산재보상 2026: 다친 날짜가 당신이 받을 돈을 정합니다

당신은 이미 회사를 고소할 권리를 포기했습니다. 그 대가로 받은 것이 이것입니다.

무언가가 부러집니다. 상자가 떨어지고, 무릎이 꺾이고, 아침에 세 번째로 물건을 드는 순간 허리가 나갑니다. 노동통계국(BLS)에 따르면 2024년 민간 부문에서만 이런 일이 250만 건 일어났습니다. 2003년 이후 가장 적은 숫자이니 반가운 소식입니다. 그래도 근무 시간 기준으로 약 13초에 한 명씩 다친다는 뜻입니다.[11]

거의 아무도 모르는 부분이 여기 있습니다. 당신은 그 일로 회사를 고소할 수 없습니다. 캘리포니아 법은 산재보상이 고용주에 대한 "유일하고 배타적인 구제수단"이라고 못 박습니다. 모든 주에 비슷한 조항이 있습니다. 누가 몰래 끼워 넣은 함정이 아닙니다. 이것이 바로 "거래"입니다. 약 100년 전에 맺어진 거래이고, 당신은 입사한 날 자동으로 여기에 가입되었습니다.[22]

당신이 포기한 것은 진짜입니다. 위자료는 한 푼도 나오지 않습니다. 손가락을 잃어도, 허리가 부서져도, 그 부상이 당신 인생에서 1년을 앗아가도 마찬가지입니다. 일반 소송이라면 위자료가 가장 큰 항목인 경우가 많습니다. 산재보상에는 그 항목 자체가 없습니다.

그 대가로 받은 것도 진짜이고, 사람들이 생각하는 것보다 훨씬 값집니다. 산재보상은 무과실(no-fault)입니다. 누구 잘못인지 따지지 않는다는 뜻입니다. 그 사고가 전적으로 당신의 부주의 때문이었다 해도 보상을 받습니다. 제 발에 걸려 넘어졌든, 만 번은 해온 안전 절차를 깜빡했든, 피곤해서 굼떴든 상관없습니다. 그래도 지급됩니다. 일반 소송이었다면 바로 그 부주의 때문에 한 푼도 못 받을 수 있습니다. 이것이 이 제도의 가장 값진 기능인데, 정작 이걸 아는 사람은 거의 없습니다.

거래를 한 줄로 요약하면 이렇습니다. 큰 배상금을 받을 "가능성"을 포기하고, 크지 않은 수표를 받을 "확실성"을 얻은 것입니다. 세전 임금의 약 3분의 2, 그것도 주(州)가 매년 정하는 상한선에 묶인 금액, 그리고 자기부담금과 코페이가 전혀 없는 의료비 전액입니다. 이 글의 나머지는 그 수표가 실제로 얼마인지, 그리고 그것을 조용히 결정해버리는 몇 개의 날짜와 서류와 단어에 관한 이야기입니다.

세전 급여의 3분의 2, 단 천장에 부딪히기 전까지만

표준 공식은 부상 전 평균 주급의 66.67퍼센트, 즉 3분의 2입니다. 캘리포니아는 이를 명확히 밝힙니다. 잃어버린 세전(gross) 임금의 3분의 2를 받습니다. 실수령액의 3분의 2가 아닙니다. 더 큰 쪽 숫자의 3분의 2입니다.[21]

이 구분은 생각보다 훨씬 중요합니다. 이 수표에는 세금이 붙지 않기 때문입니다(딱 하나 있는 예외는 뒤에서 다룹니다). 세전의 3분의 2를 세금 없이 받으면, 실제로 쓰던 실수령액의 대략 4분의 3에서 5분의 4쯤에 안착합니다. 타격은 분명 있지만, 겉보기 숫자가 주는 인상처럼 "3분의 1이 통째로 날아가는" 수준은 아닙니다.

하지만 "3분의 2"는 자연법칙이 아닙니다. 가장 흔한 설정값일 뿐입니다. 펜실베이니아는 90퍼센트를 지급합니다 — 평균 주급이 $774.43 이하인 저임금 노동자에게 그렇습니다. $774.44에서 $1,045.50 사이는 주당 $697.00을 정액으로 줍니다. 그 위로 올라가야 비로소 익숙한 3분의 2가 적용됩니다. 텍사스는 70퍼센트이고, 시급 $10 미만이었다면 첫 26주는 75퍼센트입니다. 주 경계를 넘으면 공식 자체가 바뀝니다.[28, 31]

