住宅ローン計算機

住宅ローンとは？

住宅ローンは、購入する住宅を担保とする長期ローンです。ローンが完済されるまで貸し手は不動産に担保権（リーエン）を持ちます。30年固定金利の借り手が今日単一の金利を固定し、30年間毎月同じ元利金を支払えるのは、この仕組みのおかげです。消費者金融保護局（CFPB）によると、アメリカの平均的な住宅購入は30年間、360回の月次返済を経て、借り手が不動産を完全に所有することで終わります。これらの返済額がどのように計算されるかを理解することが、賢明な不動産判断のすべての出発点です。[1]

2026年5月初旬の週、フレディマック主要住宅ローン市場調査（PMMS）は30年固定金利を6%台半ば、15年固定をそれより約70ベーシスポイント低い水準と報告しています。連邦準備制度のH.15統計発表は、30年住宅ローン金利が10年米国債利回りに約200ベーシスポイントのスプレッドを加えた水準で推移することを示しています。このスプレッドは、住宅ローン担保証券（MBS）投資家が織り込む信用リスクと期前返済リスクを反映しています。上記の計算機に金利を入力すると、貸し手が月次返済額を算出するのと同じ計算式が適用されます。[2, 3]

住宅ローンはまた、アメリカの中産階級の資産形成の主要な手段でもあります。CFPBは分割返済（アモチゼーション）を説明し、毎月の返済額が利息とローン残高の両方を削っていく過程であり、元金部分は月々増加し、利息部分は減少すると述べています。上記のチャートと返済スケジュールはこの曲線を視覚化し、自己資本（エクイティ）が利息コストに追いつく正確な時点を確認できます — 初めての購入者にもリファイナンスを検討する住宅所有者にも重要な洞察です。[5]

住宅ローン返済額の計算式

すべての固定金利住宅ローンの基礎となる閉形式の年金公式は PMT = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1) です。ここでPは借入額（住宅価格 − 頭金）、rは月利（年利 ÷ 12）、nは総月次返済回数（年数 × 12）です。30年間7%の年利で$320,000を借りると、月々の返済額は約$2,128.99になります — 上記のKPIカードに表示されている数字です。本計算機はdecimal.jsの28桁精度を使用しており、表計算ソフトの実装で数百回の反復後に蓄積される丸め誤差を防いでいます。

毎月、貸し手は残存元本に期間利率を適用して利息部分を計算し、それを固定返済額から差し引き、残りを元金に充当します。30年7%住宅ローンの初月は、返済額の約88%が利息、わずか12%が元金です。240ヶ月目（20年目）にはこの比率が逆転し、最終年にはほぼすべてが元金になります。これは上記のチャートに現れる「フロントローデッド利息（front-loaded interest）」の挙動であり、初期に追加元金返済を行うことが後期よりもはるかに大きな影響を与える理由です。

PITI完全解説：元金、利息、税金、保険

PITIは元金（Principal）、利息（Interest）、税金（Taxes）、保険（Insurance）の頭文字で、ほとんどの貸し手が資格比率（qualifying ratios）を算出する際の住宅費用に含める4つの構成要素です。固定資産税と住宅保険は通常、ローン管理会社（サービサー）がエスクロー口座を通じて毎月元利金と一緒に徴収し、満期時に税務当局と保険会社に支払います。上記の計算機で「固定資産税・保険・HOAを含める」をオンにすると、これらのエスクロー構成要素が表示される返済額に加算され、サービサーが実際に口座から引き落とす金額と一致するようになります。[6]

固定資産税率は管轄区域によって大きく異なります。全米平均の実効税率は評価額の約1.1%ですが、ハワイの0.3%からニュージャージー・イリノイ・テキサス州の一部では2%超までさまざまです。住宅保険は全国平均で年間約$1,500ですが、フロリダの沿岸部やカリフォルニアの山火事危険地域では$5,000を超えることもあります。HOA費用は該当する場合、コミュニティによって月$50から$1,000超まで幅があります。Loan Estimateの開示書類から実際の数字を上記の計算機に入力して、単なる元利金ではなく完全なPITI義務を確認してください。[7, 8]

