Altersvorsorge-Rechner

Was Ihr Altersvorsorgevermögen wirklich ist

Ein Altersvorsorgevermögen ist der gesamte Pool aus Ersparnissen und Anlagen, von dem Sie nach dem Erwerbsleben zehren. Der Rechner oben prognostiziert diesen Pool, indem er Ihr Konto Jahr für Jahr simuliert: Er beginnt mit Ihrem heutigen Sparstand, addiert Ihre jährlichen Einzahlungen und einen etwaigen Arbeitgeberzuschuss und lässt das gesamte Guthaben bis zum gewählten Renteneintrittsalter mit einer erwarteten Rendite wachsen. Das Ergebnis ist eine konkrete Zahl, mit der Sie planen können.[10]

Warum überhaupt prognostizieren? Weil der Ruhestand das größte finanzielle Ziel ist, das die meisten Haushalte je finanzieren, und kleine Entscheidungen, die Jahrzehnte früher getroffen werden, übergroße Folgen haben. Das US-Arbeitsministerium weist darauf hin, dass weniger als die Hälfte der Amerikaner berechnet hat, wie viel sie für den Ruhestand sparen müssen. Eine Prognose verwandelt eine vage Sorge in ein umsetzbares Ziel — und zeigt Ihnen in Dollar, wie sehr eine höhere Sparrate oder ein paar zusätzliche Arbeitsjahre das Ergebnis verändern können.[11, 28]

Wie dieser Rechner Ihr Vermögen prognostiziert

Unter der Haube führt der Rechner eine Jahr-für-Jahr-Simulation aus statt einer einzigen geschlossenen Formel. Er beginnt mit Ihrem aktuellen Guthaben, addiert dann für jedes Jahr Ihre Beiträge und einen etwaigen Arbeitgeberzuschuss, wendet Ihre erwartete Rendite an und trägt das wachsende Guthaben fort, bis Sie Ihr angestrebtes Renteneintrittsalter erreichen. Beiträge gelten als zu Beginn jeder Periode investiert und beginnen daher sofort zu wachsen — derselbe Ansatz der vorschüssigen Rente, den auch der Zinseszinsrechner von Investor.gov der SEC verwendet. Diagramm und Endguthaben aktualisieren sich, sobald Sie eine Eingabe ändern.[14, 10]

Zwei Annahmen verdienen einen genaueren Blick. Erstens wendet das Modell jedes Jahr eine einzige, konstante Rendite an; reale Märkte liefern diesen Durchschnitt nur als langfristigen Trend, mit kräftigen Gewinnen und Verlusten dazwischen. Zweitens ist die Prognose eine Schätzung vor Steuern und Gebühren und betrifft allein Ihre Anlagekonten — sie zieht weder Einkommensteuer auf künftige Entnahmen noch Konto- oder Fondsgebühren ab und bezieht die gesetzliche Rente nicht ein. Behandeln Sie die Zahl als disziplinierte Schätzung statt als Garantie und prüfen Sie sie, indem Sie eine konservative und eine optimistische Rendite nebeneinander durchrechnen.[15, 16]

Wie viel müssen Sie tatsächlich sparen?

Eine häufig zitierte Faustregel besagt, jährlich rund 15 % des Bruttoeinkommens für den Ruhestand zu sparen, einschließlich eines etwaigen Arbeitgeberzuschusses. Die genaue Zahl hängt davon ab, wann Sie beginnen, wie lange Sie arbeiten möchten und wie viel Ihres aktuellen Einkommens Sie ersetzen wollen — Planer streben oft an, 70 % bis 85 % des Einkommens vor dem Ruhestand zu ersetzen, sobald die gesetzliche Rente einbezogen ist. Mit dem Rechner können Sie Ihre eigene Sparrate gegen Ihr Gehalt testen und sehen, ob das resultierende Vermögen dort landet, wo Sie es brauchen.[10, 17]

Seien Sie ehrlich bei den Eingaben. Verwenden Sie Ihr tatsächliches Bruttogehalt, den Prozentsatz, den Sie wirklich einzahlen (nicht den, den Sie sich wünschen), und eine Renditeannahme, die auf der Geschichte und nicht auf Hoffnung beruht. Breit gestreute Aktienportfolios haben sehr langfristig nach Inflation rund 7 % pro Jahr erzielt, doch künftige Renditen sind nie garantiert, und ein Portfolio verschiebt sich mit Annäherung an den Ruhestand zu Anleihen, was die erwartete Rendite senkt. Im Zweifel lassen Sie den Rechner zweimal laufen — einmal mit optimistischer, einmal mit konservativer Rendite — und planen Sie um die Differenz herum.[15, 16]