이제 모든 것을 결정하는 부분입니다. 천장(상한선)입니다. 모든 주는 당신이 얼마를 벌었든 주급 수표에 상한을 씌웁니다. 2026년에 다친 경우 최대치는 캘리포니아 주당 $1,764.11, 펜실베이니아 $1,394.00, 그리고 2026년 7월 1일 이후 부상이라면 뉴욕 $1,281.50입니다. 외과의사에게도, 교대조 반장에게도 똑같이 이 금액이 전부입니다.[20, 25, 29, 26, 8]

상한선은 "이발"이 아니라 "절벽"입니다. 연봉 $200,000인 뉴욕 직장인을 봅시다. 주급으로 약 $3,846입니다. 3분의 2라면 $2,564여야 합니다. 하지만 상한선은 $1,281.50만 건넵니다. 이건 3분의 1이 깎인 게 아니라 67퍼센트가 깎인 것입니다. 연으로 환산하면 약 $66,600입니다. "임금의 3분의 2"라는 약속은 중간 소득자에게 한 약속입니다. 상한선 위로 올라가면 그 약속은 조용히 사실이 아니게 됩니다.[26]

넘어가기 전에 실무적인 경고 하나. 위의 모든 계산은 당신의 평균 주급(AWW)에서 출발하는데, 그 숫자를 계산하는 주체는 보험사입니다. 보험사가 초과근무수당이나 보너스, 팁, 부업 소득을 빠뜨리면 그 뒤에 따라오는 모든 금액이 전부 틀어집니다. 이번 주도, 내년도, 나중에 할 합의금까지 전부입니다. 그 숫자는 300일째가 아니라 첫날에 확인하십시오.

당신의 지급률은 다친 날에 정해지고, 그 뒤로 절대 움직이지 않습니다

이 상한선들은 매년 오릅니다. 그런데 당신의 수표는 오르지 않습니다. 뉴욕주 산재보상위원회(WCB)는 이를 한 문장으로 못 박습니다. "부상 노동자가 받는 지급률은 부상 날짜로 결정되며, 새로운 최대·최소 급여가 법으로 채택되더라도 인상되지 않는다."[26]

지금 이 순간, 저 문장은 곧 돈입니다. 뉴욕의 새 요율이 12일 전에 발효되었기 때문입니다. 2026년 6월 30일에 다친 뉴욕 노동자는 주 $1,222.42에 묶입니다. 2026년 7월 1일에 다친 사람은 $1,281.50을 받습니다. 같은 부상, 같은 직업, 같은 도시. 딱 하루 차이입니다.[26]

그 격차는 청구가 지속되는 내내 매주 $59.08입니다. 2년짜리 청구라면 약 $6,100이 됩니다. 아무도 협상하지 않았습니다. 아무도 노력해서 얻은 게 아닙니다. 달력이 결정했습니다.

게다가 갱신 날짜도 주마다 다릅니다. 바로 이 지점에서 사람들이 헷갈립니다. 뉴욕은 7월 1일에 갱신됩니다. 캘리포니아와 펜실베이니아는 1월 1일에 갱신됩니다. 그래서 2025년에 다친 캘리포니아 노동자는 2026년 내내 2025년 요율인 $1,680.29에 머물고, 바로 옆에서 2026년 1월에 다친 사람은 $1,764.11을 받습니다. 둘 다 맞습니다. 그리고 둘 다 영구적입니다.[20, 26]

이것이 바로 "부상 날짜"를 두고 사람들이 다투는 이유이기도 합니다. 화요일에 상자가 떨어진 사고라면 날짜는 명백합니다. 그러나 손목터널증후군, 난청, 11년에 걸쳐 닳아버린 허리라면 전혀 명백하지 않습니다. 그리고 서류에 적히는 그 날짜가 실제 돈이 됩니다. 서서히 쌓여서 생긴 부상이라면, 남이 그 날짜를 아무렇게나 정하도록 두지 마십시오.

아무도 내주지 않는 그 한 주, 그리고 보통 노동자가 그것을 끝내 돌려받지 못하는 이유

다치고 나서 가장 먼저 일어나는 일이 이것인데, 사전에 경고받는 사람은 거의 없습니다. 아무 일도 일어나지 않습니다. 모든 주는 대기기간(waiting period)을 두고 있습니다. 보통 3일에서 7일인데, 이 기간에는 임금 수표가 한 푼도 나오지 않습니다. 3분의 2가 아니라 "0"입니다.

대부분의 주는 그 무급 기간을 나중에 돌려줍니다. 단, 충분히 오래 쉬어야만 그렇습니다. 그리고 바로 그 조건에서 돈이 조용히 사라집니다.

