2026年の自己破産：Chapter 7 vs Chapter 13、どう選ぶか

電話が鳴りやむ日：破産とは本当は何か

取り立ての電話がただ止まると想像してください。給料の差し押さえが止まります。差し押さえ（フォークロージャー）の時計も止まります。それは空想ではなく — あなたが破産を「申し立てた瞬間」に実際に起きることです。自動的停止（automatic stay）という法的な盾のおかげです。破産は道徳的な失敗でも、あなたの財政人生の終わりでもありません。借金に埋もれた正直な人に「新たな出発（fresh start）」を与えるために連邦法に書き込まれた「道具」です。[14, 1]

普通の家庭にとって、消費者破産はほぼ2種類です。Chapter 7は、法が守らない財産を売って大半の借金を約4か月で消します — そして多くの申立人は、売られるものが何もありません。Chapter 13は財産を保ったまま、借金を裁判所監督下の一つの返済計画にまとめ、3〜5年かけて返します。一方は「きれいな決別」、もう一方は「組み立てられた追いつき」です。本ガイドは両方をやさしい言葉で説明します。[1, 2]

なぜ「2026年版」ガイドなのか？数字が動くからです。破産法に組み込まれたドル金額は2025年4月1日に13.2%引き上げられ、誰が資格を持つかを決める所得表は2026年4月1日以降に申し立てる案件のために再び更新されました。古い記事の多くは、今では単純に誤った数字を引用しています。以下では、すべての上限・手数料・基準値を「現行」の数字で記し — インターネットが今も古い数字を繰り返す罠も指摘します。[12, 9]

Chapter 7 vs Chapter 13 ひと目で

両者を分ける最も簡単な目安：Chapter 7はあなたの過去に関するもの、Chapter 13はあなたの未来に関するものです。Chapter 7は今あなたが「持っているもの」を見て、法が守らないものは引き取り、残りの対象となる借金を消し、数か月で終わります。Chapter 13はこれからあなたが「稼ぐもの」を見て、3〜5年かけて払える分を払わせ、その後に残りを消します。法律家はこれを「清算（liquidation）」と「再編（reorganization）」と呼びます。[1, 2]

手早い比較はこうです。速さ：Chapter 7は約4か月で終わり、Chapter 13は3〜5年かかります。申立費用：裁判所手数料はChapter 7が$338、Chapter 13が$313です。資格：Chapter 7は「ミーンズテスト（means test）」の通過が必要、Chapter 13は安定した収入と定められた上限以下の借金が必要です。家と車：Chapter 13はそれらを保ち、滞った支払いに追いつくよう作られています。Chapter 7は、あなたの持ち分（エクイティ）が「免除」の枠に収まるときだけ守ります。[5, 6]

選択は、あなたが望むほうの問題だけではなく — あなたに資格があるほうの問題です。多くの人は速くてきれいなChapter 7を好みますが、稼ぎが多すぎるとミーンズテストが彼らをChapter 13へ押しやります。また、住宅ローンの滞納が大きい家を守りたい人は、それをChapter 7では直せないので、あえてChapter 13を選びます。本ガイドの残りが、その扉がどう開き閉じるかを正確に説明します。[2, 17]

Chapter 7：きれいな決別

Chapter 7は、多くの人が思い浮かべる破産です。あなたが申し立てると、裁判所が選任した管財人（trustee）が事件を担当します。管財人は「免除」で守られない財産を売り、その現金を債権者に渡せます。その見返りに、残った対象の借金のほぼすべて — クレジットカード、医療費、古いローン、不足額（deficiency） — が免責（discharge）されます。つまり、法的にもう返さなくてよいということです。[1, 18]

人々を驚かせるのはここです：Chapter 7事件の大多数は「無資産（no-asset）」事件で、申立人が持つすべてが「免除」の枠に収まるため、管財人は売る価値のあるものを見つけません。言い換えれば、Chapter 7を申し立てる大半の人は、自分の物をすべて保ったまま借金を消します。「清算」が実際にはほとんど何も清算しないのです。[1]

