소액재판 2026: 변호사 없이 소송하는 법, 그리고 이겨도 절반밖에 안 끝나는 이유

변호사 없는 사람을 위해 만든 유일한 법정. 그리고 그들을 상대로 가장 많이 쓰이는 법정.

신청료는 수천 달러가 아니라 수십 달러입니다. 판사 앞에서 내 말로 설명하면 됩니다. 이것이 약속입니다. 그런데 통계는 다른 이야기를 합니다.

누군가 내 돈을 떼먹고 안 갚습니다. 집주인이 보증금을 안 돌려줍니다. 시공업자가 돈만 받고 사라졌습니다. 산 사람이 준 수표가 부도났습니다. 화는 나는데 방법이 없습니다. 변호사비가 떼인 돈보다 비싸기 때문입니다. 소액재판(small claims court)은 정확히 이럴 때 쓰라고 만든 제도입니다. 신청료는 수십 달러. 변호사도 필요 없습니다. 판사 앞에 서서 평범한 말로 무슨 일이 있었는지 설명하면 됩니다. 보통 15분이면 끝납니다.

이것은 약속이고, 진짜 약속입니다. 그런데 그 밑의 숫자들은 뜻밖의 곳을 가리킵니다. 퓨 자선기금(Pew Charitable Trusts) 연구진이 미국 주 민사법원이 실제로 하루 종일 무슨 일을 하는지 추적했습니다. 결과는 이렇습니다. 채무 추심 소송이 1993년 민사사건 9건 중 1건에서 2013년 4건 중 1건으로 늘었습니다. 2021년, 퓨가 측정할 수 있었던 9개 주에서는 채무 사건이 민사 사건의 42%를 차지했습니다. 미국의 평범한 민사법원은, 무엇보다도 기업이 사람을 돈 때문에 고소하는 곳입니다.[1, 2]

그리고 그 사건들 대부분은 싸워서 진 게 아닙니다. 그냥 넘겨준 것입니다. 퓨는 데이터가 존재하는 지역에서 채무 추심 소송의 70% 이상이 결석판결(default judgment)로 끝난다는 것을 확인했습니다. 결석판결이란, 소송당한 사람이 아무 대응도 하지 않아서 원고가 자동으로 이기는 것입니다. 서류 한 장 안 내고, 법정에 나오지도 않은 겁니다. 퓨는 또 이런 사건에서 소비자가 변호사를 둔 비율이 10% 미만, 어떤 법원에서는 0.6%에 불과하다는 것도 밝혔습니다.[1, 3]

그래서 이 글의 구조는 이렇습니다. 당신을 위해 만든 법정이, 통계적으로는 당신을 상대로 쓰이고 있습니다. 이 글은 양방향을 다 걷습니다. 먼저 소장 내는 법, 송달하는 법, 이기는 법. 그리고 거의 모든 안내문이 건너뛰는 부분 — 이기고 나서 실제로 돈을 받아내는 법. 마지막에는 판을 뒤집습니다. 이 글에서 가장 값진 부분은, 어느 날 내 집 현관에 소환장이 도착했을 때 무엇을 해야 하는지일 수도 있으니까요.

한 가지 먼저. 누가 안 갚는 돈은, 그냥 놀고 있던 돈이 아닌 경우가 대부분입니다. 보통은 메워야 했던 돈입니다. 보증금 대신 신용카드를 긁었거나, 못 받은 대금을 대출로 막았거나. 소송은 몇 달이 걸립니다. 이자는 기다려 주지 않습니다. 다음 줄로 넘어가기 전에, 이 일 때문에 지게 된 빚부터 정확히 파악하세요.

연방 소액재판 법원은 없습니다. 작은 것도 아니고, 아예 없습니다.

이것부터 정리해야 합니다. 인터넷에서 읽는 조언이 서로 모순되는 이유가 바로 이것이기 때문입니다. 소액재판은 전부 주(州) 법입니다. 50개가 넘는 별개의 제도가 있고, 각각 자기만의 금액 한도, 자기만의 서식, 자기만의 기한을 갖고 있습니다. 이름조차 다릅니다. 텍사스는 justice court, 조지아는 magistrate court, 미네소타는 conciliation court, 테네시는 general sessions라고 부릅니다. 지금 어딘가의 글이 당신에게 정확히 맞는 답을 알려주고 있을 겁니다. 다만 당신이 살지 않는 주의 답이겠죠.

연방법원은 작은 사건을 다루지 않습니다. 서로 다른 주에 사는 사람들 사이의 평범한 금전 분쟁으로 연방지방법원에 가려면, 금액이 $75,000를 초과해야 합니다. 법조문에 박혀 있는 하한선입니다. 그 아래는 전부 주 관할입니다. 그래서 당신 사건을 받아줄 건물은 오직 당신 카운티의 주 법원뿐입니다.[6, 7]

여기서 두 가지만 바로잡겠습니다. 미국 조세법원(U.S. Tax Court)에는 $50,000 이하 분쟁을 위한 "소액 조세 사건(small tax case)" 절차가 실제로 있습니다. 진짜 있습니다. 하지만 그건 조세법원이지 소액재판이 아니고, 집주인을 상대로 소송하는 것과는 아무 상관이 없습니다. 그리고 연방정부는 소액재판에 끌고 갈 수 없습니다. 미국 정부를 상대로 한 청구는 별도의 전용 절차로 갑니다.

그래서 첫 번째 할 일은 논리를 세우는 게 아닙니다. 내가 사는 주 사법부의 셀프헬프(self-help) 페이지를 찾아 그 규칙을 읽는 것입니다. 아래 내용은 지도와 함정을 보여줍니다. 하지만 당신을 구속하는 숫자는 당신 주의 숫자입니다.

얼마까지 청구할 수 있나요? 지금 서 있는 주가 어디냐에 따라 완전히 다릅니다.

$2,500에서 $25,000까지. 똑같이 부서진 노트북 한 대에 10배 차이가 납니다.