캘리포니아에서는 첫 3일이 무급이고, 장애가 14일을 넘겨야만 그 3일을 돌려받습니다(또는 입원한 경우). 텍사스에서는 급여가 아예 8일째부터 시작되고, 첫 주는 장애가 2주 이상 지속되어야만 소급 지급됩니다.[23, 31]

이제 그 조건을, 정부가 실제로 발표하는 숫자 옆에 나란히 놓아보십시오. BLS에 따르면, 결근을 유발하는 산업재해의 중간값(median)은 결근 8일입니다.[11]

이 두 사실을 겹쳐 읽으면 함정이 보입니다. 8일은 대기기간은 넘었지만, 소급 지급 기준에는 못 미칩니다. 전형적인 미국의 부상 노동자는 무급일을 잃을 만큼은 쉬지만, 그것을 되찾을 만큼 오래 쉬지는 않습니다. 텍사스라면 꼬박 한 주치 임금이 지워집니다. 이건 허점도 아니고 실수도 아닙니다. 규칙이 그렇게 쓰여 있고, 그 규칙이 가장 흔한 부상에 정확히 내려앉는 것입니다.[11, 23, 31]

실무적 교훈은 단순합니다. 첫 충격은 "임금의 3분의 2"가 아닙니다. "아무것도 없음"입니다. 결국 도착하는 수표는 임금보다 적고, 게다가 늦게 옵니다. 바로 이 공백을 메우라고 있는 것이 비상금입니다. 그래서 비상금의 크기는 듣기 좋은 어림수가 아니라, "월세 몇 주치"로 재야 합니다.

상사에게 말하는 것은 "신청"이 아닙니다: 두 개의 시계

이걸 절반만 제대로 해서 실제로 청구권을 잃는 사람이 많습니다. 시계가 두 개인데, 하나를 지켰다고 다른 하나가 지켜지지는 않습니다.

첫 번째 시계는 "고용주에게 알리는 것"입니다. 일하다 다쳤다고 회사에 말하는 것입니다. 캘리포니아에서는 30일이 주어집니다. 이건 쉬운 쪽이고, 사람들이 "이걸로 끝"이라고 착각하는 쪽입니다.

두 번째 시계는 "실제 청구"입니다. 주(州) 시스템에 서류를 접수하는 것입니다. 캘리포니아는 부상일로부터 1년, 뉴욕은 2년입니다. 이 시계를 놓치면, 휴게실에서 상사와 나눈 그 훈훈한 대화는 아무것도 지켜주지 못합니다.

캘리포니아에는 유용한 "감지선"이 있습니다. 당신이 부상을 신고하면, 고용주는 1근무일 이내에 청구서 양식(DWC-1)을 당신에게 건네야 합니다. 일주일이 지나도 양식이 나타나지 않는다면, 그것은 이 청구가 당신이 밀어붙여야만 굴러갈 것이라는 첫 신호입니다.[24]

서서히 쌓이는 질병에는 더 너그러운 규칙이 적용됩니다. 시계는 대체로 그 질환이 일 때문이라는 것을 알았거나, 알았어야 하는 시점에 시작됩니다. 그래서 몇 년 전부터 느껴온 난청도 여전히 청구가 가능할 수 있습니다. 그리고 "언제 처음 그것을 일과 연결지었는가"라는 기록이 갑자기 중요해집니다.

산재보상에서 가장 비싼 대가를 치르는 문장은 "괜히 소란 피우기 싫었어요"입니다. 다친 그날 바로, 서면으로 신고하십시오. 월요일이면 괜찮아질 것 같아도 그렇게 하십시오. 신고는 아무런 비용이 들지 않습니다. 기한을 놓치면 전부를 잃습니다.

누가 당신의 의사를 고르느냐가, 당신의 부상 가격을 정합니다

좋은 소식부터 시작합시다. 진짜로 좋은 소식이기 때문입니다. 산재보상의 의료비에는 자기부담금(deductible)도, 코페이(copay)도, 코인슈어런스(coinsurance)도 없습니다. 승인된 치료라면 100퍼센트 보장됩니다. 당신의 건강보험과 비교해보십시오. 건강보험이라면 큰 부상 하나에 보험사가 한 푼 내기 전까지 수천 달러를 내 주머니에서 먼저 꺼내야 합니다.