日程は短いです。申し立ての約1か月後、あなたは短い「債権者集会（meeting of creditors）」に出席します — たいていは管財人との短い質疑応答で、法廷ドラマではありません。争いがなければ、裁判所は申し立ての約4か月後に免責を与えます。取り立ての電話に溺れる人にとって、これは驚くほど速い出口であり — まさにそれゆえChapter 7は最も多い消費者破産です。[4, 1]

ミーンズテスト：あなたはChapter 7の資格があるか？

誰もがChapter 7を使えるわけではありません。一部でも返せる高所得者が借金をまるごと消すのを防ぐため、法はミーンズテストという関門を置きます。第一段階は単純です：直近6か月の平均月収を出し、12を掛け、あなたの州の世帯人数別中位家族所得（median family income）と比べます。中位所得以下なら通過 — それ以上の計算は不要で — Chapter 7を申し立てられます。[9, 17]

所得が中位以上でも終わりではありません — ただForm 122A-2の長い計算をするだけです。この様式は、認められる生活費、担保付き債務の支払い、その他一部の費用を差し引いて、あなたの「可処分所得」を求めます。濫用の推定（presumption of abuse）（Chapter 7が塞がれたと「推定」される）は、その60か月分の可処分所得が$17,150以上か、$10,275〜$17,150の間で無担保債務の25%以上を賄えるときだけ働きます。$10,275未満なら推定はありません。[17, 7]

2026年は二つの数字が重要です。その基準値 — $10,275と$17,150 — は2025年4月1日の調整で定まった値です。古い$9,075・$15,150をなお引用する記事は信じないでください。そして中位所得表自体も変わりました：米国管財官プログラム（U.S. Trustee Program）は更新された国勢調査データを2026年4月1日以降の申立案件に適用します。常に「あなたの州」と「あなたの申立日」に合う表を引いてください — 昨年申し立てた隣人は別の数字を使いました。[12, 9]

Chapter 13：あなたの家を守る返済計画

Chapter 13は正反対の取引です。財産を手放す代わりに、すべてを保ち、あなたの「将来の所得」を返済計画に充てます。あなたが管財人へ毎月払う額を提案し、管財人がそのお金を債権者へ渡します。計画期間は所得が州の中位以下なら3年、超えるなら5年で — 5年を超えません。支払いを終えると、裁判所が残った対象の借金を免責します。[2, 19]

なぜあえて難しく遅い道を選ぶのか？Chapter 13はChapter 7にできないことができるからです。最大は家を守ること：住宅ローンが滞っているなら、Chapter 13は滞納分を治癒（cure）させます — 滞った支払いを計画期間に分けて返しつつ — 同時に通常の支払いを続け、差し押さえをその場で止めます。さらに、ミーンズテストを通すには稼ぎが多すぎる人や、Chapter 7なら失う価値ある財産を持つ人にとっての道でもあります。[2]

資格の上限があり、2026年の数字はよくある罠です。Chapter 13を申し立てるには、借金が11 U.S.C. 109(e)の上限以下である必要があります：無担保債務$526,700、担保債務$1,580,125。注意 — 2年間、暫定法が単一の合算上限$275万（2.75 million）を置きましたが、それは2024年6月21日に失効しました。法は二つの分離上限に戻り、その値は2025年4月の調整で上記の数字まで上がりました。「$2.75 million」や「$465,275」を引用する記事は時代遅れです。[13, 12]

あなたが守れるもの：免除（exemptions）

人々の申し立てをためらわせる恐れは「全部失う」です。実際には、法は免除（exemptions）を通じて基本的なものの一覧を守らせてくれます — 家・車・家財・仕事の道具などで守れる持ち分（エクイティ）にドルの上限を置いたものです。免除の枠に収まる財産は、Chapter 7でもChapter 13でもあなたが保ちます。上限を超えるエクイティだけが危険にさらされます。[15, 1]