켄터키의 소액재판 한도는 $2,500입니다. 1988년 이후 한 번도 안 올랐습니다. 테네시와 델라웨어는 $25,000까지 갑니다. 같은 나라, 똑같이 부서진 노트북인데, 법원이 들어주기라도 하느냐에서 10배 차이가 납니다. 그 사이에는 텍사스 $20,000, 미네소타 $20,000, 조지아 $15,000, 캘리포니아 $12,500, 일리노이 $10,000, 플로리다 $8,000, 콜로라도 $7,500, 미시간 $7,000, 애리조나·버지니아·로드아일랜드 $5,000이 있습니다.[16, 14, 15, 11, 19, 26, 8, 25, 13, 24, 21, 20, 23, 17]

이제 거의 아무도 안 적는 디테일입니다. 캘리포니아의 한도는 개인이면 $12,500, 그런데 원고가 법인·LLC·기타 사업체면 $6,250입니다. 다시 읽어보세요. 천장이 "무엇을 잃었느냐"가 아니라 "당신이 누구냐"에 따라 달라집니다. 캘리포니아는 사업체 한도를 개인의 절반으로 일부러 잘랐습니다. 워싱턴주도 똑같이 합니다. 개인은 $10,000, 나머지는 전부 $5,000. 이 법정은 사람을 위해 만든 것이고, 그 주들은 그 의도를 계산식에 그대로 새겨 넣었습니다.[8, 9, 10, 18]

숫자에 함정이 하나 더 있습니다. 테네시와 델라웨어는 "최고 한도" 목록의 맨 위에 있습니다. 그런데 두 곳 다 변호사가 나올 수 있습니다. 천장만 높은 일반 하급심이지, 대부분의 사람이 떠올리는 "변호사 없는 15분짜리 법정"이 아닙니다. 그래서 "어느 주가 소액재판 한도가 가장 높은가"라는 질문에는 사실 하나의 답이 없습니다. 소액재판을 무엇이라고 보느냐에 달렸습니다.[14, 15]

뉴욕은 따로 경고할 만합니다. 다들 "뉴욕은 $10,000"이라고 씁니다. 그건 뉴욕시(New York City) 얘기입니다. 그 밖의 시티 코트는 $5,000이고, 지도 대부분을 덮는 타운·빌리지 코트는 $3,000입니다. 뉴욕주의 대부분은 $10,000짜리 주가 아닙니다.[12]

위의 모든 숫자를 조문에서 직접 끌어와야 했던 이유, 그리고 다른 데서 본 숫자를 의심해야 하는 이유가 여기 있습니다. 소액재판 한도를 모아놓은 공식 전국 표는 존재하지 않습니다. 없습니다. 주 법원을 추적하기 위해 존재하는 기관인 전국주법원센터(NCSC)조차 그런 표를 발행하지 않고, 소액재판이 "통상 $10,000 미만의 사건을 다루지만 정확한 한도는 다를 수 있다"고만 적어 둡니다. 권위 있는 조사에 가장 가까운 것은 코네티컷 주의회 조사보고서인데, 이미 낡았습니다(캘리포니아를 아직 $10,000으로 적어 놨습니다). 그래서 웹사이트들은 서로를 베끼고, 죽은 숫자가 영원히 돌아다니고, 아무도 알아차리지 못합니다.[4, 5]

그리고 낡은 복사본보다 더 나쁜 일도 있습니다. 애리조나에서는 소액재판 법안을 설명하는 주의회 요약서(fact sheet)가 한도를 $7,500이라고 적어 놨습니다. 그런데 실제로 제정된 조문은 $5,000입니다. 법의 요약본과 법은 같은 문서가 아닙니다. 돈이 걸려 있다면 조문을 읽거나, 우리 주 법원의 공식 페이지를 읽으세요. 검색 결과 다섯 번째 블로그는 절대 안 됩니다.[20]

마지막으로, 무엇을 받아낼 수 있는지의 형태입니다. 소액재판은 돈을 줍니다. 사실상 그게 전부입니다. 판사는 보통 시공업자에게 "돌아와서 데크를 마저 완성하라"고 명령할 수 없고, 가게에 "자전거를 돌려주라"고 명령할 수 없고, 사과하라고도 못 합니다. 원하는 게 돈이 아니라 행동이라면, 여기는 대개 잘못 찾아온 법정입니다. 신청료를 쓰기 전에 알아둘 값어치가 있습니다.

큰 청구를 두 건으로 쪼갤 수 없습니다. 시도하면 차액을 영원히 잃습니다.

$18,000을 받아야 하는데 우리 주 한도가 $12,500이라고 해봅시다. 딱 떠오르는 생각 — 9천 달러씩 두 건으로 나눠 내자 — 은 허용되지 않습니다. 법원은 이것을 청구 쪼개기(claim splitting)라고 부르고, 각하합니다. 분쟁 하나에 사건 하나입니다.

그래서 진짜 갈림길이 생깁니다. 그리고 이건 일방통행 문입니다. 소액재판에 최대 한도로 소장을 내면, 초과분을 영구히 포기하게 됩니다. "일단은"이 아닙니다. 영원히입니다. 내년에 더 큰 법원에 가서 나머지 $5,500을 달라고 할 수 없습니다. 그 돈은 소장을 내는 순간 사라집니다.[10]

이게 깨알 같은 약관 얘기처럼 들린다면, 미시간을 보세요. 거기서는 서식에 대놓고 인쇄해 둡니다. 공식 소액재판 소장 서식 DC 84는 원고에게 이렇게 서명하게 합니다. 이 청구는 "법에 의해 $7,000로 제한되며, 원고는 (a) 이 한도를 초과해 회수할 권리, (b) 변호사를 쓸 권리, (c) 배심재판을 받을 권리, (d) 판사의 결정에 항소할 권리를 포기한다"고요. 네 가지 권리를, 사건이 시작되기도 전에, 한 줄에 서명하고 내놓는 것입니다. 이것이 빠르고 싼 법정의 진짜 가격입니다. 미시간은 그 값을 당신이 서명하는 칸에 적어 넣을 만큼 정직합니다.[22, 21]

그래서 이 선택은 감정이 아니라 계산기로 해야 합니다. 선택지 A: 한도까지만 받는다. 빠르고, 싸고, 변호사 없이, 몇 주면 끝납니다. 대신 차액은 포기합니다. 선택지 B: 일반 민사법원에 전액을 청구한다. 느리고, 비싸고, 거의 확실히 변호사가 필요한데 그 수임료가 더 받으려던 금액을 통째로 삼킬 수도 있습니다. $9,000짜리 변호사를 피하려고 $5,500을 포기하는 게 이득일 때도 있습니다. 아닐 때도 있고요. 소장을 내기 전에 계산하세요. 낸 다음에는 되돌릴 수 없습니다.

계약서가 당신의 법정 출입을 막습니다. 그리고 열려 있는 문이 어디인지 정확히 알려줍니다.

거의 모든 카드·통신·앱 약관이 강제 중재를 요구합니다. 그런데 대부분이 소액재판을 이름 붙여 예외로 열어둡니다.