여기서 사람들이 끊임없이 저지르는 실수가 나옵니다. 일하다 다쳐놓고, 번거로움을 피하려고 조용히 건강보험으로 처리하는 것입니다. 그 선택은 당신의 돈을 고용주의 보험사에게 그냥 넘겨주는 것입니다. 뉴욕은 결근이 하루도 없고 현금 급여를 청구하지 않아도 의료 급여만 따로 청구하는 것을 허용합니다. 일하다 생긴 일이라면, 일로 신고하십시오.[27]

이제 함정입니다. 그것도 아주 큰 함정입니다. 대개 당신은 의사를 고를 수 없습니다. 캘리포니아에서는 고용주의 보험사가 첫 30일 동안 당신의 주치의를 통제합니다. 보험사가 직접 꾸리고 직접 비용을 지불하는 의료제공자 네트워크(MPN) 안에서 고르는 것입니다.[21]

왜 그게 그토록 중요할까요? 바로 그 의사가 당신의 장애등급(impairment rating)을 매기기 때문입니다. 당신의 몸에서 얼마만큼이 영구히 사라졌는지를 나타내는 퍼센트 숫자 말입니다. 그리고 그 퍼센트는 의학적 소견이라기보다 사실상 "가격표"입니다. 텍사스 법은 그것을 곧바로 환산합니다. 1퍼센트포인트마다 3주치 급여입니다. 10퍼센트 등급이면 30주입니다. 의사 판단의 1포인트가 당신 소득의 3주입니다.[31]

여기 거의 아무도 하지 않는 한 수가 있습니다. 캘리포니아는 "사전 주치의 지정(pre-designation)"을 허용합니다. 당신을 잘 아는 당신의 의사에게, 첫날부터 보험사 네트워크 대신 갈 수 있게 하는 제도입니다. 무료입니다. 5분이면 됩니다. 조건은 단 하나, 다치기 전에, 서면으로, 의사의 사전 동의를 받아 제출하는 것입니다.[21]

그리고 바로 이것이, 이 섹션을 글의 끝이 아니라 한가운데에 둔 이유입니다. 사전 지정은 다친 다음 날이면 아무 소용이 없습니다. 이 글에서 유일하게, "아직 건강한 독자"만이 할 수 있는 일입니다.

무과실은 "당신을 탓할 수 없다"는 뜻입니다. "당신을 믿는다"는 뜻이 아닙니다.

무과실 원칙은 딱 하나의 질문만 없애줍니다. 누구 잘못인가? 그리고 나머지 세 질문은 그대로 열어둡니다. 정말 일터에서 일어난 일인가? 당신 말만큼 심각한가? 그리고 그것이 일 때문인가, 아니면 당신 삶의 나머지 부분 때문인가? 청구의 승패는 사실 이 세 가지에서 갈립니다.

법적 기준의 이름은 딱딱합니다. "업무상 발생하고 업무 수행 중일 것(AOE/COE)". 하지만 뜻은 단순합니다. 그 부상이 "일에 속한 것"이어야 한다는 겁니다. 출퇴근길은 대개 포함되지 않습니다. 장난치다 다친 것, 음주, 고의로 자해한 것도 마찬가지입니다. 보험사가 가장 먼저 찾아볼 문이 바로 이것들입니다.

보험사에게는 도구상자가 있고, 당신은 그 도구들의 이름을 알아둬야 합니다. 보험사는 당신을 "독립 의학 검진(IME)"에 보낼 수 있습니다. 여기서 "독립"은 실제 상태를 묘사하는 말이 아니라 그냥 법률 용어입니다. 이용도 심사(utilization review)를 돌려서 당신의 수술이 의학적으로 필요하지 않다고 결정할 수도 있습니다. 카메라를 든 조사원을 붙일 수도 있습니다.

치료나 청구가 거절되면, 산재보상에는 자체 이의신청 시스템이 있습니다. 주(州) 위원회가 운영합니다. 건강보험 거절에 대한 이의신청과는 다른 절차이고, 기한도 다릅니다. 거절 통지는 반드시 서면으로 받고, 거기 적힌 날짜를 읽으십시오.

최대의학적개선(MMI): 당신의 주급 수표를 끝내는 말

주급 수표를 "임시(temporary)" 장애 급여라고 부르는 데는 이유가 있습니다. 의사가 당신이 최대의학적개선(MMI)에 도달했다고 적는 순간 지급이 멈춥니다. 더 이상 나아지지 않는 상태라는 뜻입니다. "다 나았다"는 뜻이 아닙니다. 그냥 "더는 좋아지지 않는다"는 뜻입니다.

그러면 제도는 더 냉정한 질문을 던집니다. 영구히 사라진 것은 무엇인가? 그 답이 당신의 영구장애(permanent disability) 보상금이 됩니다. 그리고 여기에 가장 큰 돈과 가장 큰 불공정이 함께 살고 있습니다. 각 주는 신체 부위마다 가치를 매긴 "표"를 갖고 있고, 똑같은 손가락 하나가 주마다 아주 다른 값이 됩니다.