免除の体系は二つあり、どちらを使うかは州によります。ある州は自州の一覧だけを使わせ、別の州は11 U.S.C. 522の連邦免除を選ばせます。連邦の数字（2025年4月〜2028年3月現行）には、住宅$31,575、自動車$5,025、そして何にでも使える「ワイルドカード（wildcard）」$1,675に未使用住宅分最大$15,800が含まれます。州の一覧はより手厚いことも薄いこともあり、その選択が重要です。[15, 12]

あなたの老後に安心の知らせがあります。大半の401(k)・年金・類似の職場プランは破産で上限なく「全額」保護され、IRAとロスIRAは連邦法上$1,711,975まで保護されます（2025年4月〜2028年3月）。つまり破産の申し立ては、あなたが何十年もかけて築いた老後資金をほとんど触りません。消せる借金を払うために401(k)を取り崩さないでください — それは多くの場合、破産なら解決する問題を追って「守られたお金」を壊す行為です。[15]

費用、そして必ず受ける二つの講座

裁判所の申立手数料は控えめです：Chapter 7は$338、Chapter 13は$313。それすら手が届かないなら、所得が貧困線の150%未満のChapter 7申立人は裁判所に手数料の免除（waive）を求められ、誰でも最大4回の分割払いを求められます。お金が「無一文の人」を破産から締め出す壁になってはならず — 規則はたいていそうならないよう書かれています。[5, 6]

法は短い講座を二つ求め、どちらかを抜かすと事件が沈みかねません。申し立て前には、政府承認機関の信用カウンセリング（credit counseling）を、その直前180日以内に受けねばなりません。申し立て後、免責を受ける前には、お金の管理に関する債務者教育（debtor education）講座を終えねばなりません。どちらもオンラインや電話で提供され、たいてい少額で低所得者は免除され得て、それぞれ修了すると裁判所へ提出する修了証が出ます。[18, 10, 23]

より大きな費用はたいてい弁護士です。自分で申し立てることもでき — これを本人申立（pro se）と呼びます — 単純な無資産Chapter 7では一部の人がそうします。しかし米連邦裁判所自身が、破産は法的に複雑で、誤れば財産や免責を失い得ると警告しており、多くは弁護士を雇います。Chapter 7の弁護士費用はよく前払いの定額で、Chapter 13の費用はしばしば計画に組み込まれ、時間をかけて払います。[8]

自動的停止：申し立てた日に即届く救済

破産がもたらす最も強力な一つは、どの裁判官が事件を見るより前、あなたが「申し立てた瞬間」に起きます。それが11 U.S.C. 362の自動的停止（automatic stay）で、ほぼすべての取り立て活動を凍結する連邦裁判所命令です。給料の差し押さえが止まります。差し押さえ売却が止まります。車の引き揚げ、訴訟、果てしない電話 — 事件が受理された瞬間にすべて止まらねばなりません。多くの人にとって、その最初の静かな夜が「新たな出発」の本当の始まりです。[14, 1]

停止は広いですが、すべてではありません。いくつかはそれを突き抜けます：何より養育費と配偶者扶養料の取り立ては続き得て、一部の刑事・税務事項は止まりません。また以前に申し立てたことがあると保護が弱まり得ます — 過去1年に破産1件が却下されたなら、裁判所が延長しない限り停止は30日しか続かないことがあり、最近の却下が二つ以上なら停止がまったく生じないことがあります。この制度は正直な「初回申立」を守り、繰り返しの悪用を防ぎます。[14]

Chapter 13にはChapter 7にない盾がもう一つあります：共同債務者停止（co-debtor stay）。友人や親族があなたと一緒に消費者債務に連帯署名（保証）していたら、Chapter 13はあなたの計画が生きている間、債権者がその人を追うのをおおむね止めます。親がローンを保証してくれた人にとって、それは決定的要因になり得ます。手数料の悪循環や給料の差し押さえがあなたをここへ押したのなら、決める前に「組み立てられた返済」が実際どう見えるかを紙の上で確かめる価値があります。[20, 2]