신용카드 약관을 열어보면 이런 문단이 있습니다. 분쟁은 법원이 아니라 사적 중재(arbitration)로 해결하기로 동의하며, 집단소송(class action)에 참여할 권리를 포기한다는 내용입니다. 당신이 서명한 거의 모든 것에 들어 있습니다. 카드, 통신 요금제, 앱, 페이데이론. 법원 문이 용접돼 막힌 것처럼 보입니다.[30]

집단소송 길은 실제로 막혔습니다. 2017년 소비자금융보호국(CFPB)이 은행을 상대로 한 집단소송을 되살리는 규칙을 만들었습니다. 의회가 그것을 죽였습니다. 의회심사법(Congressional Review Act)을 써서, 2017년 11월 1일에 서명된 한 문장으로. 그 규칙은 "아무런 효력도 갖지 못한다(shall have no force or effect)"고요. 단 하루도 시행된 적이 없습니다. 그 규칙이 당신을 보호한다고 말하는 사람은 시체를 인용하고 있는 겁니다.[29, 28]

그런데 CFPB가 그 계약서들을 실제로 읽고 나서 발견한 것이 있습니다. 이 글에서 가장 쓸모 있는 문장입니다. "우리가 검토한 중재조항 대부분에 소액재판 예외(small claims court carve-out)가 들어 있었다." CFPB는 이 예외가 무엇을 하는지도 설명했습니다. 그것은 당신에게 "상대방이 중재로 해결하기를 원하더라도, 소액재판에서 청구를 제기할 계약상의 권리"를 준다는 것입니다.[27, 28]

드문 조항도 아닙니다. CFPB 집계로, 소액재판 예외는 신용카드 계약의 66.7%에 들어 있었고, 시장 점유율로는 99.0%를 덮었습니다. 매장형 페이데이론은 93.0%. 이동통신은 85% 남짓. 사학자금대출은 83%. 중재조항을 쓴 바로 그 회사들이, 이 문 하나만은 스스로, 서면으로, 일부러 열어두었습니다.[27]

그러니 "나는 막혔다"고 단정하기 전에, 내 계약서를 열어 "small claims"를 검색해 보세요. 이 글 전체에서 가장 값진 30초일 수 있습니다. 다만 정직하게 두 가지 주의를 붙입니다. CFPB의 발견은 "대부분"이지 "전부"가 아닙니다. 당신을 구속하는 것은 당신의 그 계약서 하나뿐입니다. 그리고 예외 조항은 법정에 들어가게 해줄 뿐, 누가 이기는지는 정하지 않습니다. 이 문 이야기는 맨 마지막 섹션에서 다시 하겠습니다. CFPB는 실제로 누가 그 문으로 들어가는지도 세어봤는데, 그 답이 당신 예상과 다르기 때문입니다.[27]

무엇보다 먼저: 나에게 진짜 사건이 있는가, 그리고 이미 늦은 것은 아닌가?

화가 난다고 사건이 되는 건 아닙니다. 사건이 성립하려면 네 가지가 필요하고, 하나라도 빠지면 신청료를 버리는 겁니다. 하나: 상대가 나에게 갚아야 할 구체적인 금액이 있고, 그것을 숫자로 말할 수 있어야 합니다. 둘: 법적인 이유가 있어야 합니다. 약속을 어겼거나, 내 물건을 망가뜨렸거나, 내 돈을 안 돌려줬거나, 내가 한 일의 대가를 안 줬거나. 셋: 기억 말고 다른 것으로 증명할 수 있어야 합니다. 넷: 아직 기한 안이어야 합니다.

네 번째가 어떤 논쟁보다도 많은 좋은 사건들을 죽입니다. 모든 주는 모든 종류의 청구에 시계를 답니다. 소멸시효(statute of limitations)입니다. 보통 서면 계약이 구두 약속보다 길고, 재물 손괴는 또 다릅니다. 이걸 놓치면 사건이 아무리 튼튼해도 소용없습니다. 시효가 지난 청구는 약한 사건이 아닙니다. 사건이 아닙니다. 다른 걸 하기 전에, 내 청구의 종류에 해당하는 우리 주의 기한부터 찾아보세요.

그리고 인생의 하루를 여기에 쓰기 전에, 정직한 질문 하나. 이 사람이나 회사가 실제로 돈을 갚을 능력이 있는가? 이건 뒤에서 자세히 다루겠습니다. 당신의 승소가 돈이 될지 벽지가 될지를 가르는 질문이니까요. 다만 이 질문은 판사가 내 손을 들어준 다음이 아니라 지금부터 하세요.

먼저 내용증명 같은 요구서(demand letter)를 보내세요. 어떤 주에서는 의무이고, 어디서든 그것이 첫 번째 증거가 됩니다.

캘리포니아에서는 소송하기 전에 먼저 돈을 달라고 요구해야 합니다. 법원은 당신이 지급을 요구했고 거절당했다는 사실을 전제합니다. 이 단계를 건너뛰면, 아무리 당신이 옳아도 절차만으로 각하될 수 있습니다. 다른 주들은 덜 엄격하지만, 실무상 거의 모든 곳이 이것을 기대합니다.[10]

의무가 아닌 곳에서도, 이건 당신이 할 수 있는 가장 똑똑한 행동입니다. 이유는 둘입니다. 첫째, 그냥 통하는 경우가 많습니다. 문자 세 통을 씹던 사람도 "소액재판(small claims court)"이라는 단어가 적힌 편지에는 움직입니다. 둘째, 이걸 사람들이 놓칩니다. 그 편지가 증거가 됩니다. 판사가 당신에게서 보는 첫 번째 문서이고, "법원 가기 전에 정중하게 먼저 요청한 침착하고 합리적인 사람"이라는 인상을 줍니다. 그 인상은 웬만한 논쟁보다 값집니다.

짧고 감정 없이 쓰세요. 네 가지를 넣습니다. 정확한 금액, 왜 갚아야 하는지(날짜가 들어간 사실관계 한두 문장), 기한(보통 14일), 그리고 다음에 무슨 일이 생기는지 한 문장 — "[날짜]까지 지급이 없으면 소액재판에 소장을 제출하겠습니다." 협박도, 욕도, 우정의 역사도 넣지 마세요. 도착을 증명할 수 있는 방법으로 보내고, 사본을 보관하세요. 그 사본은 당신과 함께 법정에 갑니다.

이름을 잘못 적으면, 이기고도 한 푼도 못 받습니다.