なぜこの区別が重要なのでしょうか？ 貸し手は、単なる元利金ではなくPITIを基準に負債所得比率（DTI）の上限を設定するためです。P&Iが$2,100でも固定資産税・保険で$700加算される借り手は住居費負担$2,800となり、ほとんどの貸し手の資格比率計算では適格住宅ローン（qualified mortgage）規則の下でDTI 43%超は問題として識別されます。PITIを正確に見積もらないことは、最後の段階でクロージングが遅延・再構築される最も一般的な理由の一つです。[9]

頭金と民間住宅ローン保険（PMI）

従来型の適格住宅ローンで頭金を20%未満にした場合、貸し手は民間住宅ローン保険（PMI）を要求します。PMIは借り手ではなく貸し手を保護する保険で、ローンの初期段階での債務不履行時の損失を補償します。年間保険料は通常、元本の0.3%〜1.5%の範囲で、正確な料率は信用スコア、貸出価値比率（LTV）、変動金利か固定金利かによって決まります。$360,000のローンで0.5%を適用するとPMIは月$150追加され、PMIが解除されるまでキャッシュフローに大きな負担となります。[10]

朗報は、PMIは永続的ではないということです。連邦の1998年住宅所有者保護法（HPA）は、借り手が支払い遅延がない限り、当初の分割返済スケジュールのみに基づいてローン残高が当初の不動産価値の78%に達した日に、サービサーがPMIを自動終了することを要求しています。借り手はLTV 80%でも取り消しを要求できます。上記の計算機は、元金返済によってLTVが78%以下になるとPMI項目をゼロにすることで、自動終了ルールをモデル化しています — 10%頭金のローンでは通常8〜9年目に発生します。[11]

PMIに代わる、知っておくべき選択肢があります。ピギーバック「80-10-10」構造は、資金調達を1次80%住宅ローン、2次10%後順位担保（HELOCまたはホームエクイティローン）、10%現金頭金に分割し、PMIを完全に回避しますが、2次住宅ローンのブレンドレートが高くなります。資格のある退役軍人向けのVAローンはPMIも頭金も不要で、代わりに一度限りの資金手数料があります。FHAローンはPMIではなく住宅ローン保険料（MIP）を使用しますが、2013年6月以降に組成されたローンのFHA MIPは一般に取り消し不可で、信用力のある借り手にとっては従来型PMIより魅力が劣ります。[17, 18]

固定金利 vs 変動金利住宅ローン

固定金利住宅ローンは全期間にわたり金利を固定するため、返済額の元利金部分は決して変わりません。アメリカの住宅購入者の約90%が30年固定金利ローンを選択するのは、予測可能性が長期予算管理を簡素化し、金利上昇時の返済ショックリスクを排除するからです。トレードオフは、固定金利の借り手が通常、比較可能な変動金利商品よりわずかにプレミアムを支払うことです — 貸し手が30年間金利リスクを負うためです。

変動金利住宅ローン（ARM）は、通常5年、7年、または10年の固定導入金利で始まり、その後ベンチマーク指数に固定マージンを加えた値に基づいて定期的にリセットされます。例えば5/1 ARMは金利を5年間固定し、その後毎年調整します。ARMには、調整ごとおよびローン期間全体での金利変動幅を制限する金利上限（rate caps）があります。CFPBは、低い導入ARM金利は魅力的に見えるが、調整期間中に金利が上昇すれば固定金利の代替案よりも借り手が数千ドル多く支払う可能性があると警告しています。[12, 13]

