosten können, daher nehmen die meisten einen Anwalt. Chapter-7-Honorare sind oft ein im Voraus gezahlter Pauschalbetrag; Chapter-13-Honorare werden häufig in den Plan eingebaut, sodass Sie über die Zeit zahlen.[8]

Der automatische Stopp: sofortige Entlastung am Tag des Antrags

Das Mächtigste, was die Insolvenz bewirkt, geschieht im Moment des Antrags, bevor ein Richter den Fall ansieht. Es ist der automatische Stopp (automatic stay) in 11 U.S.C. 362, ein bundesgerichtlicher Beschluss, der nahezu jede Inkassotätigkeit einfriert. Lohnpfändungen stoppen. Zwangsversteigerungen werden angehalten. Rückholungen, Klagen und die endlosen Anrufe müssen mit der Einreichung enden. Für viele ist dieser erste stille Abend der wahre Beginn des Neuanfangs.[14, 1]

Der Stopp ist weit, aber nicht total. Einiges dringt durch: vor allem Kindes- und Ehegattenunterhalt dürfen weiter eingezogen werden, und gewisse Straf- und Steuersachen werden nicht gestoppt. Der Schutz kann schwächer sein, wenn Sie zuvor anmeldeten — wurde im letzten Jahr eine Insolvenz abgewiesen, gilt der Stopp womöglich nur 30 Tage, sofern das Gericht ihn nicht verlängert; bei zwei oder mehr jüngsten Abweisungen entsteht er vielleicht gar nicht. Das System schützt eine ehrliche Erstanmeldung und wehrt wiederholtes Ausnutzen ab.[14]

Chapter 13 bietet einen zusätzlichen Schutz, den Chapter 7 nicht hat: den Mitschuldner-Stopp (co-debtor stay). Hat ein Freund oder Verwandter eine Konsumschuld mit Ihnen mitunterschrieben, hindert Chapter 13 Gläubiger meist daran, diese Person zu verfolgen, solange Ihr Plan läuft. Für jemanden, dessen Elternteil einen Kredit verbürgte, kann das entscheidend sein. Trieb Sie eine Gebührenspirale oder eine Pfändung hierher, lohnt es sich, vor der Entscheidung schwarz auf weiß zu sehen, wie eine strukturierte Tilgung aussähe.[20, 2]

Was die Insolvenz löschen kann und was nicht

Insolvenz ist mächtig, aber kein Zauberradierer. Sie ist hervorragend darin, ungesicherte Konsumschulden zu löschen — Kreditkarten, Arztrechnungen, Privatkredite, Payday-Darlehen und den Restbetrag nach einer Auto- oder Hausrückholung. Für die meisten ist das das ganze Problem, und ein Erlass lässt es rechtlich verschwinden. Doch eine bestimmte Liste von Schulden in 11 U.S.C. 523(a) überlebt die Insolvenz, und die Liste vor dem Antrag zu kennen, verhindert schmerzhafte Überraschungen.[16, 4]

Zu den Schulden, die meist nicht löschbar sind, zählen Kindes- und Ehegattenunterhalt, die meisten jüngeren Einkommensteuern, Gerichtsbußen und strafrechtliche Wiedergutmachung, Schulden aus Betrug und Schäden durch Trunkenheitsfahrten. Studienkredite liegen in einer eigenen Grauzone: nicht erlassfähig, sofern Sie nicht in einem gesonderten Verfahren "undue hardship" nachweisen. Die Hürde ist hoch, aber nicht unmöglich — und das Verfahren ist begehbarer als früher.[16, 4]

Speziell bei Studienkrediten wurden die Regeln Ende 2022 freundlicher. Das Justizministerium und das Bildungsministerium führten im November 2022 ein vereinfachtes Verfahren ein: Kreditnehmer füllen ein Attestationsformular aus, und Regierungsanwälte entscheiden damit, wann eine unzumutbare Härte klar vorliegt, und stimmen einem Erlass zu, statt zu streiten. Es ist nicht automatisch, und viele Kredite qualifizieren sich weiterhin nicht — doch wenn erdrückende Studienschulden Ihr Kernproblem sind, lohnt es sich, diesen Weg mit einem Anwalt anzusprechen.[11]