Arbeitgeberzuschuss: das Nächste zu geschenktem Geld

Viele Arbeitgeber zahlen in Ihren 401(k) ein, abhängig von Ihrem eigenen Beitrag — eine gängige Formel ist ein Zuschuss von 50 % oder 100 % auf die ersten 6 % des Gehalts, die Sie einzahlen. Verdienen Sie $70.000 und Ihr Arbeitgeber bezuschusst 50 % bis 6 %, bringt eine Einzahlung von 6 % ($4.200) Ihnen zusätzliche $2.100 pro Jahr, die Sie sonst liegen lassen würden. Nicht genug einzuzahlen, um den vollen Zuschuss zu erhalten, bedeutet buchstäblich, einen Teil Ihrer Vergütung abzulehnen. Der Rechner bildet dies mit getrennten Eingaben für Zuschusssatz und Zuschussgrenze ab, sodass Sie die Arbeitgeberbeiträge auf Ihren eigenen aufgestockt sehen.[1, 11]

Ein Vorbehalt: Arbeitgeberbeiträge unterliegen oft einem Vesting-Plan, das heißt, Sie müssen eine festgelegte Anzahl von Jahren beschäftigt bleiben, bevor das bezuschusste Geld vollständig Ihnen gehört. Ihre eigenen Beiträge sind stets sofort zu 100 % unverfallbar. Prüfen Sie Ihre Plandokumente, um zu verstehen, was Sie bei einem frühen Ausscheiden verlieren würden — und wägen Sie das gegen einen Jobwechsel ab.[1]

401(k), IRA und Roth: Wo Sie Ihre Ersparnisse halten

Das vom Rechner prognostizierte Vermögen kann in mehreren steuerbegünstigten Konten liegen. Ein 401(k) am Arbeitsplatz erlaubt Arbeitnehmern, jährlich einen großzügigen Betrag aufzuschieben — für 2026 hob der IRS das Arbeitnehmerlimit auf $24.500 an, von $23.500 — und ist das einzige Konto mit Arbeitgeberzuschuss. Ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) hat ein separates, niedrigeres Limit von $7.500 für 2026, bietet aber eine weit breitere Auswahl an Anlagen. Die meisten Sparer können beide im selben Jahr bedienen und so steuerbegünstigten Raum aufstocken.[2, 3, 18]

Die größere Wahl ist traditionell versus Roth. Beiträge zu traditionellen 401(k)- und IRA-Konten erfolgen typischerweise vor Steuern: Sie erhalten jetzt einen Abzug und zahlen bei der Auszahlung im Ruhestand die normale Einkommensteuer. Roth-Beiträge werden mit versteuertem Geld geleistet, doch qualifizierte Auszahlungen — einschließlich des gesamten Wachstums — sind völlig steuerfrei. Jüngere Sparer in einer niedrigen Steuerklasse bevorzugen oft Roth; Gutverdiener, die eine niedrigere Steuerklasse im Ruhestand erwarten, ziehen womöglich traditionell vor. Der Rechner prognostiziert das Guthaben vor Steuern; bedenken Sie, dass ein traditionelles Konto nach dem späteren Steuerabzug weniger wert ist, während ein Roth-Guthaben Ihnen ganz gehört.[5, 6]

Roth-IRAs bringen eine weitere Feinheit: Die Beitragsberechtigung wird bei höheren Einkommen ausgeschlichen. Für 2026 reicht diese Spanne von $153.000 bis $168.000 des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens bei Alleinstehenden und von $242.000 bis $252.000 bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren — oberhalb der Obergrenze ist ein direkter Roth-IRA-Beitrag ausgeschlossen. Auch die Abzugsfähigkeit traditioneller IRAs wird ausgeschlichen, sobald Sie oder ein Ehepartner von einem Arbeitsplatzplan erfasst sind. Ein Roth-401(k) am Arbeitsplatz hingegen kennt keine Einkommensgrenze, weshalb sich Gutverdiener für steuerfreies Wachstum oft darauf stützen.[5, 18]

Für den Ruhestand sparen als Selbstständiger

Kein Arbeitgeberplan bedeutet nicht, dass es kein steuerbegünstigtes Sparen gibt. Freiberufler, Auftragnehmer und Kleinunternehmer haben ihren eigenen Werkzeugkasten. Eine SEP-IRA ist am einfachsten: Für 2026 können Sie bis zu 25 % des Nettoeinkommens aus selbstständiger Arbeit einzahlen, gedeckelt bei $72.000. Ein Solo-401(k) — ein Ein-Personen-401(k) für einen Inhaber ohne Angestellte — lässt Sie sowohl als „Arbeitnehmer" (bis zum Limit von $24.500, oder $32.500 mit dem Nachholbeitrag ab 50) als auch als „Arbeitgeber" einzahlen, was oft eine höhere Gesamtsumme erlaubt. Eine SIMPLE IRA passt zu sehr kleinen Belegschaften mit einem niedrigeren Limit und verpflichtenden Arbeitgeberbeiträgen.[23, 24, 25]