ARMが理にかなうのはいつでしょうか？ 最初のリセット前にローンが完済、借り換え、または住宅が売却される可能性に高い確信がある時です — 典型的なシナリオには短期の軍配置、予定された転勤、重要な流動性イベントを予想する購入者などがあります。上記の計算機に導入金利を30年固定として入力して初期返済額を確認し、最悪のリセット後金利（導入金利＋期間別および生涯キャップ）で感度テストを行い、金利が急騰しても支払える状態を確認してください。そのストレステストを省略する借り手こそ、CFPBがARM「ティーザー金利」について警告する対象です。

2026年の住宅ローン金利環境

連邦準備制度は2026年3月18日のFOMC会合でFF金利を3.50〜3.75%の目標範囲に11対1の投票で据え置きました（スティーブン・ミラン理事が25bp利下げに賛成して反対票）。ドットプロット（dot plot）は年末までに1回、2027年に1回の追加利下げを予想しました。次回FOMC会合は2026年5月6〜7日に予定されています。住宅ローン金利はFF金利と1対1で連動しません — 10年米国債利回り（FREDシリーズDGS10）を追跡し、その利回り自体は短期金利パスに対する市場予想＋期間プレミアム＋インフレ期待を反映します。フレディマック主要住宅ローン市場調査（PMMS）によると、2026年4月30日終了週の30年固定金利は平均6.30%（前週6.23%、1年前6.76%）でした。15年固定は約5.55%、5/1 ARM導入金利は30年固定より約50bp低い水準でした。[4, 30, 2, 28]

これらの平均値の中で、あなたが適用される金利は信用スコア、負債所得比率（DTI）、貸出価値比率（LTV）、ローン商品によって異なります。FICOスコアが760以上、DTI 36%未満、頭金20%の借り手は通常、PMMS平均より30〜60bp低い金利を確保します。CFPBの信用スコア影響解説は、FICO 50点の改善が$300,000ローンの月次元利金を$30〜$70削減できる仕組みを説明しています — 金利を固定する前に追求する価値のある差です。CFPBのExplore Interest Ratesツールを使用してプロフィールに基づく今日の予想範囲を確認し、その範囲を上記の計算機に入力してください。歴史的文脈として、FRED MORTGAGE15USシリーズはMORTGAGE30USの15年版を1991年まで遡って追跡しています。[39, 14, 29]

ローン種類の比較：コンベンショナル、FHA、VA、USDA

米国の住宅ローンの大部分はコンベンショナル適合ローン（conventional conforming loan）です — ファニーメイとフレディマックが自身の単独住宅販売ガイド（Single-Family Selling Guide）の標準化された審査基準で資金を供給します。FHFAが発表した2026年適合ローン限度額はほとんどの郡で1ユニット住宅基準$832,750です — 住宅価格指数（HPI）ベースのHERA方法論に基づく前年比3.26%の増加。高コスト地域（カリフォルニア、ニューヨーク、DC、マサチューセッツとハワイの一部）は基準額の150%である$1,249,125の上限を持ちます。アラスカ、ハワイ、グアム、米領バージン諸島は高コスト上限を自身の基準額として受け取り、独自の高コスト上限は$1,873,675です。これらの限度額を超えるローンは「ジャンボ（jumbo）」ローンで、貸し手のポートフォリオに保持され、より保守的に審査されます。[35, 20]

FHAローンは連邦住宅庁（Federal Housing Administration）が保険を提供し、低い信用スコアや少額の頭金の借り手に適しています。HUDニュースHUD No. 25-145は抵当権者書簡（Mortgagee Letter）2025-23を通じて2026年FHAフォワードローン限度額を発表し、2026年1月1日以降に割り当てられたケース番号に適用されます。1ユニット住宅の下限は$541,287（適合基準額の65%）、高コスト上限は適合上限と同じ$1,249,125です。FHAローンは事前住宅ローン保険料（UFMIP 1.75%）と年次MIPの両方を要求します — 頭金3.5%の30年借り手の大半はHUD抵当権者書簡2023-05に従い年0.55%を支払い、2023年2月の30bp引き下げ後、2026年も変更ありません。PMIと異なり、FHA MIPは頭金10%以上でない限り通常ローン全期間にわたり持続し、10%以上の場合は11年後に終了します。[22, 23, 24]