텍사스는 그 산수를 유난히 솔직하게 보여줍니다. 장애 소득급여는 장애등급 1퍼센트포인트당 3주씩 지급되고, 금액은 평균 주급의 70퍼센트입니다. 그러니 15퍼센트 등급이면 45주치 수표입니다. 이제 그 퍼센트를 적어 넣는 의사가, 당신 사건에서 왜 거의 누구보다 중요한지 보일 것입니다.[31]

독자들이 자주 잘못 아는 것이 하나 더 있고, 이건 실제로 손해로 이어집니다. 산재보상의 변호사 수수료는 주법으로 상한이 정해져 있고, 판사의 승인을 받습니다. 일반 상해 소송의 33~40퍼센트 성공보수와는 다릅니다. 많은 사람이 "변호사가 3분의 1을 떼갈 것"이라 넘겨짚고 도움 받기를 스스로 포기합니다. 산재에서는 그런 식으로 굴러가지 않습니다.

비과세입니다. 사회보장이 등장하기 전까지는. 그때 방패에 구멍이 뚫립니다.

깔끔한 원칙부터 봅시다. 산재보상금에는 세금이 붙지 않습니다. 연방세법은 "인적 상해 또는 질병에 대한 보상으로 산재보상법에 따라 받은 금액"을 소득에서 제외합니다. 연방소득세도, 사회보장세·메디케어세도 없습니다. IRS 간행물 525도 같은 말을 쉬운 문장으로 반복합니다.[1, 3]

이제 예외입니다. 그런데 이 예외가 좀 기묘합니다. 부상이 심해서 사회보장 장애급여(SSDI) 자격까지 갖추게 되면, 사회보장국(SSA)은 두 수표가 자유롭게 겹쳐 쌓이도록 두지 않습니다. 합산액에 상한을 씌웁니다.

그 상한이 실제로 어떻게 작동하는지 봅시다. 대부분의 글이 이걸 틀립니다. SSA는 두 숫자 중 더 큰 쪽을 취합니다. 장애 이전 평균 현재소득(ACE)의 80퍼센트, 아니면 총가족급여(TFB). 둘 중 큰 쪽이 천장이 됩니다. 그런 다음 그 천장에서 당신의 월 산재보상금을 뺍니다. 남는 금액이 당신의 사회보장 수표입니다. 그러니 단순히 "80퍼센트"가 아닙니다. 그 축약이야말로 이 주제에서 가장 자주 반복되는 오류입니다.[4, 6, 5]

이제 회계 규칙이 세금 고지서로 바뀌는 대목입니다. 깎여나간 그 돈은 세법에서 사라지는 게 아니라, 옷을 갈아입습니다. 법 조문은 이렇게 말합니다. 산재보상 때문에 사회보장급여가 감액되면, "사회보장급여"라는 용어에는 그 감액분과 같은 금액의 산재보상금이 포함된다고요. IRS 간행물 525는 이를 대놓고 씁니다. "산재보상금의 일부가 당신의 사회보장급여를 감액시킨 경우, 그 부분은 과세 대상이다."[2, 3]

두 번 읽어보십시오. 정말로 기묘한 규칙이기 때문입니다. 세법 스스로가 "비과세"라고 부르는 돈에 대해, 당신이 세금을 낼 수도 있습니다. 우편함에 도착한 돈은 1달러도 늘지 않았습니다. 바뀐 것은 그 돈에 붙은 "이름표"뿐입니다.

여기에 "지리"가 끼어듭니다. 15개 주는 이른바 "역상계(reverse offset)"를 운영합니다. 이 주들에서는 산재보상금 쪽을 깎고, 사회보장은 전액 지급합니다. 그 주들은 알래스카, 캘리포니아, 콜로라도, 플로리다, 루이지애나, 미네소타, 몬태나, 네바다, 뉴저지, 뉴욕, 노스다코타, 오하이오, 오리건, 워싱턴, 위스콘신입니다. 같은 부상, 같은 두 제도인데, 돈이 빠져나가는 주머니가 반대입니다.[7]

그것이 세금 함정에 어떤 영향을 주는지 보십시오. 위의 "재분류"는 감액되는 대상이 사회보장급여일 때 발동합니다. 그런데 역상계 주에서는 감액되는 대상이 산재보상금입니다. 그렇다면 조문 문구상으로는 그 함정이 작동하지 않아야 합니다. 이 해석은 조문에서 곧바로 따라 나오지만, IRS가 그렇다고 명시적으로 밝힌 지침을 낸 적은 없습니다. 두 수표를 동시에 받고 있다면, 바로 이 질문을 세무 전문가에게 던지십시오. 상담 한 시간 값은 충분히 합니다.[2, 7]