이것은 조용한 기술적 살인마입니다. 나머지를 다 잘한 사람들도 여기서 걸립니다. 정확한 법적 실체(legal entity)를 상대로 소송해야 합니다. 카운터 뒤의 친절한 아저씨가 피고가 아닙니다. 그 가게를 소유한 LLC가 피고입니다. 트럭에 칠해진 이름은 법적 인격이 아닌 경우가 많습니다. 그건 상호(trade name)이고, 그 뒤에는 완전히 다른 이름의 회사나 개인 사업주가 앉아 있습니다.

해결에는 20분이면 되고, 무료입니다. 주 국무장관(Secretary of State)의 사업자 등록 데이터베이스에서 상호를 검색하세요. 정확한 법적 명칭, LLC인지 주식회사인지, 아직 정상 등록 상태인지가 나옵니다. 그리고 결정적으로 송달 대리인(agent for service of process) — 소송 서류를 법적으로 받도록 지정된 특정인 — 이 나옵니다. 다음 섹션에서 그 이름이 필요합니다. 상호만 있는 개인사업자라면, 카운티의 가상 상호(fictitious business name) 등록부에서 그 뒤의 실제 사람을 찾으세요.[36]

왜 이렇게 중요한가. 법적으로 존재하지 않는 이름에 대한 판결은 집행할 수 없는 종이이기 때문입니다. 상호의 급여를 압류할 수는 없습니다. 간판의 은행 계좌를 압류할 수는 없습니다. 서식에 이름을 정확히 적으면, 이 글의 후반부 전체가 당신에게 열립니다. 틀리게 적으면, 아무도 가리키지 않는 종이 한 장을 이기게 됩니다.

비용은 얼마인가, 그리고 내 사건을 받아줄 단 하나의 법원.

신청료, 송달비, 그리고 잃게 될 하루치 일당. 결정하기 전에 세 개를 다 더하세요.

소장 제출은 정말 쌉니다. 캘리포니아의 신청료는 청구 금액에 따라 $30, $50, $75입니다. $100짜리 더 비싼 요금도 있지만, 그건 1년에 12건 넘게 소송을 내는 사람에게만 붙습니다. 다시 말해 법원을 기계처럼 쓰는 사업체에게 붙는 것이지, 당신에게 붙는 게 아닙니다. 돈이 빠듯하면 서기에게 수수료 감면(fee waiver)을 신청하세요. 모든 주에 있습니다.[31, 34]

그다음에 사람들이 잊는 비용이 옵니다. 서류 송달은 별도 청구서입니다. 보안관이나 전문 송달인은 자기 수수료를 받고, 캘리포니아에서는 가장 싼 방법인 법원 서기 우편 송달조차 피고 1인당 $15입니다. 그리고 가장 큰 비용은 어떤 청구서에도 안 적힙니다. 재판은 근무 시간에 열립니다. 시급을 받는 사람이라면, 법원에 가는 것은 하루치 일당을 쓰는 일입니다. 기일이 연기되면 이틀일 수도 있고요.[32, 35]

좋은 소식도 붙어 있습니다. 캘리포니아에서 승소자는 송달비를 포함한 소송비용을 회수할 권리가 있습니다. 이기고 실제로 받아내기만 하면, 신청료와 송달비는 돌아옵니다. 하지만 돌아오지 않는 것이 있습니다. 잃어버린 하루치 일당. 그건 아무도 물어주지 않습니다.[33]

이제 어디에 낼 것인가. 편한 법원을 고를 수는 없습니다. 관할(venue)은 보통 피고가 살거나 사업하는 카운티, 또는 계약이 이루어졌거나 손해가 발생한 곳입니다. 엉뚱한 카운티에 내면 각하되거나 이송되고, 신청료와 시간을 태운 셈이 됩니다. 법원 서기실에 전화 한 통이면 맞는 카운티를 확인해 줍니다. 그 전화를 거세요.

결정하기 전에 세 숫자를 합쳐 보세요. $600짜리 청구에 신청료 $50, 송달비 $40, 잃은 근무 하루를 더하면 쫓던 돈의 3분의 1이 날아갑니다. 그것도 이기고 받아냈을 때 얘기입니다. $6,000짜리 청구라면 같은 비용이 반올림 오차 수준입니다. 이 일에 하루를 쓸 값어치가 있는지를 정하는 건 사건의 "강도"가 아니라 "금액"입니다.

서류가 정해진 방식으로 상대에게 도달해야 합니다. 이길 수 있던 사건들이 바로 여기서 죽습니다.

소장을 내면 사건이 시작됩니다. 하지만 그것만으로는 상대방에게 아무것도 알려지지 않습니다. 그 일을 송달(service of process)이라고 부릅니다. 규칙이 까다롭게 느껴지는데, 그 까다로움이 당신 사건을 부수기 전까지만 그렇습니다. 1번 규칙, 캘리포니아 법원의 표현 그대로입니다. "당신이 직접 서류를 송달할 수는 없습니다(You can't serve the forms yourself)."[35]

다른 사람이 건네줘야 합니다. 주에 따라 보안관(sheriff), 등록된 전문 송달인, 사건 당사자가 아닌 성인 아무나, 또는 법원 서기의 등기우편이 됩니다. 각각 비용과 함정이 있습니다. 등기우편은 가장 싸지만, 피고가 그냥 수령 서명을 거부하면 실패합니다. 전문 송달인은 더 비싸지만 훨씬 피하기 어렵습니다. 그리고 기한이 있습니다. 송달은 보통 재판일 며칠 전까지 완료돼야 하고, 안 되면 기일이 밀리고 처음부터 다시 합니다.

이 섹션이 존재하는 이유가 여기 있습니다. 잘못된 송달은 판결을 무효로 만듭니다. "약하게" 만드는 게 아닙니다. 무효입니다. 완벽한 사건, 완벽한 증거, 당신 말에 전부 동의하는 판사가 있어도 — 서류가 잘못된 방식으로 전달됐다면 피고는 나중에 돌아와서 전부 취소시킬 수 있습니다. 당신이 한 모든 것이 증발합니다. 이길 수 있었던 사건을 지는 가장 흔한 방법은, 서류를 엉뚱한 사람에게, 엉뚱한 방식으로 건네는 것입니다.

정말로 못 찾겠다면, 일부 주는 최후 수단으로 공시송달(posting·publication)을 허용합니다. 다만 제대로 시도했다는 것을 판사에게 입증한 뒤에만 가능합니다. 느리고 불완전한 길입니다. 처음부터 주소를 제대로 확보하는 게 훨씬 낫습니다. 앞 섹션의 사업자 등록 검색이 바로 그걸 위한 것이었습니다.