VAローンは退役軍人省（Department of Veterans Affairs）が保証し、資格のある現役軍人、退役軍人、生存配偶者が利用でき、毎月の住宅ローン保険なしで頭金$0が可能です。一回限りのVAファンディングフィーがPMIを置き換えます：頭金5%未満の初回利用時は2.15%、頭金5〜9.99%で1.50%、10%以上で1.25%に下がります。後続利用の購入者は頭金5%未満で3.30%を支払います。VA障害補償を受給している退役軍人（等級不問）はファンディングフィー全額が免除されます。VAの簡素化リファイナンス商品である金利引下げ借換ローン（IRRRL）は、新しい金利が既存金利より低い場合、0.50%のファンディングフィーと最小限の審査だけで利用可能です。[31, 32]

USDAローンはUSDA農村開発局（Rural Development）が単独住宅保証ローンプログラム（Section 502）に基づき運営し、対象となる農村部および一部郊外地域で住宅を購入する低・中所得者に購入価格の100%融資を提供します。2026年の所得上限は一般的に地域中位所得（AMI）の115%です — 標準地域で1〜4人世帯約$119,850、5人以上約$158,250。1%の前払い保証料（guarantee fee）はローンに組み込み可能で、0.35%の年次手数料が適用されます。自分の状況に合わせて4商品を比較してください：頭金5%、FICO 720、非農村都市の安定したW-2所得者は通常PMI付きコンベンショナルが最も安価；FICO 620、頭金3.5%はFHA選択；頭金資金のない退役軍人はVA選択；USDA適格郡の中所得購入者は$0頭金のUSDA選択。上記の計算機でPMI、MIP相当手数料、追加返済をトグルして生涯コストを比較できます。[33]

審査基準：DTI、信用スコア、LTV

住宅ローンの審査担当者は3つの中核比率を評価します：負債所得比率（DTI）、信用スコア、貸出価値比率（LTV）。CFPBはDTIを定義し、月次債務義務を月次総収入（gross monthly income）で割った比率としています。コンベンショナルローンは通常28/36ルールに従います：住居費返済額が総収入の28%未満（フロントエンドDTI）、総債務返済が36%未満（バックエンドDTI）。FHAは補償要因（高い準備金、大きな頭金、強い残余所得）に対する手動審査の柔軟性とともに最大31/43を許容し、CFPBの返済能力（Ability-to-Repay）規則に基づく適格住宅ローンは一般的にバックエンドDTIを43%に制限します。VAは厳格なDTI上限ではなく残余所得（residual-income）テストを使用します；借り手は家族サイズと地域に十分な住居費差し引き後所得を持つ必要があります。[9]

最低信用スコアはローン商品により異なります。コンベンショナルローンはほとんどの貸し手でFICO 620を下限とし、最良の金利は740+に予約されます；FHAはHUDの単独住宅政策ハンドブックに従いFICO 580 + 頭金3.5%またはFICO 500 + 頭金10%を受け入れます。VAは最低値を公表していませんが、ほとんどの貸し手は580〜620のオーバーレイを課します。USDAは通常640を要求します。CFPBの信用スコア解説は金利バケットロジックを説明します：貸し手は等級（例：740+、720〜739、700〜719）で価格を設定し、ロック前の1段階の改善で金利表から12.5〜25bp節約できます。AnnualCreditReport.comで無料の年次レポートを取得し、申請の少なくとも60日前にエラーを争い、引受期間中に使用率ベースのスコア低下を回避するためクレジットカード残高を利用可能限度の30%未満に保ってください。[39]