Ihre Bonität nach der Insolvenz: die Wahrheit über 7 und 10 Jahre

Ja, eine Insolvenz senkt Ihren Score und bleibt Jahre in der Auskunft. Der bundesweite Fair Credit Reporting Act erlaubt Auskunfteien, eine Insolvenz bis zu zehn Jahre ab dem Antragsdatum zu melden, und die CFPB bestätigt die Zehn-Jahres-Obergrenze. Hier die Nuance, die fast jeder Artikel falsch macht: Diese Obergrenze ist das gesetzlich erlaubte Maximum, kein festes Urteil für jeden Fall.[21, 22]

In der Praxis ziehen die Auskunfteien eine Linie nach Kapitel. Ein Chapter 7 bleibt meist die vollen zehn Jahre. Ein abgeschlossenes Chapter 13 wird gewöhnlich nach sieben Jahren gelöscht, weil die Auskunfteien die Teilrückzahlung freiwillig honorieren — obwohl das Gesetz zehn Jahre erlaubte. Die "sieben Jahre" zu Chapter 13 sind also Branchenpraxis, kein Gesetz. Ein kleiner, echter Vorteil des Rückzahlungswegs.[21, 22]

Wichtiger ist: Der Score erholt sich ab dem Tag, an dem die Schulden weg sind. Mit gelöschten Altsalden setzt sich Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zurück, und pünktliches Verhalten baut sofort wieder auf. Oft qualifiziert man sich binnen Monaten für eine gesicherte Kreditkarte und binnen ein, zwei Jahren für einen Autokredit. Der Erlass ist nicht das Ende Ihrer Kreditgeschichte — für viele die erste ehrliche Seite einer neuen. Der klügste erste Schritt: das Geld, das früher in Zahlungen verschwand, ins Sparen umlenken.[22]

Insolvenz vs. die Alternativen

Insolvenz ist selten das Erste, was man versucht. Vor dem Antrag lohnt es, sanftere Mittel abzuwägen: einen Schuldenmanagementplan über eine gemeinnützige Kreditberatung, einen Saldoübertrags- oder Konsolidierungskredit oder direktes Aushandeln eines Vergleichs mit Gläubigern. Sind die Schulden überschaubar und das Einkommen stetig, kann ein disziplinierter Tilgungsplan sie ohne Gerichtseintrag bereinigen. Die FTC warnt jedoch vor jeder "Schuldenhilfe"-Firma, die vorab Gebühren verlangt, bevor sie etwas tut — ein Kennzeichen von Betrug.[23]

Es gibt einen Steuer-Twist, der die Waage oft zur Insolvenz neigt. Vergleicht ein Gläubiger eine Schuld für weniger als geschuldet, gilt der erlassene Betrag meist als steuerpflichtiges Einkommen, und Sie erhalten womöglich ein Formular 1099-C. In der Insolvenz gelöschte Schuld ist anders: gar kein steuerpflichtiges Einkommen — laut Steuerrecht und IRS-Publikation 908. Bei großem Saldo kann dieser Unterschied zwischen Vergleichssteuer und steuerfreiem Erlass Tausende Dollar betragen.[24, 25]

Der ehrliche Entscheidungsbaum sieht so aus. Räumt eine realistische Tilgung oder ein fairer Vergleich die Schuld in ein paar Jahren, ohne Ihr Nötigstes zu versenken, versuchen Sie das zuerst. Geht die Rechnung nie auf — sind die Salden schlicht größer als jeder Plan tragen kann, oder läuft schon eine Pfändung oder Zwangsversteigerung — ist die Insolvenz genau für diesen Moment gebaut. Das Ziel ist nicht, Insolvenz um jeden Preis zu meiden, sondern das richtige Werkzeug für Ihre echten Zahlen zu nutzen.[23]