법정에서 당신에게 주어지는 시간은 약 15분입니다. 그 시간을 이렇게 쓰세요.

드라마에서 배운 건 잊으세요. 배심원도 없고, 이의신청도 없고, 긴 변론도 없고, 극적인 반전도 없습니다. 증거 규칙도 느슨합니다. 당신이 일어서면 판사가 무슨 일이 있었냐고 묻습니다. 설명합니다. 상대도 설명합니다. 판사가 날카로운 질문 몇 개를 던지고, 끝납니다. 많은 판사가 그 자리에서 결정합니다. 며칠 뒤 우편으로 결과를 보내는 판사도 있습니다.

이기는 것은 말솜씨가 아닙니다. 종이입니다. 계약서, 문자, 이메일, 사진, 영수증, 은행 기록, 그리고 당신이 보냈던 요구서를 가져가세요. 모든 것을 3부씩 — 판사용 1부, 상대용 1부, 내 것 1부. 판사는 누가 정리해서 왔는지 압니다.

가지고 들어갈 수 있는 가장 쓸모 있는 물건은 날짜가 적힌 한 장짜리 타임라인입니다. 이야기가 아니라 목록입니다. 이 날 이걸 합의했고, 이 날 얼마를 지급했고, 이 날 상대가 이렇게 말했고, 이 날 내가 돈을 돌려달라고 했다. 오늘 이미 마흔 개의 사연을 들은 판사는 그 종이를 20초 만에 읽고 사건 전체를 이해합니다. 이만큼 싼값에 이만큼의 명료함을 사는 방법은 없습니다.

규칙 두 개 더. 사람을 데려오거나, 종이를 가져오세요. "내 친구가 그러는데 정비공이 인정했대요"는 거의 무가치합니다. 그 친구가 옆에 서서 직접 말하거나, 정비공이 인정한 문자메시지가 있다면 큰 가치가 있습니다. 그리고 판사가 실제로 물은 질문에 답하세요. 15분을 날리는 가장 빠른 방법은, 이 상황이 얼마나 억울한지를 설명하는 데 그 시간을 쓰는 것입니다.

캘리포니아에서는 변호사가 재판에 못 나옵니다. 그리고 원고가 지면, 거기서 끝입니다.

미국 법정에서 가장 이상한 규칙 중 하나. 그리고 소송을 낼지 말지를 바꿔야 할 만큼 심한 비대칭.

캘리포니아 법조문은 이렇게 못 박습니다. "어떤 변호사도 소액재판 사건의 진행이나 방어에 참여할 수 없다." "변호사가 불필요하다"가 아닙니다. 금지입니다. 당신이 소송을 건 대기업도 직원을 보내서 당신과 똑같이 판사 앞에 서서 답하게 해야 합니다. 미국 법에서 운동장이 강제로 평평해지는 몇 안 되는 자리입니다.[37]

이제 비대칭입니다. 그리고 이건 큽니다. 캘리포니아에서 원고는 지면 항소할 수 없습니다. 조문은 원고에게 "자신의 청구에 관한 판결에 대해 항소할 권리가 없다"고 못 박습니다. 피고는 할 수 있습니다. 그리고 피고가 항소하면, 상급법원(superior court)에서 완전히 새로운 재판을 처음부터 다시 합니다. "단, 변호사가 참여할 수 있다."[38, 39]

이 조합을 천천히 읽어보세요. 소송을 낼지 말지의 계산 자체가 바뀝니다. 당신에게는 한 번의 기회뿐입니다. 그런데 당신이 이기면, 상대는 재시합을 얻습니다 — 변호사를 데리고. 이게 집에 가만히 있으라는 뜻은 아닙니다. 대부분의 피고는 항소하지 않고, 항소는 그들에게도 돈과 시간이 듭니다. 하지만 이건 첫 번째 재판에 증거를 완벽하게 갖춰 들어가야 할 이유이고, 애매한 사건에 대해 자기 자신에게 정직해야 할 이유입니다.

하지만 캘리포니아의 규칙을 미국 전체로 수출하지도 말고, 그렇다고 캘리포니아만 특별하다고 생각하지도 마세요. 미시간은 다른 길로 비슷한 곳에 도착합니다. 변호사를 금지하는 게 아니라, 맞바꾸게 만듭니다. 거기서 소액재판 소장에 서명하는 순간, 변호사를 쓸 권리, 배심재판을 받을 권리, 항소할 권리를 한꺼번에 내놓은 것입니다. 다른 대부분의 주는 그냥 변호사를 허용합니다. 그런데 정작 변호사들이 잘 안 나옵니다. 금액이 너무 작아 수임료가 안 되니까요. 그리고 한도가 가장 높은 두 주, 테네시와 델라웨어에서는 변호사가 일상적으로 출석합니다. 우리 주가 이 세 세계 중 어디에 속하는지, 들어가기 전에 확인하세요. 내 맞은편에 누가 서는지가 거기서 갈립니다.[22, 14]

판사가 당신이 이겼다고 했습니다. 그런데 그 건물 안의 누구도 당신 돈을 받아주지 않습니다.

이것이 이 주제 전체에서 가장 덜 알려진 사실입니다. 캘리포니아 법원은 자기 웹사이트에 이 말을 대놓고 적어 두었습니다. "법원은 당신을 대신해 돈을 받아주지 않습니다(The court doesn't collect the money for you)."[41]

판결은 돈이 아닙니다. "당신이 돈을 받을 자격이 있다"고 적힌 종이 한 장입니다. 집행 부서 같은 건 없습니다. 어떤 서기도 피고에게 전화해 주지 않습니다. 정리(bailiff)가 상대 집에 찾아가 수표를 받아오지도 않습니다. 당신의 신분은 "돈 떼인 사람"에서 "판결채권자(judgment creditor)"로 승격됐습니다. 법적 지위는 나아졌고, 통장 잔고는 정확히 0달러 늘었습니다.

추심(collection)은 별개의 절차입니다. 별개의 서식, 별개의 수수료. 그리고 아픈 부분은 이겁니다. 돈을 받아내려면 대개 상대가 어디서 일하는지와 어느 은행을 쓰는지를 이미 알고 있어야 합니다. 법원이 대신 찾아주지 않습니다. 캘리포니아에서는 판결 후 보통 최소 30일을 기다려야 시작할 수 있습니다.[42]

그러니 가장 싼 도구부터 쓰세요. 그냥 갚으라고 요청하는 것입니다. 판결문에 짧은 메모를 붙여 보내세요. 이 시점에서 갚는 사람이 놀랄 만큼 많습니다. 공개 법정에서 진 것은 마음을 바꿔 놓고, 이제 그 대안은 보안관이니까요.