Diese Konten verzinsen sich genau so, wie der Rechner es modelliert, sodass Sie einen Beitrag als Selbstständiger in das Feld für die jährliche Sparrate eintragen und ebenso prognostizieren können wie ein Angestellter. Der Nachteil: Sie tragen beide Hälften des Beitrags selbst, ohne Arbeitgeberzuschuss als Stütze — ein weiterer Grund, Einzahlungen zu automatisieren und den Betrag jedes Jahr zu überprüfen, wenn sich Ihr Einkommen ändert. Die Publikation 560 erläutert die Beitragsrechnung, die für Selbstständige etwas verwickelter ist, weil der abziehbare Beitrag selbst das Einkommen mindert, auf dem das Limit beruht.[23]

Die Kraft des Zinseszinses über eine Karriere

Der mit Abstand stärkste Hebel beim Sparen für den Ruhestand ist nicht, wie viel Sie investieren — sondern wie lange Sie es verzinsen lassen. In den Zwanzigern angelegtes Geld hat 40 Jahre Zeit zu wachsen, und weil Renditen Renditen erwirtschaften, leisten die letzten Jahrzehnte die größte Arbeit. Ein 25-Jähriger, der bei 7 % Rendite $300 im Monat spart, erreicht mit 65 rund $720.000. Ein Sparer, der erst mit 35 dieselbe Gewohnheit von $300 monatlich beginnt, endet bei etwa $340.000 — weniger als die Hälfte — obwohl er nur zehn Jahre weniger einzahlt.[14, 15]

Deshalb drängen Finanzpädagogen, so früh wie möglich mit dem Sparen zu beginnen, selbst zu einem bescheidenen Satz, und diesen Satz mit der Zeit zu erhöhen — viele Pläne erlauben automatische jährliche Steigerungen. Beobachten Sie, wie der Wachstumsbalken im Diagramm oben fast flach beginnt und sich dann im letzten Arbeitsjahrzehnt scharf nach oben biegt. Diese steiler werdende Kurve ist der Zinseszins bei der Arbeit, und sie ist der Grund, warum ein Prozentpunkt Rendite oder ein paar zusätzliche Sparjahre die Endzahl so dramatisch verschieben.[17]

Inflation und Ihr reales Altersvorsorgevermögen

Ein Vermögen von $2 Millionen klingt heute riesig, doch wenn es 35 Jahre entfernt ist, wird die Inflation einen Großteil seiner Kaufkraft aufzehren. Die Verbraucherpreise — die Lebenshaltungskosten, die das Bureau of Labor Statistics mit dem Verbraucherpreisindex misst — sind historisch im Schnitt um rund 3 % pro Jahr gestiegen, genug, um die Preise etwa alle 24 Jahre zu verdoppeln. Lebensmittel, Miete und Gesundheitskosten, die Ihre künftigen Dollar decken müssen, werden weit mehr kosten als heute. Schalten Sie die Inflationseinstellung im Rechner ein, um Ihr prognostiziertes Guthaben in heutigen Dollar — den "realen" Wert — anzuzeigen; das ist die Zahl, die Ihnen tatsächlich sagt, wie komfortabel Sie leben könnten.[17, 26]

Inflation ist auch der Grund, warum es für Sparer mit langem Horizont riskant ist, zu lange zu viel Bargeld zu halten. Geld auf einem niedrig verzinsten Konto kann Jahr für Jahr an realem Wert verlieren, während ein diversifiziertes Portfolio mit Aktien die Inflation über Zeiträume von mehreren Jahrzehnten historisch übertroffen hat. Der Kompromiss ist Volatilität unterwegs — etwas, das Sie ausgleichen, indem Sie einen langen Zeithorizont beibehalten und in Abschwüngen nicht verkaufen.[15, 16]

