2026年の賃金差し押さえ：給料からいくらまで持っていかれるのか、そして止める方法

ドアをノックする音もなく始まり得る、給料の天引き

給与明細を開くと、新しい行が一つ増えています。差し押さえ（Garnishment）。給料の一部が、口座に届く前に消えています。あなたは同意していません。会社も尋ねていません。一枚の紙 — 裁判所命令か政府の通知 — が会社に天引きを命じ、法律により会社はそれに従わなければなりません。[10]

賃金差し押さえとは、あなたが借りを負っている相手へ、会社に給料の一部を送らせる法的命令です。これは二つの形で起こります。債権者があなたを訴えて裁判で勝つか、あるいは政府機関が — 未払いの税金、延滞した学生ローン、養育費のために — 裁判所を通さずにあなたの給料に手を伸ばすかです。二つ目のほうが、たいていの人を最も驚かせます。[10]

これは2026年、ここ数年で最も重い意味を持ちます。5年以上のあいだ、延滞した連邦学生ローンを差し押さえる仕組みは止まっていました。それが終わりを迎えます。教育省は取り立てを再開し、2026年1月に再び停止し — 新しい返済支援プラン（RAP）が2026年7月1日に始まるのに合わせて — 短い登録猶予期間が閉じ次第、差し押さえを再び動かすと見られています。社会保障の受給者だけで約45万2千人が債務不履行の状態にあり、再開されれば給付が相殺され得ます。[16, 17]

ここで朗報です。そして、これこそがこのガイドの存在理由です。連邦法は誰にもあなたの給料を丸ごと持っていかせません。ほとんどの借金が引ける額に上限を設け、あなたが手元に残せる所得の最低線を守ります。このガイドは、あらゆる種類の差し押さえ — 消費者債務、養育費、学生ローン、税金、そして銀行口座 — と、それぞれの正確な限度を一つずつ確認します。そのうえで、差し押さえに立ち向かい、遅らせ、あるいは完全に止める方法を示します。[1]

賃金差し押さえとは、実際に何なのか

差し押さえは、電話一本や脅しではありません。あなたに給料を払う相手へ送られる正式な命令です。会社がそれを受け取ると、仲介者になります。命令された額を給料から差し引き、借金が完済されるか命令が解除されるまで、給与支給のたびに債権者や機関へ送らなければなりません。会社にとって無視という選択肢はありません — 従わなかった会社は、その借金を自ら支払わされることもあります。

差し押さえ法で最も大切な言葉は可処分所得（disposable earnings）です。これは額面給与でも、手取り額でもありません。法律が義務づける控除 — 連邦・州・地方の税金、社会保障税、メディケア — を引いたあとの給料です。401(k)拠出や健康保険のように、あなたが自分で差し引くと決めたお金は、この額を減らしません。以下のすべての法的限度はこの数字を基準に測られるので、自分の可処分所得を知っておく価値があります。[5, 1]

差し押さえは二つの系統に分かれ、その違いが、あなたがどれだけ事前の警告を受けられるかを決めます。裁判所命令型の差し押さえ — クレジットカード、医療費、個人ローン — は、債権者があなたを訴え、判決で勝ち、その後に裁判所へ差し押さえ命令を求める必要があります。行政型の差し押さえ — 連邦学生ローン、連邦・州の税金、養育費 — は、法律がすでにその機関に権限を与えているため、法廷をまるごと飛ばせます。[10]

連邦の限度：いくらまで持っていけるのか

通常の借金については、ある連邦法が上限を定めます。消費者信用保護法（CCPA）Title IIIです。どの一週間でも、通常の借金に対する差し押さえは、二つの数字の小さいほうを超えて取れません。可処分所得の25%、または、その所得が連邦最低賃金の30倍を上回る額です。最低賃金はいまも時給$7.25なので、その30倍は週$217.50です。[1, 6, 9, 3]

この規則は、毎週三つの単純なゾーンを作ります。可処分所得が$217.50以下なら、通常の差し押さえはいっさい認められません — 給料は完全に守られます。$217.50から$290の間なら、$217.50を超える分だけが取れます。$290以上になると、一律25%の上限が働きます。ですから週の可処分所得が$400の人は最大でも$100（25%）、$250の人は最大でも$32.50を失うだけです。[1]