貸出価値比率（LTV）はローン金額を不動産の鑑定価値で割った値です。LTV ≤ 80%（つまり購入時に頭金20%以上）はコンベンショナルローンのPMIを回避し、最低の価格設定層の対象となります。LTV 80〜95%は年間ローン額の約0.30〜1.50%のPMIを引き起こし、主要な住宅ローン保険会社（Enact、MGIC、Arch、Radian、National MI、Essent）が料率表を公開しています。LTV 95〜97%はコンベンショナル97（ファニーメイ）とHome Possible/HomeReady（次のセクションでカバー）でサポートされます。1998年住宅所有者保護法（HPA）は元の分割返済スケジュールに基づき予定LTVが78%に達したらPMIの自動終了を要求し、借り手は支払い履歴がきれいな状態でLTV 80%でキャンセルを要求できます。住宅価格が上昇した場合は更新された鑑定を依頼してください；価値の増加は分割返済スケジュールが予測するよりも早くLTVを80%未満に押し下げることができます。[11]

初めての住宅購入者プログラムと頭金支援

頭金20%を貯めていない初めての購入者にはいくつかの低頭金オプションがあります。ファニーメイとフレディマックが提供するコンベンショナル97（Conventional 97）は、主たる住居の購入で適合限度額まで頭金3%を許容し、LTV 78%までPMIが要求されます。借り手は住宅購入者教育コースを修了する必要があり（多くは無料オンライン）、少なくとも1人の借り手は過去3年間主たる住居を所有していなかった必要があります。FHA頭金3.5%は最低信用スコアの経路です：2026年FHA限度額が適用され、HUD ML 2023-05のMIPルールが年次保険料を規定し、ローンは州住宅金融機関（HFA）の頭金支援と組み合わせてほぼ現金なしでクロージングできます。[22, 24]

低・中所得の借り手のために、2つの手頃なコンベンショナル商品がConventional 97よりさらに進んでいます。ファニーメイHomeReadyとフレディマックHome Possibleはどちらも頭金3%を許容し、適格所得を地域中位所得（AMI）の80%に上限とします — 郡ごとに決定され毎年更新される厳格な上限。両商品とも標準Conventional 97に比べてPMI料率を割引（多くは50〜100bp低い）、頭金全額に対して贈与資金を受け入れ、非居住共同借り手が適格所得に貢献することを許可します。ファニーメイのAMI検索ツールまたはフレディマックのHome Possible資格マップを使用して、対象住所の不動産および所得の適格性を確認してください。[34, 36]

VAローンは資格を持つ軍人に毎月の住宅ローン保険なしで真の$0頭金を提供する唯一のプログラムです；ファンディングフィーはVA障害評価を受けた退役軍人には免除されることがあります。USDA Section 502は対象となる農村部および郊外地域の中所得購入者にとって同じ無頭金の基準に合致します。連邦プログラムを超えて、すべての州が住宅金融機関（Housing Finance Agency）を運営し、頭金支援助成金、第2住宅ローンプログラム（時には免除可能）、または市場以下の第1住宅ローン金利を提供します。HUDはhud.gov/statesで州HFAのディレクトリを維持しています。連邦および州のプログラムを慎重に積み上げて（stack）ください — ほとんどが積み上げを許容しますが、一部の貸し手オーバーレイはDPAと低頭金商品の組み合わせを制限します。積み上げた提案がクリーンなConventional 97を上回ると仮定する前に、必ずローン担当者に総月次コスト（任意の第2リーエン支払いを含む）をモデル化するよう依頼してください。[33]

繰上返済戦略：追加返済と隔週返済

「フロントローデッド利息（front-loaded interest）」の数学が、ローンの初期に追加元金返済を特に強力にする理由です。$320,000の30年7%住宅ローンで、毎月$200を追加すると期間が約3.5年短縮され、生涯利息が約$76,000節約されます。上記の計算機で「追加の月額返済を加算」をオンにして、完済日と利息節約のKPIがリアルタイムで更新される様子を確認してください。追加元金が早く、一貫しているほど影響が大きくなります — 1年目に適用された$5,000の一括金は、15年目に適用された同じ$5,000よりも多くの利息を節約します。