Im Rückstand? Nachholbeiträge ab 50

Wenn Sie spät begonnen oder für die Familie pausiert haben, bietet das Steuerrecht eine Möglichkeit zu beschleunigen. Ab dem Alter von 50 Jahren erlaubt der IRS zusätzliche "Nachholbeiträge" über dem Standardlimit — für 2026 sind das zusätzliche $8.000 in einem 401(k), was Ihre eigene Aufschiebung auf $32.500 anhebt, plus zusätzliche $1.100 in einer IRA. Nach dem SECURE-2.0-Gesetz erhalten Sparer im Alter von 60 bis 63 Jahren einen noch größeren "Super"-Nachholbeitrag von $11.250, der die 401(k)-Arbeitnehmersumme auf $35.750 hebt. Diese höheren Grenzen lassen ältere Arbeitnehmer in ihren einkommensstärksten Jahren mehr in steuerbegünstigte Konten einzahlen.[4, 18]

Aufholen betrifft nicht nur die Beitragsgrenzen. Ihre Sparrate um nur wenige Prozentpunkte zu erhöhen, zwei oder drei Jahre länger zu arbeiten und die gesetzliche Rente aufzuschieben — all das erhöht das Einkommen, das Sie später beziehen können, erheblich. Testen Sie mit dem Rechner ein späteres Renteneintrittsalter — die Kombination aus mehr Einzahlungen und mehr Zinseszinsjahren ist oft stärker, als die Leute erwarten.[13]

Die Roth-Nachholregel 2026 für Gutverdiener

Eine Bestimmung des SECURE-2.0-Gesetzes tritt 2026 endlich in Kraft und verändert, wie Gutverdiener Nachholbeiträge leisten. Überstieg Ihr Lohn von dem Arbeitgeber, der Ihren Plan trägt, im Vorjahr $150.000, muss jeder Nachholbeitrag nun ein Roth-Beitrag (nach Steuern) sein statt eines traditionellen vor Steuern. Der IRS bestätigte den Betrag von $150.000 — vom ursprünglichen Gesetzeswert $145.000 inflationsbedingt angehoben — in Notice 2025-67, und die Schwelle beruht auf den FICA-Löhnen (Sozialversicherung), die in Feld 3 Ihres W-2 ausgewiesen sind.[19, 20]

In der Praxis ändert dies das steuerliche Timing, nicht Ihre Sparfähigkeit: Sie verlieren den sofortigen Abzug für den Nachholanteil, doch dieses Geld und sein Wachstum kommen später steuerfrei heraus. Zwei Vorbehalte sind wichtig. Bietet Ihr Plan keine Roth-Option, können betroffene Arbeitnehmer womöglich gar keine Nachholbeiträge leisten, bis der Plan eine hinzufügt — klären Sie das mit Ihrem Verwalter. Und weil die Regel an den Vorjahreslohn dieses bestimmten Arbeitgebers anknüpft, kann ein Jobwechsel mitten in der Laufbahn ändern, ob sie gilt. Das Finanzministerium und der IRS erließen im September 2025 endgültige Vorschriften, mit einer kurzen Übergangsfrist nach Treu und Glauben, während die Pläne ihre Systeme aktualisieren.[19]

Der Saver's Credit: ein Bonus für Sparer mit geringem und mittlerem Einkommen

Über die Steuerstundung hinaus, die jedes Altersvorsorgekonto bietet, können Sparer mit geringem und mittlerem Einkommen eine zusätzliche Belohnung beanspruchen: den Saver's Credit, offiziell den Retirement Savings Contributions Credit. Er erstattet 10 %, 20 % oder 50 % von bis zu $2.000 an Beiträgen ($4.000 bei Paaren) direkt von Ihrer Steuerschuld. Für 2026 läuft die Gutschrift oberhalb von $40.250 bereinigtem Bruttoeinkommen bei Alleinstehenden, $60.375 bei Haushaltsvorständen und $80.500 bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren aus. Sie beantragen ihn mit dem Formular 8880.[21, 18]

Einige Regeln schränken den Kreis der Begünstigten ein. Die Gutschrift ist nicht erstattungsfähig, kann also eine Steuerschuld tilgen, aber für sich genommen keine Rückerstattung erzeugen; Vollzeitstudierende und als unterhaltsberechtigt geltende Personen sind nicht anspruchsberechtigt. Dennoch ist sie für einen Arbeitnehmer im passenden Einkommensbereich einer der renditestärksten Schritte im Steuerrecht — praktisch ein zweiter Zuschuss zusätzlich zu jedem Arbeitgeberbeitrag. Wenn Ihr Einkommen qualifiziert, kann schon ein Beitrag von wenigen Hundert Dollar zu einer IRA oder einem 401(k) ihn freischalten.[21]