二つの細かい点が人を混乱させます。第一に、長い給与周期は週ルールの倍数を使い、計算をやり直しません — 可処分所得$580の隔週払いの人は、二週目だけなら$217.50未満でも、25%すなわち$145まで差し押さえられ得ます。第二に、これらの上限は優先順位ルールと重なります。労働省はこの例を挙げます。週$370を稼ぐ人が、すでに養育費として$140を引かれています。$140は25%の上限$92.50より多いため、消費者債務の差し押さえは何も取れません — 養育費が余地を使い切ったのです。[1]

もう一つ覚えておくこと。$217.50という下限は何年も動いていません。連邦最低賃金が2009年から$7.25に据え置かれているからです。州によっては、より高い州最低賃金や大きな割合の免除を用いて、あなたの給料をより多く守ります。州のルールと連邦のルールが両方あてはまるときは、あなたの手元により多く残すほうが優先されます。[4, 2]

クレジットカード、医療費、個人ローン

日常的な消費者債務では、誰も突然あなたを差し押さえられません。取り立て側はまずあなたを訴え、判決で勝つ必要があります。つまり、お金が動く前にあなたは裁判所の召喚状を受け取ります — そしてその召喚状こそ、結果を変える最良の機会です。消費者債務の差し押さえの多くは、その人が争いに負けたからではなく、そもそも争いに現れなかったから起こります。[10]

流れはこうです。債権者が訴訟を起こし、あなたに召喚状が送達され、短い期間 — たいてい20〜30日 — 以内に書面で答弁しなければなりません。答弁すれば、抗弁を述べ、金額に疑問を呈し、その借金が訴えるには古すぎると指摘できます。それを無視すると、裁判所は全額について欠席判決（default judgment）を下し、債権者はあなたの会社に天引きの開始を求められます。沈黙こそ、最も高くつく対応です。[10]

判決のあとでも、CCPAの上限はなおあなたを守ります — クレジットカードの差し押さえは可処分所得の最大25%までしか取れず、それ以上は決してありません。もし取り立て側があなたを嫌がらせし、時間かまわず電話し、債務の確認を拒むなら、それは公正債権取立慣行法（FDCPA）に基づく別個の権利の問題です。私たちの債権取り立ての権利ガイドがそれを解説します。とはいえ何より良い一手は、その借金を法廷に届かせないことです。[10]

養育費と配偶者扶養料：最も大きな取り分

扶養義務には、それ自体の、はるかに高い限度が付きます — 子どもがそれに頼っているのですから、当然の理由があります。同じCCPAのもとで、養育費や配偶者扶養料の差し押さえは、あなたが別の配偶者や子を扶養していれば可処分所得の50%、していなければ60%まで及び得ます。12週を超えて滞納していれば、さらに5%が加わり、上限は55%または65%に上がります。[1, 25]

扶養料は取り立て方も違います。訴訟の代わりに、たいてい所得源泉徴収命令（Income Withholding Order） — 裁判所や州の養育費機関があなたの会社へ直接送る標準様式 — を通します。これは国内で最も一般的な差し押さえで、列の先頭に割り込みます。全員を満たすほど給料が足りないとき、養育費は通常の債権者より先に支払われます。[25, 1]

扶養料には、通常の借金にはない力がもう一つあります。ふだんは手を出せないお金にまで届くのです。ある連邦法（社会保障法§459）は、養育費、配偶者扶養料、賠償のために社会保障給付を差し止めることを特別に認めています — クレジットカード会社には決してできないことです。その保護と例外については、下の社会保障のセクションで改めて扱います。[23]

延滞した連邦学生ローン：裁判所を通さない15%の取り立て

連邦学生ローンは、約270日 — おおよそ9か月 — 支払いがないと債務不履行（default）に陥ります。そうなると政府は行政賃金差し押さえ（AWG）を使えます。訴訟も裁判官もありません。ローンの保有機関はただ、あなたの会社に可処分所得の最大15%の源泉徴収を通知し、週$217.50という下限が引き続き給料の底を守ります。[20, 16]

始まる前に手が打てないわけではありません。政府はまずあなたに書面の通知を送らなければならず、あなたには聴聞を求める30日があります — そこで、その借金は自分のものではない、この1年以内に再雇用された、あるいはその差し押さえが本当に深刻な生活苦を招く、と異議を述べられます。期限内に聴聞を求めれば、異議が審査される間、差し押さえを止められることがあります。[22]