破産が消せる借金と消せない借金

破産は強力ですが、魔法の消しゴムではありません。無担保の消費者債務 — クレジットカード、医療費、個人ローン、ペイデイローン、車や家を引き揚げられた後の残額 — を消すのは得意です。多くの申立人にとってそれが問題のすべてで、免責がそれを法的に消し去ります。しかし11 U.S.C. 523(a)の特定の一覧に入る借金は破産でも生き残り、申し立て前にその一覧を知ることが、痛い驚きを防ぎます。[16, 4]

たいてい消せない借金には、養育費と配偶者扶養料、大半の近年の所得税、裁判所の罰金と刑事賠償、詐欺による借金、飲酒運転で人を傷つけた損害賠償があります。学生ローンは独自のグレーゾーンにあります：別の裁判手続きで「不当な困難（undue hardship）」を証明しない限り免責されません。その敷居は高いものの不可能ではなく — 手続きも以前より進めやすくなりました。[16, 4]

特に学生ローンは2022年末に規則がより友好的になりました。司法省と教育省が2022年11月に簡素化された手続きを導入しました：借り手が宣誓書（attestation form）を記入し、政府の弁護士がそれをもとに不当な困難が明白な場合を判断し、争う代わりに免責に同意します。自動ではなく、多くのローンは依然として資格を満たしませんが — 押しつぶすような学生債務があなたの中心的な問題なら、この道を破産弁護士と相談する価値があります。[11]

破産後のあなたの信用：「7年と10年」の真実

はい、破産は信用スコアを下げ、数年間あなたの報告書に残ります。連邦の「公正信用報告法（FCRA）」は、信用情報機関が破産を申立日から最大10年まで報告することを認め、CFPBもその10年の上限を確認しています。ほぼすべての記事が誤る微妙な点がここにあります：その10年の上限は法が許す最大値であって、すべての事件に固定された刑期ではありません。[21, 22]

実際には、信用情報機関は章ごとに線を引きます。Chapter 7はたいてい10年まるまる残ります。完走したChapter 13はふつう7年で削除されますが、これは法が10年まで認めるにもかかわらず、機関が部分返済を自発的に評価するためです。だからChapter 13について読む「7年」は「業界慣行」であって法律ではありません。返済の道を選ぶときに生じる、小さいが実在の利点です。[21, 22]

より大切な真実は、借金が消えたその日からスコアが回復し始めることです。古い残高が消えると負債対所得比（DTI）がリセットされ、期日どおりの行動が即座に信用を再構築し始めます。人々はしばしば数か月で担保（セキュアド）クレジットカード、1〜2年で自動車ローンの資格を得ます。免責は信用物語の終わりではなく — 多くの人にとって新しい物語の最初の正直なページです。最も賢い第一歩は、かつて支払いに消えていたお金を「貯蓄」に振り向けることです。[22]

破産 vs 代替手段

破産は最初に試すものではめったにありません。申し立て前に、より穏やかな手段を天秤にかける価値があります：非営利の信用カウンセラーによる債務管理計画（DMP）、残高移行・統合ローン、または債権者と直接の和解（settlement）。借金が手ごろで収入が安定していれば、規律ある返済計画で、記録に裁判所申立を残さず片づけられます。ただしFTCは、何かする前に前払い手数料を求める「債務救済」業者は避けよと警告します — それは詐欺の典型です。[23]

天秤をしばしば破産側へ傾ける「税の逆転」があります。債権者が借金をあなたの負う額より少なく和解（settle）すると、その免除額はふつう課税所得として扱われ、Form 1099-Cを受け取ることがあります。破産で消えた借金は違います：そもそも課税所得ではありません — 税法とIRS刊行物908に基づきます。残高が大きい人にとって、「和解による税の請求」と「非課税の免責」のその差は数千ドルになり得ます。[24, 25]