그래도 안 갚으면, 진짜 무기가 하나 있습니다. 채무자 심문(debtor's examination)입니다. 상대를 법원으로 다시 끌고 와서 선서 아래 질문에 답하게 하는 법원 명령입니다. 어디서 일하는지, 어느 은행을 쓰는지, 무엇을 소유하는지. 거짓말하면 위증죄입니다. 출석하지 않으면 체포영장이 나올 수도 있습니다. 이 도구가 "그 사람 돈이 어디 있는지 전혀 모르겠다"를 주소, 직장, 계좌번호로 바꿔 놓습니다. 다음 섹션이 바로 그것 위에서 돌아갑니다.[42]

실제로 받아내는 세 가지 길: 급여, 은행 계좌, 그리고 집.

세 가지 모두 시작은 같습니다. 서기실로 돌아가서 집행영장(writ of execution)을 받습니다. 보안관이 재산을 압류하도록 허가하는 법원 명령입니다. 수수료가 붙습니다. 보안관도 수수료를 받습니다. 이건 돌리는 데 돈이 드는 기계입니다. 그래서 반대편에 뭔가 있다는 걸 모르는 채로는 절대 시동을 걸면 안 됩니다.[43]

급여. 임금압류 명령이 상대의 고용주에게 갑니다. 고용주는 법적으로 매 급여에서 일부를 떼어 보안관에게 보내야 하고, 보안관이 그것을 당신에게 보냅니다. 느리지만 꾸준하고, 상대에게 정규 직장이 있다면 세 가지 중 가장 확실합니다. 연방법이 떼어갈 수 있는 한도를 정해 두었고, 몇몇 주는 한 걸음 더 나아가 일반 소비자 채무에 대해서는 임금압류를 사실상 금지합니다. 여기에 1달러라도 쓰기 전에, 내가 추심할 그 주가 애초에 이걸 허용하는지 확인하세요. 계산법과 한도는 임금 압류 가이드에서 다룹니다.[44]

은행 계좌. 계좌 압류(bank levy)는 영장이 도착한 그날 계좌에 있는 돈을 얼어붙게 하고 가져갑니다. 셋 중 가장 빠르고 가장 잔인합니다. 그런데 이건 구독이 아니라 스냅샷입니다. 그날 아침 계좌가 비어 있으면 한 푼도 못 건지고, 수수료는 이미 냈습니다. 채무자 심문이 중요한 이유가 이것입니다. 어느 은행인지만이 아니라, 언제 그 안에 돈이 들어 있는지도 알아야 하니까요.

집. 판결 유치권(judgment lien)은 상대가 그 카운티에 가진 부동산에 달라붙습니다. 이건 인내심의 도구입니다. 오늘 당장은 1달러도 만들어내지 못합니다. 그냥 조용히 거기 붙어 있다가, 상대가 집을 팔거나 재융자(refinance)를 하려는 순간 — 당신에게 돈이 지급되기 전에는 소유권이 정리되지 않습니다. 재산은 있는데 현금이 없는 사람은 몇 년 뒤에 이 방식으로 추심됩니다. 당신이 하는 일은 유치권을 등기하고 기다리는 것뿐입니다.

세 가지를 관통하는 실을 보세요. 각각이 당신이 이미 뭔가를 알고 있을 것을 요구합니다. 고용주. 은행. 부동산. 법원은 권한을 주고, 정보는 하나도 주지 않습니다. 다음 섹션이 존재하는 이유가 통째로 이것입니다.

아예 받아낼 수 없는 사람들이 있습니다. 1년을 쓴 뒤에 알지 말고, 그전에 아세요.

이걸 부르는 말이 있고, 모두가 알아야 합니다. "판결 무해자(judgment proof)"입니다. 법이 가져가도록 허용하는 것이 그 사람에게 아무것도 없다는 뜻입니다. 숨긴 게 아닙니다. 연방법과 주법이 손 닿지 않는 곳에 치워 놓은 것입니다. 이기고, 집행영장 비용을 내고, 보안관을 보내고도 — 빈손으로 돌아올 수 있습니다.

손댈 수 없는 범위는 대부분의 예상보다 넓습니다. 사회보장급여(Social Security)는 연방법이 보호합니다. "집행, 압류, 가압류, 급여압류, 기타 법적 절차의 대상이 되지 않는다"고 못 박혀 있습니다. 재향군인 급여는 "채권자의 청구로부터 면제된다"고 되어 있습니다. 연금(pension)은 "양도하거나 처분할 수 없다"고 되어 있습니다. 그리고 사회보장급여가 계좌로 자동 입금되면, 연방 규정이 은행으로 하여금 일정 금액을 자동으로 보호하게 합니다. 계좌주가 요청하지 않아도 그렇습니다. (이 자동 보호의 작동 방식은 임금 압류 가이드에 있습니다.)[45, 46, 47, 48, 49]

주법이 여기에 더 얹습니다. 집의 지분을 보호하는 홈스테드(homestead) 면제, 생업 도구, 일정 가치까지의 차량, 기본 가재도구. 전부 합치면, 사회보장급여로 살면서 대출 없는 소박한 집에 사는 사람은 실질적으로 완전히 추심 불가능할 수 있습니다. 일상생활에서는 아무 문제 없이 지불 능력이 있는데도 말입니다.

알아둘 만한 특수 사례 하나. 소송 상대가 현역 군인이면, 연방법이 결석판결 주위에 방패를 세웁니다. 상대의 군 복무 상태에 관한 선서진술서를 제출해야 하고, 법원이 그를 위해 변호사를 선임할 수도 있으며, 군인은 전역 후 90일까지 결석판결을 다시 열어달라고 신청할 수 있습니다. 소송 자체가 금지되는 건 아닙니다. 놀라지 않기 위해 알아두는 것입니다.[50]

그래서 이 섹션 전체가 존재하는 이유인 조언은 이것입니다. 그리고 이건 본능과 정반대입니다. 상대에게 손댈 수 있는 무언가가 있는지를, 소장을 내기 "전에" 조사하세요. 이긴 "다음"이 아니라. 이기는 건 쉬운 쪽 절반입니다. 아무것도 없는 사람에 대한 판결은 아주 비싼 종이 한 장이고, 그 모든 단계의 비용은 당신이 직접 냈을 겁니다.