알아둘 것이 두 가지 더 있습니다. 재향군인(VA) 급여, SSI, 민간 장애보험은 이 상계를 전혀 일으키지 않습니다. 공적 산재보상과 그에 준하는 공적 장애급여만 상계를 유발합니다. 그리고 산재보상과 사회보장 장애급여가 꼭 같은 부상에서 비롯될 필요도 없습니다. 서로 다른 원인이어도 상계는 적용됩니다. 이 그림에서 민간보험 쪽이 궁금하다면, 장애보험 가이드에서 다루고 있습니다.[5, 6]

합의금과 적립금: 왜 15만 달러가 15만 달러가 아닐 수 있는가

조만간 보험사는 일시금으로 사건을 끝내자고 제안할 것입니다. 합의는 크게 두 가지 형태입니다. 하나는 미래 의료비를 열어두는 것이고, 다른 하나는 의료비까지 포함해 전부 닫아버리는 것입니다. 의료비를 닫는 결정은 되돌릴 수 없습니다.

그리고 메디케어가 지켜보고 있습니다. 연방법상 메디케어는 2차 지불자(secondary payer)입니다. 당신의 합의금이 감당했어야 할 청구서를 메디케어가 조용히 대신 내주지 않는다는 뜻입니다. 합의금에 업무상 부상의 "미래 치료비" 몫이 들어 있다면, 메디케어가 한 푼이라도 내기 전에 그 돈이 먼저 그 치료에 쓰여야 합니다.[9]

그 도구가 산재 메디케어 적립금(WCMSA)입니다. 합의금의 일부를 떼어내 "미래의 부상 관련 치료비" 전용 계좌로 울타리를 칩니다. 그 돈을 쓰고, 영수증을 보관하고, 보고합니다. 그리고 그 돈이 규정대로 소진된 뒤에야 비로소 메디케어가 등장합니다.[9]

CMS는 당신이 제시한 금액을 검토해줍니다. 단 두 가지 기준선 중 하나를 넘을 때만 그렇습니다. 이미 메디케어 수급자이면서 합의금이 $25,000을 넘는 경우, 또는 30개월 안에 메디케어 자격을 갖출 것으로 합리적으로 예상되면서 합의금이 $250,000을 넘는 경우입니다. CMS는 2026년 4월 13일에 참고 지침을 4.5판으로 갱신했습니다.[9, 10]

이 기준선에 대해 끊임없이 잘못 전해지는 것이 두 가지 있으니 조심하십시오. 첫째, CMS 제출은 의무가 아닙니다. 제출을 요구하는 법률이나 규정은 없습니다. 둘째, 그리고 훨씬 더 중요한 것. 이것은 "검토" 기준선이지 "면제" 기준선이 아닙니다. 합의금이 $25,000 미만이라고 해서 메디케어를 무시해도 된다는 뜻이 아닙니다. CMS가 당신 서류를 들여다보지 않는다는 뜻일 뿐입니다. 아무도 감시하지 않는다고 해서, 메디케어의 이익을 보호할 의무가 사라지지는 않습니다.[9]

여기서 합의 테이블에서 사람들을 기습하는 함정이 나옵니다. "나 15만 달러 받아"가 실은 "그중 9만 달러는 메디케어 몫이고, 나는 평생 영수증을 모으며 살게 된다"는 뜻일 수 있습니다. 적립금 액수는 서명한 다음이 아니라 서명하기 전에 물어보십시오. 그리고 당신의 미래 치료비가 실제로 얼마인지 물어보십시오. 겉에 적힌 큰 숫자가 아니라, 바로 그것이 지금 당신이 답하도록 요구받고 있는 진짜 질문이기 때문입니다.

텍사스: 고용주가 그냥 "안 하겠다"고 말할 수 있는 유일한 주

모든 주는 대부분의 민간 고용주에게 산재보험 가입을 의무화합니다. 단 한 곳만 빼고요. 텍사스 노동법은 고용주가 보험 가입을 "선택할 수 있다(may elect)"고 적고 있습니다. 이 동사 하나가 텍사스를 "민간 고용주가 그냥 빠질 수 있는 유일한 주"로 만듭니다. 그렇게 빠진 회사를 비가입자(non-subscriber)라고 부릅니다.[30, 33]