まさにここで2026年は張り詰めます。連邦学生ローンの取り立ては5年以上凍結されていました。教育省はそれを再開し、改革を導入するために2026年1月16日に強制的な取り立てを再び停止しました。新しい返済支援プランが2026年7月1日に始まるのに合わせ、借り手には短い期間 — 通知から約90日と報じられています — が与えられ、その間に登録するか債務不履行を是正しなければ、差し押さえと財務省の相殺が再び動き出すと見られています。このガイドが公開される時点で、その仕組みは止まっていますが、再開に向けて明らかに動き始めています。[17, 16]

確実な出口は、債務不履行から抜け出すことです。二つの道があります。リハビリテーション（10か月かけて所得に応じた支払いを期日どおり9回行う）か、新しいローンへの統合（consolidation）です。どちらか一方でも差し押さえは終わり、所得連動プランへのアクセスが戻ります。RAP、所得連動返済、延滞の解消の詳細は、私たちの学生ローン返済ガイドにあります。なお民間（private）の学生ローンは仕組みが違います — AWGの権限がなく、ほかの消費者債権者と同じく裁判所であなたを訴える必要があります。[16]

IRS・州税のレビー：存在しない上限

税のレビーは別のルールで動き、しかもより厳しいのです。IRSがあなたの給料を差し押さえるとき、25%の上限はありません。代わりに法律は、固定された免除額だけをあなたに残し、それを超える全額をIRSへ送ります。その免除額が控えめなため、レビーは給料の大部分を取ることがよくあります — クレジットカードの差し押さえでは決してできない水準で。[13]

免除額はIRSの刊行物1494（Publication 1494）から来ており、あなたの申告区分、扶養家族の数、給与の支払い頻度によって変わります。たとえば2026年、夫婦合算申告で、隔週払い、扶養2人を申告する場合、給与支給ごとに$1,646.16が免除として残ります。扶養のいない単身申告者は、はるかに少なく残ります。その線を超える分はすべて、税の借金が完済されるかレビーが解除されるまで、税金へ回ります。[14, 13]

書類には落とし穴が一つあります。レビーが来ると、会社は申告区分と扶養家族を記す明細をあなたに渡し、あなたはそれを3日以内に返さなければなりません。その期限を逃すと、IRSはあなたの免除を夫婦個別申告・扶養0人として計算します — 表の中で最も少ない額で、あなたに最も少なく残します。その一枚を期日どおりに記入することが、給料一回で数百ドルの価値になり得ます。[15]

税のレビーは継続的です — 残高が清算されるかIRSが解除するまで、給与のたびに取り続けます — が、不意には来ません。一連の通知をたどり、差し押さえ意思の最終通知とあなたの聴聞権で締めくくられます。レビーを止める最も早い方法は、たいてい支払いプランに入ることです。私たちのIRS支払いプランガイドがその選択肢を扱います。州の税務当局も同様のレビー権限を持つため、州税の残高がそれ自体の差し押さえを招くことがあります。[13]

社会保障や連邦給付には手を出せるのか？

通常の借金については、答えはきっぱり「いいえ」です。社会保障法§207は、給付を強制執行、レビー、差し押さえ、賃金差し押さえの対象外とします。クレジットカード会社、病院、あるいはあなたに対して判決を得た債権買い取り業者は、あなたの社会保障、SSI、退役軍人（VA）給付に手を出せません。この保護は、消費者金融の中でも最も強いものの一つです。[24, 11]

例外はすべて、政府が自分自身から取り立てる場合です。三つが最も重要です。未払いの連邦税については、IRSが各社会保障給付の最大15%をレビーできます。養育費、配偶者扶養料、賠償については、§459が先の50〜65%の扶養上限のもとで給付の差し止めを認めます。そして、そのほかの非課税の連邦債務 — 最も多いのは債務不履行の連邦学生ローン — については、財務省相殺プログラム（TOP）が最大15%を取れますが、少なくとも月$750は手をつけずに残さなければなりません。[23, 21, 18]

知っておく価値のある機微が二つあります。第一に、SSI — 補足的保障所得 — は、税金や学生ローンからも完全に守られます。最後の手段としての必要度に基づく支援だからです。第二に、給付相殺に対するその月$750の下限は1996年に定められて以来、インフレに合わせて一度も引き上げられていません。今日では当時よりはるかに少ない実質所得しか守れません — 相殺が再開に向かういま、学生ローンの債務不履行にある約45万2千人の社会保障受給者にとって、痛切な懸念です。[21, 16]