아니요, 이겨도 상대의 신용점수는 망가지지 않습니다. 2017년부터 그렇습니다.

법은 여전히 허용합니다. 그런데 신용평가사들이 스스로 그만뒀습니다. 이 구분이 이야기의 전부입니다.

"네 신용 망가뜨릴 거야." 미국의 모든 돈 분쟁에서 가장 흔한 협박입니다. 그리고 오늘날 그것은 거의 빈말입니다. 2017년 7월 1일부터, 업계 프로그램인 전국소비자지원계획(NCAP)에 따라 3대 신용평가사 — 에퀴팩스, 익스페리안, 트랜스유니온 — 가 민사판결을 소비자 신용보고서에서 전부 삭제했습니다. 소비자금융보호국(CFPB)은 이것을 한 문장으로 못 박았습니다. "이제 신용보고서에 남는 공적 기록은 파산뿐이다(Bankruptcies are now the only type of public record on NCRA credit reports)."[52, 54]

이제 거의 모두가 틀리는 부분입니다. 그리고 이것이 이 섹션의 심장입니다. 법이 이것을 금지한 게 아닙니다. 공정신용보고법(FCRA)은 지금도 신용보고서에 "민사소송, 민사판결"을 7년까지 넣는 것을 허용합니다. 의회는 그 조항을 폐지한 적이 없습니다. 신용평가사들이 그냥, 자발적으로 그만둔 것입니다. 법전 위의 규칙과 시장의 관행이 갈라섰습니다. "FCRA가 금지했다"고 말한다면, 이야기를 거꾸로 알고 있는 것입니다.[51]

얼마나 큰 영향이었을까요? CFPB가 측정했습니다. 신용보고서에 판결이나 유치권이 있던 사람들의 평균 신용점수는 577점이었습니다. 전국 평균보다 119점 낮습니다. 그런데 그 기록들이 삭제되자 점수 변화는 "0점 근처이거나 15점"이었고, 영향받은 소비자의 약 4분의 3은 같은 점수 구간에 그대로 머물렀습니다. 그 무섭던 공적 기록은, 통계적으로는 거의 잡음이었던 셈입니다.[54, 53]

하지만 엉뚱한 교훈을 안고 가지는 마세요. 판결이 무해해진 게 아닙니다. 한 곳에서는 보이지 않게 되고, 다른 곳에서는 여전히 치명적입니다. 판결은 여전히 공개된 법원 기록입니다. 신원조회나 임차인 심사에서 여전히 튀어나올 수 있습니다. 그리고 무엇보다, 앞의 두 섹션에 나온 모든 것 — 임금압류, 계좌압류, 집에 걸리는 유치권 — 을 돌리는 법적 엔진이 바로 이 판결입니다. 신용보고서에는 안 나옵니다. 대신 통장에 나옵니다.

양쪽 모두에게 실용적인 메모. 만약 당신이 진 쪽이라면, 점수가 안 움직였다고 안전하다고 착각하지 마세요. 추심 도구들이 진짜 위험입니다. 그리고 당신이 이긴 쪽이라면, 신용점수를 망가뜨리겠다고 협박해서 돈을 받아내려 하지 마세요. 이제 사실이 아니고, 거짓 협박은 판사 앞에서 좋게 보이지 않습니다. (점수를 실제로 움직이는 것이 무엇인지는 신용점수 가이드에 있습니다.)

이제 판을 뒤집어 봅시다. 언젠가 소환장이 오면, 중요한 것은 단 하나 — 응답하는 것입니다.

중재조항이 열어둔 그 문, 기억하시죠? CFPB는 실제로 누가 그 문으로 들어가는지도 세어봤습니다.

5번 섹션에서 우리는 열린 문을 찾았습니다. 대부분의 소비자 계약이 소액재판을 예외로 두기 때문에, 강제 중재가 걸려 있어도 소송할 권리는 남아 있다는 것이었죠. 이제 CFPB가 같은 보고서에서 찾아낸 숫자를 보겠습니다. 어느 한 해에, 미국 전역에서 소비자가 신용카드 회사를 상대로 낸 소액재판은 870건 미만이었습니다. 바로 그 법원들에서, 카드 회사가 개인을 상대로 낸 사건은 41,000건이 넘었습니다.[27]

대략 소비자 소송 1건당 기업 소송 47건입니다. 기업들이 자기 계약서에 그 문을 만들어 넣고는, 그 문을 반대 방향으로 걸어 들어갔습니다. 이것이 "서민의 법정(the people's court)"의 진짜 모습이고, 이 글을 양방향으로 써야 했던 이유입니다.

그리고 그들은 싸움 없이 압도적으로 이깁니다. 퓨의 발견을 정확히 옮기면 이렇습니다. 데이터가 존재하는 관할에서 채무 추심 소송의 70% 이상이 결석판결로 끝납니다. 피고가 아예 응답하지 않은 겁니다. 퓨는 또 대부분의 채무 청구가 금액이 작아서 통상 소액재판이나 소액 민사법원에 제기된다고 지적합니다. 그리고 전국주법원센터(NCSC)는 소액재판이 "저액 채무 추심 사건에서 변호사를 낀 원고들이 선호하는 법정"이 되었다고 관찰했습니다. 친절한 무(無)변호사 법정이, 추심 산업의 조립 라인이 된 것입니다.[1, 4]

그러니 언젠가 소환장이 집 문 앞에 도착한다면, 이 글에서 가장 값진 한 문장이 여기 있습니다. 응답하세요. 그게 전부입니다. 그냥 응답하는 것만으로도, 당신이 짜낼 수 있는 어떤 영리한 논리보다 결과가 크게 달라집니다. 연방거래위원회(FTC)도 똑같이 말합니다. "가장 중요한 것은 응답하는 것입니다(The most important thing is to respond)." 그 70%는 진 게 아닙니다. 넘겨준 것입니다.[55, 56]

그리고 응답할 때는 입증하게 만드세요. 당신을 고소한 추심업체는 당신이 그 빚을 졌다는 것, 금액이 정확하다는 것, 그리고 자기들에게 당신을 고소할 법적 권리가 있다는 것을 보여야 합니다. 채권이 세 번쯤 팔려 다녔다면 이건 결코 사소한 일이 아닙니다. 알아둘 것이 두 개 더 있습니다. 연방법은 추심업체가 당신이 사는 사법구역(또는 계약서에 서명한 곳)에서만 소송할 수 있다고 정합니다. 세 개 주 떨어진 곳에서 소송당했다면 그 자체가 위법입니다. 그리고 캘리포니아에서는 채권 매입업체가 소액재판을 아예 쓸 수 없습니다. 조문이 양수인(assignee)이 제기하는 청구를 금지하기 때문입니다. 추심 규칙의 자세한 내용은 빚 독촉·추심 대응 가이드에 있습니다.[55, 57, 40]

오늘 못 받아내는 판결이 무가치한 것은 아닙니다. 그것은 10년짜리 낚싯줄입니다.