人気のある代替策は隔週返済プランです：月々の返済額を半分にして2週間ごとに支払います。1年は26回の隔週期間（52 ÷ 2）あるため、これは12回ではなく13回の月次返済となり — 実質的に毎年1回の追加全額返済がすべて元金に適用されます。30年ローンでは通常、期間が4〜6年短縮されます。ただし、サービサーが半額を保留状態にして十分蓄積されてから適用するのではなく、すぐに元金に適用することを確認してください；Investopediaの隔週住宅ローン解説記事は会計上の細かい点を説明しています。

追加元金を支払う前に必ず期前返済違約金を確認してください。現代のほとんどの適格住宅ローンは違約金を課しませんが、一部の非適格ジャンボ、ARM、サブプライム商品は指定期間（通常1〜3年）中の早期返済に対して依然として違約金を課します。クロージング開示書（closing disclosure）を注意深く読んでください — 期前返済違約金の欄にチェックが入っている場合は、ローンを受け入れる前に貸し手に計算方法を説明してもらってください。

住宅ローン利息と税控除

主たる住居または第2の住居の住宅ローン利息は、項目別控除（itemized deduction）を選択する場合、連邦申告書で控除可能であり、その枠組みは今や恒久化されました。2025年7月4日に公法119-21として署名されたワン・ビッグ・ビューティフル・ビル法 2025（OBBBA）は、減税及び雇用法（TCJA）の$750,000の取得負債上限を恒久化しました。この上限はもともと2026年1月1日にTCJA以前の$1,000,000に戻る予定でしたが、もはやそうはなりません。IRS出版物936は、2017年12月15日以降に組成された取得負債に$750,000の上限（夫婦別個申告では$375,000）を適用します。それ以前に担保された住宅ローンは古い$1,000,000上限でグランドファザリングされたままです。ホームエクイティ（home-equity）負債は、ローン資金が当該ローンを担保する住宅を「購入、建設、または大幅に改善」するために使用された場合のみ控除可能です。[19, 16]

OBBBAはまた、2026課税年度から民間住宅ローン保険（PMI）保険料の控除を復活させました — 元のTCJAは2021年以降失効させていました。コンベンショナルローンのPMI、FHA年次MIP、USDA保証料（guarantee fee）、VAファンディングフィーは法令上、再び適格住宅利息（qualified residence interest）として扱われ、より高いAGI水準でフェーズアウト（段階的縮小）が適用されます。頭金20%未満のコンベンショナルローンで年間$1,800〜$2,400のPMIを支払う購入者にとって、22%の限界税率の場合、復活した控除で数百ドル節約できる可能性があります — ただし、項目別控除合計が標準控除を超える場合に限ります。$300,000残高に標準0.55%の年次MIP料率（HUD抵当権者書簡2023-05）を支払うFHA借り手は、年間約$1,650の新規控除可能保険料がこの復活したカテゴリに含まれます。[19, 24]

項目別控除が実際に有利かどうかは、標準控除との比較に依存します。2026課税年度のIRS公表標準控除は、夫婦合算申告で$30,000台前半、単身申告で$15,000台半ばです。6.30%で$300,000の住宅ローンを借りた典型的な初めての購入者は1年目に約$18,800の利息を支払うため、固定資産税やその他の州・地方税を$10,000のSALT上限まで加算しても、夫婦合算の標準控除を超えにくいです。IRS Schedule Aで項目別合計と標準控除を比較してください。IRS税務トピック504はクロージング時に支払う「ディスカウントポイント」の規則を扱います — 主たる住居購入の場合、通常支払った年に全額控除可能ですが、リファイナンスの場合はローン期間にわたって償却する必要があります。IRS出版物530は初めての住宅所有者に対し、固定資産税、住宅ローン保険、特定の省エネクレジットを含む控除可能な費用一式を案内します。[27, 26, 25]