Häufige Fehler beim Sparen für den Ruhestand

Der teuerste Fehler ist, einen 401(k) beim Jobwechsel auszuzahlen. Neben der fälligen Einkommensteuer erhebt der IRS auf vorzeitige Entnahmen vor dem Alter von 59½ in der Regel eine zusätzliche Steuer von 10 %, und Sie verlieren dauerhaft den gesamten künftigen Zinseszins, den dieses Geld erzeugt hätte. Das Guthaben in einen neuen Arbeitgeberplan oder eine IRA zu übertragen, hält es investiert und steuerlich aufgeschoben — und ein direkter Rollover von Treuhänder zu Treuhänder umgeht die obligatorische Einbehaltung und die 60-Tage-Frist, an denen indirekte Übertragungen scheitern. Knapp dahinter rangiert, nicht genug einzuzahlen, um den vollen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten — bei jeder Gehaltsabrechnung garantiertes Geld liegen zu lassen.[7, 1, 22]

Weitere häufige Fehltritte sind, jede Gehaltserhöhung dem Lebensstil zu opfern, statt die Sparrate anzuheben, ein Portfolio in den Dreißigern zu konservativ zu halten (aus Angst auf Jahrzehnte Wachstum zu verzichten) und Gebühren zu ignorieren — ein zusätzlicher Prozentpunkt an jährlichen Kosten kann still einen großen Teil Ihrer Lebensrendite aufzehren. Den Plan einmal im Jahr zu überprüfen und die Sparrate parallel zu Gehaltserhöhungen zu steigern, verhindert, dass kleine Lecks die Prognose versenken.[15]

Vom Sparen zum Ausgeben: Entnahmen und RMDs

Das Vermögen aufzubauen ist nur die halbe Arbeit; die andere Hälfte ist, es in dauerhaftes Einkommen umzuwandeln. Ein langjähriger Planungsmaßstab schlägt vor, im ersten Ruhestandsjahr rund 4 % des Guthabens zu entnehmen und danach an die Inflation anzupassen, wobei die richtige Rate von Ihrem Zeithorizont, Portfolio und Ihrer Flexibilität abhängt. Die gesetzliche Rente deckt einen Teil Ihrer Ausgaben — die Höchstleistung für jemanden, der mit dem vollen Renteneintrittsalter in Rente geht, beträgt 2026 $4.152 im Monat, nachdem die Leistungen mit dem Inflationsausgleich jenes Jahres um 2,8 % stiegen. Ihre eigene Leistung können Sie auf der SSA-Website schätzen; ein Antrag mit 62 senkt sie dauerhaft, während ein Aufschub über das volle Renteneintrittsalter hinaus (67 für alle ab Jahrgang 1960) je Wartejahr rund 8 % hinzufügt, bis zum Alter von 70, wo die Leistung bei 124 % des vollen Betrags ihren Höchststand erreicht.[12, 13, 27]

Steuerlich aufgeschobene Konten unterliegen schließlich vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs). Nach geltendem Recht müssen Sie ab dem Alter von 73 Jahren mit RMDs aus traditionellen 401(k)s und IRAs beginnen — ein Alter, das nach SECURE 2.0 im Jahr 2033 auf 75 steigt. Roth-IRAs unterliegen zu Lebzeiten des ursprünglichen Eigentümers keinen RMDs, und seit 2024 gilt das auch für Roth-401(k)s. Versäumen Sie eine, ist die Strafe hoch — eine Verbrauchsteuer von 25 % auf den Fehlbetrag, die jedoch auf 10 % sinkt, wenn Sie es binnen zwei Jahren korrigieren. Der IRS veröffentlicht die Ausschüttungstabellen, daher lohnt es sich, Entnahmen zu planen, bevor sie verpflichtend werden.[8, 9]

Häufig gestellte Fragen

Wichtigste Erkenntnisse

Ihr Altersvorsorgevermögen zu prognostizieren, verwandelt ein abstraktes Ziel in eine konkrete Zahl, auf die Sie hinarbeiten können. Beginnen Sie früh, um Jahrzehnte des Zinseszinses zu nutzen, zahlen Sie mindestens genug ein, um den vollen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten, streben Sie eine Sparrate von rund 15 % des Einkommens an und überprüfen Sie Ihren Plan, wenn Ihr Gehalt steigt — für 2026 reichen die Grenzen bis $24.500 in einem 401(k) und $7.500 in einer IRA, mit Nachholbeiträgen für Personen ab 50. Passen Sie an die Inflation an, um Ihre reale Kaufkraft zu verstehen, nutzen Sie Nachholbeiträge, wenn Sie im Rückstand sind, und denken Sie daran, dass ein paar zusätzliche Arbeitsjahre einer der stärksten verfügbaren Hebel sind. Mit dem Rechner oben können Sie jede dieser Entscheidungen testen — ändern Sie jeweils eine Eingabe und beobachten Sie, wie das Vermögen reagiert.[10, 18]