판결은 영원하지 않습니다. 그렇다고 조용히 죽지도 않습니다. 정해진 일정에 따라 만료되고, 갱신해야 합니다. 캘리포니아에서 금전 판결은 10년이 지나면 집행할 수 없게 되고, 그 판결이 만든 유치권도 소멸합니다. 갱신할 수 있지만, 실제로 해야 합니다. 날짜를 놓치면 멀쩡한 판결이 그냥 증발합니다. 퓨에 따르면 35개 주와 워싱턴 D.C.에서 판결이 최소 10년 따라다닐 수 있고, 그중 18곳에서는 갱신도 가능합니다.[58, 3]

중요한 별표 하나가 있고, 이건 반대 방향으로 자릅니다. 캘리포니아는 소비자 채무 판결이 불멸이어서는 안 된다고 결정했습니다. 2023년부터 그런 판결은 단 한 번만, 그리고 5년만 갱신할 수 있습니다. 즉 목줄의 길이는 채무의 종류에 따라 달라집니다. 10년짜리 계획을 세우기 전에 우리 주를 확인하세요.[59]

그러는 동안 판결은 이자를 벌고 있습니다. 캘리포니아는 미지급 판결에 연 10%를 붙입니다. 유난히 높습니다. 다만 특정 소비자·의료 채무는 더 낮은 5%입니다. 뉴욕은 일반적으로 9%인데, 개인을 상대로 한 소비자 채무 판결은 단 2%입니다. 전국 공통 이율 같은 건 절대 가정하지 마세요. 이 주제 전체에서 편차가 가장 큰 숫자 중 하나입니다.[60, 61]

이 두 사실을 합치면, 이 글의 전략적 결론이 나옵니다. 오늘 추심 불가능한 사람이, 6년 차에도 그러라는 법은 없습니다. 안정적인 직장을 얻을 수도 있고, 상속을 받을 수도 있고, 집을 살 수도 있습니다. 그리고 당신이 유치권을 등기해 뒀다면, 그것은 이미 거기 앉아 에스크로를 기다리고 있습니다. 이긴 날, 지루한 일 하나만 하세요. 9년 뒤에도 들여다볼 달력에 갱신 기한을 적어 두는 것입니다.

마지막으로 세금에 관한 실용적인 메모 하나. 받아낸 돈이 비과세라고 단정하지도, 과세라고 단정하지도 마세요. 그 돈이 무엇인가에 달렸습니다. 내 보증금을 돌려받는 것은 소득이 아닙니다. 내 재산이 집으로 돌아온 것입니다. 하지만 판결에 쌓인 이자는 대체로 과세 대상입니다. 국세청(IRS)은 합의금에 붙은 이자가 "일반적으로 ‘이자소득’으로 과세된다"고 밝힙니다. 금액이 크다면 검색 엔진 말고 세무 전문가에게 물으세요.[62]

자주 묻는 질문

핵심 정리

1. 연방 소액재판 법원은 없습니다. 한도도, 서식도, 기한도, 심지어 법원 이름조차 주법입니다. 켄터키는 $2,500에서 막히고, 테네시와 델라웨어는 $25,000까지 갑니다. 다른 무엇을 믿기 전에 — 이 글을 포함해서 — 내가 사는 주의 셀프헬프 페이지부터 찾으세요.

2. 당신의 계약서가 아마 문을 열어두었습니다. CFPB는 대부분의 소비자 중재조항이 소액재판을 예외로 둔다는 것을 확인했습니다. 신용카드 계약의 약 3분의 2, 시장 점유율로는 99%입니다. 집단소송 길은 2017년 의회가 막았습니다. 이 문은 기업들이 스스로 열었습니다. 계약서에서 "small claims"를 검색해 보세요.

3. 받을 돈보다 적게 청구하면, 그것으로 끝입니다. 한도를 넘으면 초과분은 영원히 포기됩니다. 하나의 분쟁을 두 건으로 쪼갤 수 없고, 나중에 나머지를 받으러 돌아올 수도 없습니다. 소장을 낸 다음이 아니라 내기 전에 계산하세요.

4. 송달이 승부의 전부입니다. 서류를 본인이 직접 건넬 수 없습니다. 캘리포니아는 대놓고 그렇게 적어 뒀습니다. 그리고 잘못된 송달은 사건이 아무리 튼튼해도 판결을 무효로 만듭니다. 먼저 주 국무장관 등록부에서 피고의 정확한 법적 명칭을 확보하세요. 법적으로 존재하지 않는 이름에 대한 판결은 집행할 수 없습니다.

5. 이기는 것과 받아내는 것은 다릅니다. "법원은 당신을 대신해 돈을 받아주지 않습니다." 집행은 별개의 사건이고 별개의 수수료가 들며, 법원이 대신 찾아주지 않는 정보 — 직장, 은행, 재산 — 위에서 돌아갑니다. 그리고 아예 받아낼 수 없는 사람들도 있습니다. 사회보장급여, 재향군인 급여, 연금은 연방법이 손 닿지 않는 곳에 치워 놓았습니다. 소장을 내기 전에 조사하세요.

6. "신용 망가뜨린다"는 협박은 신화입니다. 민사판결은 2017년 7월 소비자 신용보고서에서 사라졌습니다. 그리고 법이 금지한 게 아니라 신용평가사들이 자발적으로 그만둔 것임에 주목하세요. 진짜 이빨은 다른 데 있습니다. 급여, 은행 계좌, 그리고 매각을 기다리며 집에 앉아 있는 유치권.

7. 이 법정의 최대 사용자는 당신이 아닙니다. 그리고 그들의 승리 대부분은 부전승입니다. 한 해에 소비자가 카드사를 상대로 낸 소액재판은 870건 미만. 카드사가 개인을 상대로 낸 것은 41,000건 이상이었습니다. 채무 추심 소송의 70% 이상이 결석판결로 끝납니다. 소송당한 사람이 아예 응답하지 않았기 때문입니다. 그러니 언젠가 소환장이 문 앞에 오면, 어떤 논리보다 중요한 그 한 가지를 하세요. 응답하세요.