だから正直な意思決定の木はこうです。現実的な返済や公正な和解が、生活の必需を沈めずに数年で借金を片づけるなら、まずそれを試してください。計算がどうしても合わないなら — 残高がどんな計画でも背負えないほど大きいか、給料の差し押さえや差し押さえがすでに動いているなら — 破産はまさにその瞬間のために作られた道具です。目標は何としても破産を避けることではなく、「あなたの実際の数字」に合う道具を使うことです。[23]

実際の申し立てはどう進むか、段階ごとに

手続きは恐れが示唆するより整然としています。まず、あなたの財政人生を紙にまとめます：収入、すべての借金、持ち物の全部、そして最近の確定申告。次に、申し立て前の信用カウンセリングを受けます。第三に、あなたの申立書が破産裁判所に提出されます — 詳細な明細（schedules）、財政状態の陳述（SOFA）、ミーンズテスト様式とともに。その申立書が事件簿に載った瞬間、自動的停止が入ります。[3, 1]

約1か月後に債権者集会が来ます。あなたの管財人が進めます。あなたは様式について宣誓のうえ質問に答えます。通常の消費者事件では短く、債権者はめったに現れません。Chapter 7では、その数か月後にたいてい免責が続きます。Chapter 13では、裁判所が「認可（confirmation）審理」を開いてあなたの計画を承認し、その後3〜5年間毎月支払い、最後に免責が届きます。[2, 4]

事務的な一段階が人々をつまずかせます：二つ目の講座 — 債務者教育の課程 — を終え、その修了証を提出せねばなりません。さもないと、他をすべて正しくやっても裁判所が免責なしで事件を閉じることがあります。申し立てるその週にカレンダーへ書き込みましょう。そして両講座の証拠を保管してください。修了証の欠落は、順調な事件が止まる最も多く、最も避けやすい理由の一つです。[18, 8]

よくある誤解と高くつく失敗

まず誤解から。恐れが人々を、法が求めるより長く借金にとどめるからです。「全部失う」は大半の申立人にとって誤りです — 彼らは免除で家・車・持ち物を保ちます。「配偶者も申し立てねば」は誤りです — 一方の配偶者だけで単独申立できます（共有の借金は慎重に見るべきですが）。「破産は永遠に続く」は誤りです — 7〜10年で信用報告書から落ち、スコアははるかに早く回復し始めます。[22, 15]

次に失敗です。申し立て前の数か月のいくつかの動きが、本来きれいな事件を壊し得るからです。申し立て直前に、返す気のないカード利用やキャッシングをしないでください — それは詐欺と扱われ、免責で生き残り得ます。親族にだけ返済して他を踏み倒さないでください。管財人がその「偏頗（へんぱ）弁済（preference）」を取り戻せます。資産を隠したり、「守る」ために友人へ財産を移したりしないでください。ここで正直さは単なる倫理ではなく — あなたの免責の法的土台です。[18, 16]

最後の失敗は、誤った理由で待ちすぎることです。人々はしばしば、守られた401(k)を空にしたり、訴訟が熟して給料差し押さえになるのを放置したりしながら、より早く自分を守ったはずの破産を避けようとします。申し立ては急ぐべきものではありませんが、麻痺するほど恐れるものでもありません。資格ある破産弁護士と早めに話してください。多くは初回相談が無料で、あなたの本当の選択肢を知ることは、あきらめとは正反対です。[8, 23]

2026年の破産についてよくある質問

以下は、人々が申し立て前に最も多く尋ねる質問です。ここでの短い答えは出発点の地図であって、法的助言ではありません — あなたの州、収入、正確な借金が詳細を決めるので、資格ある破産弁護士か政府承認の信用カウンセラーにご自身の状況を確認してください。