差し押さえがあなたのお金を銀行まで追ってくるとき

給料だけが標的ではありません。債権者が判決を手にすると、あなたの銀行口座も差し押さえられます — 銀行に命令を送り、そこにある資金を凍結して引き渡させるのです。これは賃金差し押さえより悪く感じられることがあります。すでに受け取ったお金を、家賃の小切手が決済されようとするまさにその時に、ロックしてしまえるからです。[27]

連邦給付はここで特別な盾を得ます。米財務省の規則により、銀行は差し押さえ命令を受け取ると2か月さかのぼり、その間に直接入金された連邦給付 — 社会保障、SSI、VAなど — に相当する額を自動的に保護しなければなりません。銀行は何かを凍結する前に自らこれを行い、あなたは保護された資金へのアクセスを保てます。[19, 12]

ここに、人々に高くつく落とし穴があります。自動の盾は直接入金にしか働きません。もし紙の小切手で給付を受け取り、自分で入金すると、銀行はそのお金を保護対象と印づける手段がありません — 口座全体が凍結され得て、あなたはその資金が免除対象だと証明するために裁判所へ行かねばなりません。たとえば毎月$1,000の社会保障を直接入金で受け取り、$3,000を持っているとします。銀行は$2,000を自動的に保護し、残りの$1,000だけがさらされます。直接入金こそ、その保護を保つ最も簡単な方法です。[11, 27]

消費者債務の差し押さえを禁じる四つの州

連邦の上限は床であって天井ではありません — 州はあなたの給料をより多く守る自由があり、はるかに手厚く守る州もあります。そのうち四つが最も踏み込みます。テキサス、ペンシルベニア、ノースカロライナ、サウスカロライナは、通常の消費者債務に対する賃金差し押さえをほぼ全面的に禁じます。これらの州では、訴えて勝ったクレジットカード会社でも、たいていあなたの給料にまったく手を出せません。[2]

二つの大きな注意点が、これを万能の通行証にはさせません。第一に、この禁止は消費者債務にのみ及びます。養育費、配偶者扶養料、連邦・州の税金、あるいは債務不履行の連邦学生ローンに対する差し押さえは止められません — それらの権限は連邦法や家族法から来ており、州のルールを上回ります。第二に、この保護は賃金に対するものです。給料がいったん銀行口座に入れば、債権者は口座差し押さえを通じて、なお手を届かせられることがあります。[1]

その四つの州の外でも、あなたの住む州が連邦の最低線より多く守ってくれるかもしれません。州によっては、計算式に高い地域の最低賃金を用いたり、より大きな割合の給料を守ったり、家族を養う人のための「世帯主」免除を加えたりします。あなたに最も多くお金を残すルールが常に勝つので、25%の連邦上限がすべてだと決めてかかる前に、自分の州を調べる価値があります。[2]

あなたの権利と、差し押さえを止める方法

多くの働き手が自分にあると知らない権利から始めましょう。会社は、あなたの給料が一つの債務のために差し押さえられているという理由で、あなたを解雇できません。その保護は、同じ連邦法Title IIIに書かれています。落とし穴は「一つ」という言葉です — 二つ目の、別個の差し押さえが来ると、解雇に対する連邦の盾はもはや適用されません。ですから、次が来る前に最初のものを解決する価値があります。[7, 2]

あなたには差し押さえそのものと闘う手立てもあり、その多くは早く動くほどよく効きます。裁判所に免除を申し立てることができます — 保護された給付、低所得、または世帯主の地位を理由に — 取られる額を減らすか帳消しにするために。聴聞を求める、または異議を述べることもでき、これは30日が与えられる学生ローンの差し押さえで最も重要です。そして和解や支払いプランを交渉できます。税のレビーはたいてい分割納付の合意が止め、債務不履行の学生ローンはリハビリテーションや統合が止めます。[13, 16]

最も強力なブレーキは破産です。申立てが行われた瞬間、破産法§362に基づく自動的停止（automatic stay）が、ほぼすべての差し押さえをその場で止めます — クレジットカード、医療費、税の取り立ての大半 — ただし継続中の養育費のような一部の義務は除かれます。これは長く続く結果を伴う重大な一歩であり、気軽な戦術ではありません。私たちのチャプター7対チャプター13ガイドが、その損得を示します。多くの人にとってより良い道は、そもそも借金を判決に至らせないことです。[8, 26]

賃金差し押さえ：よくある質問

いくつかの質問が何度も出てきます。短い答えを以下にまとめました。上のセクションが全体像を示し、末尾の出典で各ルールを自分で確認できます。[1]