Wie der Antrag wirklich abläuft, Schritt für Schritt

Der Ablauf ist geordneter, als die Angst vermuten lässt. Zuerst bringen Sie Ihr Finanzleben zu Papier: Einkommen, jede Schuld, alles Eigentum und jüngste Steuererklärungen. Zweitens nehmen Sie die Kreditberatung vor dem Antrag. Drittens wird Ihr Antrag beim Insolvenzgericht eingereicht — samt detaillierten Aufstellungen, einer Erklärung der Finanzlage (SOFA) und dem Means-Test-Formular. Sobald der Antrag im Register steht, schaltet sich der automatische Stopp ein.[3, 1]

Etwa einen Monat später folgt die Gläubigerversammlung, geleitet von Ihrem Treuhänder. Sie beantworten unter Eid Fragen zu Ihren Formularen; in einem üblichen Verbraucherfall ist das kurz, und Gläubiger erscheinen selten. Bei Chapter 7 folgt der Erlass meist ein paar Monate danach. Bei Chapter 13 hält das Gericht eine Bestätigungsanhörung ab, um Ihren Plan zu genehmigen, dann zahlen Sie drei bis fünf Jahre monatlich, ehe am Ende der Erlass kommt.[2, 4]

Ein Verwaltungsschritt bringt viele zu Fall: Sie müssen den zweiten Kurs — die Schuldnerbildung — abschließen und das Zertifikat einreichen, sonst kann das Gericht Ihren Fall ohne Erlass schließen, selbst wenn Sie sonst alles richtig machten. Tragen Sie es in der Woche des Antrags in den Kalender ein. Und bewahren Sie Nachweise beider Kurse auf; ein fehlendes Zertifikat ist einer der häufigsten — und vermeidbarsten — Gründe, warum ein glatter Fall stockt.[18, 8]

Verbreitete Mythen und teure Fehler

Beginnen wir mit den Mythen, denn Angst hält Menschen länger in Schulden als das Gesetz verlangt. "Ich verliere alles" ist für die meisten falsch, die Haus, Auto und Habe über Freigrenzen behalten. "Mein Ehepartner muss mitmachen" ist falsch — ein Partner kann allein anmelden, gemeinsame Schulden verdienen aber einen genauen Blick. "Insolvenz bleibt für immer" ist falsch — sie verschwindet nach sieben bis zehn Jahren aus der Auskunft, und der Score erholt sich weit früher.[22, 15]

Nun die Fehler, denn wenige Schritte in den Monaten vor dem Antrag können einen sonst sauberen Fall ruinieren. Häufen Sie keine Kartenschulden an und nehmen Sie keine Barvorschüsse kurz vorher, die Sie nicht zurückzahlen wollen — das kann als Betrug gelten und den Erlass überdauern. Zahlen Sie keinen Verwandten bevorzugt zurück und lassen Sie andere leer ausgehen; der Treuhänder kann diese "Bevorzugung" zurückholen. Verstecken Sie keine Vermögenswerte und übertragen Sie nichts an Freunde zum "Schutz". Ehrlichkeit ist hier nicht nur ethisch — sie ist das rechtliche Fundament Ihres Erlasses.[18, 16]

Der letzte Fehler ist, aus dem falschen Grund zu lange zu warten. Oft leeren Menschen einen geschützten 401(k) oder lassen eine Klage zur Lohnpfändung reifen, während sie eine Insolvenz meiden, die sie früher geschützt hätte. Der Antrag ist nichts zum Überstürzen, aber auch nichts, das man bis zur Lähmung fürchten sollte. Sprechen Sie früh mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt; die meisten bieten ein kostenloses Erstgespräch, und Ihre echten Optionen zu kennen, ist das Gegenteil von Aufgeben.[8, 23]

Häufige Fragen zur Insolvenz 2026

Unten die Fragen, die vor dem Antrag am häufigsten gestellt werden. Die kurzen Antworten sind eine Startkarte, keine Rechtsberatung — Ihr Bundesstaat, Ihr Einkommen und Ihre genauen Schulden entscheiden die Details, klären Sie Ihre Lage mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt oder einer staatlich anerkannten Kreditberatung.