얼마나 흔할까요? 여기서는 주의 깊게 읽어야 합니다. 아주 다른 두 숫자가 자주 뒤섞이기 때문입니다. 텍사스 보험국(TDI)에 따르면 텍사스 고용주의 24퍼센트가 비가입자입니다. 그러나 실제로 비가입 회사에서 일하는 노동자는 텍사스 노동자의 13퍼센트뿐입니다. 비가입 회사가 대체로 규모가 작기 때문에 생기는 격차입니다. "고용주 기준 숫자"를 "노동자가 처한 위험"으로 갖다 쓰는 것이 이 주제의 대표적 오류입니다.[32]

만약 당신의 고용주가 비가입자라면, 그 거래는 무효입니다. 양방향으로 모두. 당신은 소송할 권리를 포기한 적이 없으므로 민사법원에서 전액 배상을 청구할 수 있습니다. 산재보상이 결코 주지 않는 위자료까지 포함해서요. 그리고 텍사스 법은 고용주에게서 가장 아끼는 항변 세 가지를 빼앗습니다. 고용주는 당신이 부주의했다고도, 당신이 위험을 감수했다고도, 동료가 저지른 일이다고도 주장할 수 없습니다.[30]

대박처럼 들립니다. 하지만 아닙니다. 당신은 여전히 고용주의 과실을 입증해야 합니다. 무과실 원칙이 양방향으로 사라졌습니다. 당신 자신의 부주의를 덮어주던 방패도 함께 사라졌다는 뜻입니다. 음주나 고의 자해는 여전히 고용주가 꺼낼 수 있는 항변입니다. 그래서 비가입자 사건은 상금은 더 크지만, 게임은 훨씬 어렵습니다. 치료받는 동안 자동으로 나오는 수표도 없고, 보장된 의료비도 없으며, 입증 책임이 오롯이 당신 어깨에 놓입니다.[30]

그리고 고용주가 가입한 텍사스 노동자라면, 공식 자체가 다르다는 점을 기억하십시오. 잃어버린 임금의 70퍼센트, 그리고 시급 $10 미만이었다면 첫 26주는 75퍼센트입니다. 그 "$10"이라는 선은 법 조문에 박힌 채 한 번도 물가에 맞춰 조정된 적이 없습니다. 그래서 최저임금 노동자를 보호하려던 장치가, 통과된 이후 해마다 조용히 쪼그라들고 있습니다.[31]

제도가 빼놓는 사람들, 그리고 훨씬 후하게 대접받는 연방 공무원

산재보상은 "근로자(employee)"를 보장합니다. 진짜 독립계약자, 즉 진짜 1099 노동자는 아무것도 받지 못합니다. 임금 수표도, 의료 보장도, 접수할 청구서도 없습니다. 긱(gig) 플랫폼 노동자들도 대개 이 구덩이에 함께 빠져 있습니다.

그러니 당신의 "분류(classification)"는 서류상의 사소한 항목이 아닙니다. 그것이 당신의 안전망 전체입니다. 계약자라 불리면서 실제로는 직원처럼 부려지고 있다고 의심해본 적이 있다면, 그 질문은 다치고 난 뒤가 아니라 다치기 전에 답을 내야 합니다. 실제 판단 기준은 1099 대 W-2 분류 가이드에서 자세히 다룹니다.

이제 이 모든 것이 얼마나 자의적인지 보여주는 비교입니다. 연방 공무원은 애초에 주(州) 제도에 속하지 않습니다. 연방 프로그램의 적용을 받는데, 조건이 극적으로 후합니다. 외상성 부상을 당한 연방 직원은 최대 45일 동안 급여를 그대로 계속 받습니다. 전액 급여이고, 대기기간도 없고, 3분의 2로 깎이지도 않습니다.[17, 16]

그 45일이 끝나면 연방 지급률은 66⅔퍼센트, 익숙한 3분의 2입니다. 그런데 부양가족이 단 한 명이라도 있으면 75퍼센트로 올라갑니다. 두 제도를 나란히 놓으면 대비가 선명합니다. 아이가 한 명 있는 연방 직원은 45일 전액 급여를 받은 뒤 75퍼센트를 받습니다. 똑같은 아이, 똑같은 부상, 똑같은 월급의 민간 노동자는 무급 대기기간을 겪은 뒤 66.67퍼센트를 받고, 아이에 대한 가산은 전혀 없습니다. 차이를 만든 것은 부상이 아닙니다. 급여명세서에 누가 서명하느냐입니다.[18, 19]

신고했다고 불이익을 준다면, 연방 시계는 딱 30일입니다

일하다 다친 것을 신고했다는 이유로 해고하거나, 강등하거나, 근무시간을 깎거나, 그 밖의 방식으로 불이익을 주는 것은 불법입니다. 연방 안전 규정이 이를 직접 명시하고 있고, 산업안전보건법(OSH Act)이 이를 뒷받침합니다.[15, 14]