リファイナンスが有利な時

リファイナンスは既存の住宅ローンを新しいローンに置き換えるものです — 通常、より低い金利、より短い期間、またはARMから固定金利への変換です。判断は本質的に損益分岐計算です：総クロージングコスト（組成料、鑑定、所有権、エスクロー、登記など）を月々の節約額で割って、コスト回収までの月数を得ます。損益分岐期間より長く住宅に住む予定ならリファイナンスは合理的です。そうでなければ、わずかに高い金利の無コストリファイナンスのほうが良い答えかもしれません。[8]

リファイナンスのクロージングコストは通常、借入額の2〜5%です — $300,000のリファイナンスでは$6,000〜$15,000です。レンダークレジット（lender credits）はわずかに高い金利と引き換えにこれらのコストの一部を相殺でき、「ディスカウントポイント」（1ポイント = 借入額の1%）を支払うと金利が下がります。CFPB Loan Estimate開示書は、すべての項目を貸し手間で同じ標準形式で示すため、リンゴ対リンゴ（apples to apples）の比較が可能です。数年前の住宅ローンをリファイナンスする場合、30年の期間にリセットするとフロントローデッドの利息曲線が再開することを覚えておいてください — 低い金利でも、同じ残存期間を維持するか、より短くしない限り、生涯の総利息が増加する可能性があります。[7]

よくある住宅ローンの失敗（とその回避方法）

最も一般的な間違いは、予算が実際に支えられる家ではなく、貸し手が資格を与える最大の家を購入することです。貸し手はフロントエンドDTI（住居費返済額 / 総収入）とバックエンドDTI（全負債 / 総収入）の比率を使用し、しばしば28〜43%の住居負担を許容しますが、現実の予算制約は、退職拠出金、医療費、交通費、食費、緊急時資金維持を差し引いた税引き後収入です。貸し手の事前承認を必ず自分の項目別月次予算と照合してください。[9]

もう一つのよくある罠は、複数の貸し手を比較しないことです。CFPBは、少なくとも3つの貸し手からLoan Estimateを取得する住宅購入者が、最初の提案を受け入れた人と比較して年平均$300の利息コストを節約することを発見しました — 30年間にわたり複利計算で約$9,000になります。比較はまた、最初の貸し手が最良の条件を提示したのか、単に最も便利な条件を提示したのかを発見する方法でもあります。Loan Estimate開示書は、横並び比較を容易にするために特別に設計されました。[15]

その他の典型的な落とし穴：最悪のリセット後返済額をストレステストせずにARMティーザー金利を固定する；競合入札に勝つために住宅検査をスキップする（$20,000の基礎修理を見逃す）；どちらが実際に安いか計算せずに高い変動金利のピギーバックHELOCを使用してPMIを回避する。共通のテーマは、署名前に計算を拒否することです。上記の計算機は全計算であり — すべてのadvancedトグル、スケジュールのすべての行が含まれています。貸し手との会話の代替ではなく、その会話のための強制機能として使用してください。

重要なまとめ

住宅ローンはほとんどの世帯が一生で行う最大の金融取引であり、生涯コストを決定する4つのレバーは借入額、金利、期間の長さ、繰上返済行動です。PMT公式は閉形式で、貸し手間で同一です — 異なるのは資格を得る金利、クロージングコストスタック、その上に積み重なるエスクロー構成要素です。Loan Estimateが到着する前に上記の計算機でシナリオをテストし、受け入れるべき条件の明確な下限と上限を持って貸し手のオフィスに入りましょう。PITIトグルで実際の月次負担を確認してください。頭金が20%未満ならPMIトグルをオンにし、LTV 78%での自動終了の脱落を見てください。追加返済トグルで、月々わずか$200の追加が5桁の利息コストを節約できる様子を確認してください。次に、異なる貸し手からの少なくとも3つのLoan Estimateと比較してください。