그런데 여기, 사건을 조용히 무너뜨리는 대목이 있습니다. 연방 진정 기한은 30일입니다. 180일도, 1년도 아닙니다. 불이익을 받은 날로부터 30일입니다. 이 글에 나오는 모든 시계 중 가장 짧습니다. 그리고 이 시계는 당신이 아직 아프고, 아직 화가 나 있고, 방금 무슨 일이 벌어진 건지 파악하려 애쓰는 동안에 이미 돌아가고 있습니다.[12, 14]

좋은 소식은 진정을 넣는 문턱이 낮다는 것입니다. 위험이 실재했음을 입증할 필요가 없습니다. 합리적인 믿음에 근거해 선의로 행동했다는 것만으로 충분합니다. 구두로도, 서면으로도 낼 수 있고, OSHA는 어떤 언어로도 진정을 접수합니다.[13]

실무적 주의사항 두 가지. 첫째, 이 연방 조항에는 사인의 소권(private right of action)이 없습니다. 즉 당신이 직접 이걸 근거로 소송할 수는 없습니다. OSHA가 조사하고, 당신을 대신해 법원에 갈지 말지 결정합니다. 둘째, 그리고 더 유용한 것. 30일짜리 연방 시계가 유일한 시계는 아닙니다. 거의 모든 주가 산재 청구에 대한 자체 보복금지법을 갖고 있고, 그 기한은 대체로 훨씬 깁니다. 30일이 지났다고 해서 끝난 게 아닙니다. 연방 쪽 문이 닫혔을 뿐이고, 이제 주(州) 쪽 문을 찾으면 됩니다.[13, 14]

마지막으로 하나 더, 미묘해서 놓치기 쉬운 것입니다. 부상 후 무차별 약물검사와 "무재해 보너스" 프로그램 자체가 위법한 보복이 될 수 있습니다. 둘 다 사람들이 신고하기를 두려워하게 만드는 방식으로 작동하기 때문입니다. 회사가 "90일 무재해"를 달성했다고 피자 파티를 열어준다면, 그 정책이 진짜로 사들이고 있는 게 무엇인지 자문해보십시오.[15]

산재보상에 대해 자주 묻는 질문

기억할 것, 그리고 이번 주에 할 일

산재보상은 하나의 "거래"이고, 이제 당신은 그 양쪽을 다 압니다. 회사를 고소할 수 없고, 위자료는 영원히 받지 못합니다. 그 대가로, 누구 잘못이든 상관없이 수표가 나옵니다. 그것이 당신 잘못이었을 때조차도요. 여기에 자기부담금도 코페이도 없는 의료비가 더해집니다. 대부분의 사람에게 이 거래는 받아들일 만한 거래입니다. 다만 먼저 이해하고 받아들일 가치가 있는 거래입니다.

당신의 사건을 결정하는 숫자들은 사람들이 예상하는 것보다 더 작고, 더 기묘합니다. 보험사가 계산하는 평균 주급이 그 뒤의 모든 것을 좌우합니다. 첫날에 확인하십시오. 부상 날짜는 지급률을 영구히 고정하고, 하루 차이가 수천 달러가 될 수 있습니다. 대기기간은 무급인데, 중위 부상이 딱 8일만 결근시키기 때문에 대부분의 노동자는 그 돈을 끝내 되찾지 못합니다. 장애등급은 당신이 고르지도 않은 의사가 매기고, 텍사스에서는 그 1포인트가 3주치 임금입니다.

그러니 "미리 해야만 작동하는" 두 가지를 하십시오. 당신의 주가 허용한다면, 오늘 서면으로 주치의를 사전 지정하십시오. 무료이고, 5분이면 되고, 다치는 순간 아무 소용이 없어집니다. 그리고 아무도 내주지 않는 그 한 주에 맞춰 비상금을 잡으십시오. 첫 충격은 임금의 3분의 2가 아니라 "0"이기 때문입니다. 이 글의 나머지는 전부 일이 벌어진 뒤에도 할 수 있습니다. 이 두 가지만은 그렇지 않습니다.

그리고 이미 벌어진 일이라면, 오늘 서면으로 신고하고, 청구서 양식을 받고, 그들이 평균 주급을 어떻게 계산했는지 확인하고, 업무상 부상을 절대 조용히 건강보험으로 처리하지 마십시오. 이 글은 일반적인 정보이며 법률 자문이나 세무 자문이 아닙니다. 특히 역상계와 관련된 세금 문제, 그리고 어떤 합의서든 서명하기 전에는, 당신의 실제 서류를 들여다볼 수 있는 전문가와 상담하십시오.